关注适老化｜选择少、费用贵、常拒保……60岁以上老人买险不易

对于60岁以上的老人来说，随着年纪的增长，疾病和意外风险大大增加，拥有保险保障的需求极大。近年来，政府部门大力鼓励并支持保险机构进一步开发、扩展针对60岁以上老年人的保险产品。

然而，在实际购买保险时，不少老人依然发现“买险不易”，市场上能提供给60岁以上老人的产品少之又少。在2023年重阳节来临之际，红星新闻记者调查发现，市面上可销售给60岁以上老人的大多数保险产品，只是在普通产品的基础上放宽了投保年龄和投保条件的限制，但保费相对较贵，真正考虑到老年人身体状况、风险特征、支付能力等量身定制的专属保险产品依然稀少。

产品增加 年龄放宽到80岁

红星新闻记者了解到，目前有数十家保险公司推出了上千款面向老年人的保险产品，涵盖了疾病险、医疗险、意外险、养老险、长护险等。其中，医疗险和意外险是老年人购险的热门选择。

记者梳理发现，在百万医疗险方面，众安保险旗下的“尊享e生2022”、众惠保险的“惠享e生”慢病百万医疗险等将最高投保年龄提升到70周岁。以后者为例，只要是70岁以下的老人均可投保，三高、肝病、肾病等人群，符合要求的也可以投保。

在意外险方面，太平洋保险的“孝心安”支持50～79岁人群投保；人保“i守护”更是将最大投保年龄放宽到了80周岁，且不限社保范围，除意外身故、残疾保障外，还提供交通意外额外赔付、意外骨折和脱臼保障、意外住院津贴及救护车费用等。

此外，在疾病险方面，德华安顾人寿的中老年特定疾病险，最高投保年龄提高至75周岁，且最高可保金额从20万元提至30万元，在保障责任上则涵盖了恶性肿瘤、严重阿尔茨海默病、严重原发性帕金森病等10种重疾……

保费较贵 专属产品依然少

虽然老年人的保险产品不断丰富，一些保障空白正在一点一点被填补，但放到整个保险市场上看，适合老人的保险依然是九牛一毛。

就拿需求最旺盛的医疗险来说，业内人士表示，只有不超过4%的医疗险产品支持65岁及以上的老年人群投保。有些产品，即便放宽了投保年龄限制，部分老年人还是无法投保。这是为什么呢？

首先是老人身体状况。有数据显示，目前我国60岁以上人群中，主要慢病及“三高”患病比率达到50%以上。这些疾病都是投保的“拦路虎”，让老人在购买保险时难以通过健康告知这一步。

其次是价格高。寿险、重疾险、医疗险等关乎健康的保险都会随着年龄的增长，保费上升。特别是60岁以上投保重疾险，有的产品甚至会出现保费和保障倒挂的情况，丧失了保障意义。例如：60岁以上有社保的老人如果选择“尊享e生2022”，年保费在2000元左右；年龄在76～80岁之间，年保费增长到4500多元；而过了80岁，每5年保费就要上涨2000多元。如果老人没有社保，则年费率将是有社保老人保费的3倍左右。这或许超出了不少家庭的经济承受能力。

此外，老人购买部分保险还存在着年龄越大保额越低的情况。以意外险为例，大多数保险公司在设计产品时以65岁作为一个分水岭，65岁之前的老人还能用较低的价格买到100万元保额；但是65岁以后，相同的保费普遍只能购买到10万～30万元不等的保额。

业内人士支招：老人如何买保险

目前，各地开展的惠民保险是最适合老年群体投保的产品，例如：成都的“惠蓉保”、绵阳的“惠绵保”等城市专属普惠型保险，都拥有老少同价、价格便宜且不限病史可投保等权益，能惠及大量无险可购的老年人。

业内人士表示，在帮上了年纪的父母买保险前，建议优先把医保买上。医保可以报销一部分医疗费，是国家对每个居民最基础的保障。有了医保再买商业保险，价格会便宜很多，报销比例也更高。

不过医保有报销限制，只能报销社保范围内的部分费用。想让老人拥有更全面的保障，可以补充意外险和医疗险，转移因意外或疾病带来的经济损失。

其中，意外险主要针对人身意外。老人上了年纪，腿脚没以前灵活，意外险能够报销因摔伤、烫伤等意外产生的医疗费，不幸因意外伤残或身故也会赔偿。而医疗险则是更实用的险种，一般都有上百万元的保额，可以报销高昂的住院医疗费，不限社保范围，是医保很好的补充。

业内人士表示，70岁以下且身体条件好的老人，优先配齐医保+惠民保+意外险+百万医疗险，可以较好地转移意外或疾病导致的医疗费风险。70岁以上或身体健康异常的老人，若因健康或年龄情况买不了百万医疗险，可以选择配置医保+惠民保+意外险，外加防癌医疗险。因为防癌险的投保条件、投保年龄都比重疾险宽松得多，保费也便宜得多，且癌症是重疾中最高发也最致命的病种之一。当无法购买重疾险时，改买防癌险作为意外和健康风险的保障手段是不错的选择。