“黄金周”投保攻略来了！境内境外游、自驾游该怎么买旅游险？

中秋、国庆双节连休8天的“超长黄金周”即将来袭！根据中国旅游研究院的预测，“黄金周”每天的出游人次都将超过1亿人，远超2019年同期水平。

同时，我国铁路中秋国庆假日运输自9月27日开始至10月8日结束，长达12天，全国铁路预计发送旅客1.9亿人次，也远超2022年同期的7215.7万人次。

交通运输部运输服务司负责人王绣春表示，预计假期期间探亲流、旅游流将高位叠加，跨区域中长距离出行需求将明显增加。全社会人员流动量、营业性客运量与2022年同期相比，都有比较大幅度的增长。

在这种情况下，如何为自己和家人投上一份保险，才能为旅游路再加一道安全门？

境内旅游险保障范围需注意 自驾游有专属保险

多个平台数据表明，今年“黄金周”的旅游热度持续上升。

美团、大众点评数据显示，截至9月20日，平台上旅游消费订单较2019年翻倍增长；飞猪数据显示，截至目前，国庆节假期的国内游产品预订量同比去年增长近6倍，酒店、跟团游、景区门票、租车等多个国内游类目预订量均已远超2019年同期。

由于出行方式等有所不同，因此，消费者购买的旅游保险需求也不一样。

国内游方面，消费者可以考虑投保航延险、航空意外险、境内旅游险等。航延险主要是在航班延误时进行赔付，保费从十几元到几十元不等；航空意外险则主要有航空意外身故及伤残等保障，这类产品通常也是低保费高保额，一般十几块钱就能获得千万保额。

相较航延险、航空意外险，境内旅游险的保障更为全面。以某款境内旅游险为例，其保障责任包括10万元保额的境内旅行意外身故/伤残、1万元保额的旅行医疗费用、1万元保额的猝死、10万元保额的公共交通意外身故及伤残等保险责任，基本上覆盖了出行旅游方方面面的风险，而这款旅游险保10天也只需要5.5元。

那么，消费者在投保境内旅游险时应该注意哪些问题？

首先，消费者应该在出行前就投保境内旅游险，因为一般的境内旅游险最早都要次日生效，当天投保无法生效。

其次，消费者要注意境内旅游险的保障范围，根据自己的需求挑选保险，比如，一些境内旅游险虽然可以承保划船、帆船、景区内的漂流活动、丛林飞跃等活动，但明确提示，这些运动的身故伤残保额减半。

还有的境内旅游险表示，不承保被保险人从事跳伞、户外攀岩运动、探险活动、武术比赛等风险相似的高风险运动。

针对自驾游，贝壳财经记者注意到，市面上也有专门的自驾游旅行险，与普通境内旅游险主要保障公共交通工具相关意外责任相比，自驾游旅行险主要保障自驾车意外伤害风险，所以相应的自驾游旅行险更能覆盖自驾游的风险。

除此之外，北京联合大学管理学院金融系教师杨泽云还对贝壳财经记者表示，一般来说，市面上常见的旅游保险基本上涵盖了旅游途中因意外导致的人身伤害医疗费用以及伤残和死亡等保险责任，但行李丢失、旅行取消等风险并不是旅游险中常见的责任，如果消费者有这些方面的保障需求，可以筛选有这类保险责任的产品。

境外旅游险可关注旅游目的地是否在保障范围、全球救援能力等

值得一提的是，中秋国庆“黄金周”的出境游也十分火热，携程数据显示，“十一”假期期间的出境游订单比去年同期增长近20倍，出境游的热门国家包括泰国、韩国、马来西亚、新加坡、澳大利亚、英国等。

杨泽云提示称，境外旅游险有国别之分，消费者要看好自己的旅游目的地是否在保险的保障范围之内，当然，也有不少境外旅游险将大多数目的地国家涵盖在保险责任内，但某些国家依然无法覆盖。

以某款全球通境外旅行险为例，其保障范围包括医疗补偿、身故及伤残保障、双倍给付意外伤害保障等，保费也相对较高，保障5~7天就需要171元。

该款产品就明确提示称：“本保险不承保任何直接或间接由于计划或实际前往或途经古巴、伊朗、叙利亚、苏丹、朝鲜、克里米亚地区，或在上述国家或地区旅行期间发生的保险事故。”

此外，业内人士还对记者表示，消费者在投保境外旅游险时，还应关注产品背后保险公司的境外救援能力，目前，大多数保险公司的网点布局主要在国内，境外服务能力不一定跟得上，在这方面，外资险企更有优势，一旦在境外发生意外，不至于手足无措。

比如，某境外旅游险在投保页就着重宣传了其私人救援的优势，包括40多种语言服务无障碍沟通，全球有8大救援中心及超65万的医疗机构等。

值得一提的是，无论是境内旅游险还是境外旅游险，最短都要“t+1”日才生效，有需求的消费者应该尽早投保。

而对于旅游险的购买期限，杨泽云建议，无论是境内旅游险还是境外旅游险，都至少要包含全部的旅游期间，才能有更全面的保障。

此外，杨泽云还表示，其实，短期旅游险的保险责任大多与意外险重合，如果平时已经投保了意外险，又仅仅在境内进行普通旅行，再单独投保一个旅游险不太有必要。“对于频繁出行的消费者来说，投保旅游险不如直接投保一份一年期的意外险，相对来说更划算。“当然，一些短期旅游险通常也会保障普通意外险不承保的风险，比如旅行取消风险、食物中毒风险等，针对某些风险，短期旅游险还可以提高保额，如另航空意外伤害保险，进一步满足消费者的需求。”