有数说｜各类存款利率均持续走低 股份制银行下调较多

根据融360数字科技研究院监测的数据显示，2023年8月，银行整存整取存款3个月期平均利率为1.650%，6个月期平均利率为1.856%，1年期平均利率为2.072%，2年期平均利率为2.482%，3年期平均利率为2.923%，5年期平均利率为2.877%。

和上个月相比，定期存款3个月期平均利率下降0.1BP，6个月、1年期平均利率持平，2年、3年、5年期平均利率分别环比下降0.2BP、3.3BP、2.6BP。

从不同类型银行利率调整情况来看，股份制银行、城商行存款利率下调较多，基本上均全线下调，股份制银行3年、5年期平均利率分别同比下降6.2BP、4.7BP，降幅较大，2年及以内期限降幅相对较小；国有银行、农商行存款利率调整幅度较小，各期限涨跌不一。

利率调整过后，目前股份制银行1年及以内期限、5年期存款平均利率领先，城商行则是2年、3年期平均利率最高。农商行存款利率整体要低于城商行，国有银行存款利率依然远低于其他银行。

国有银行的各期限利率上限要低于其他银行，自去年9月以来，存款利率经历过三轮大幅调整，每次都是国有银行牵头下调，与其他银行的利率差距拉大。根据上市银行公布的2023年中报数据，国有银行净息差水平也要低于其他银行。

大额存单：长期利率下跌，国有银行调整幅度较小

根据融360数字科技研究院监测的数据，2023年8月发行的大额存单3个月期平均利率为1.788%，6个月期平均利率为1.999%，1年期平均利率为2.181%，2年期平均利率为2.613%，3年期平均利率为3.163%，5年期平均利率为3.182%。

和上个月相比，大额存单3个月、2年、3年、5年期平均利率环比下跌，跌幅分别为2BP、6.6BP、3.3BP、24.4BP；6个月、1年期平均利率环比小幅上涨，涨跌幅分别为0.2BP、0.8BP。本月5年期大额存单平均利率之所以大幅下跌，主要是因为5年期产品发行量大幅减少，部分银行未发行5年期大额存单。

从各类银行大额存单利率调整情况来看，8月份各类银行大额存单多数期限平均利率都环比下跌，其中国有银行利率调整幅度较小，股份制银行2年、3年期利率降幅较大，城商行、农商行2年及以上期限利率降幅都比较大，外资银行1~3年期利率降幅较大。整体来看，各类银行重点下调的依然是长期大额存单利率。

利率调整之后，城商行、农商行大额存单整体利率明显要高于其他银行，股份制银行、外资银行处在中间水平，国有银行各期限利率依然垫底。

结构性存款：中间层收益率年内下降34BP

根据人民银行公布的数据显示，截至2023年7月末，中资全国性银行结构性存款余额为47595.35亿元，环比增长2.24%，同比下降15.54%。从趋势上来看，结构性存款规模仍在小幅压缩之中，在半年末、年末节点一般会下降较多，年初会有所反弹。

具体来看，7月份大型银行个人、单位结构性存款规模分别环比增长3.94%、4.27%；中小型银行个人结构性存款规模环比下降2.87%，单位结构性存款规模环比增长3.57%。

根据不完全统计，2023年8月银行发行的人民币结构性存款平均期限为127天，较上个月增长10天；平均预期中间收益率为2.57%，环比下降10BP；平均预期最高收益率为3.14%，环比持平。

从不同类型银行来看，8月份国有银行结构性存款平均期限为95天，平均预期最高收益率为3.08%，环比上涨2BP；股份制银行平均期限为126天，平均预期最高收益率为3.04%，环比下降14BP；城商行平均期限为134天，平均预期最高收益率为2.96%，环比下降7BP；外资银行平均期限为319天，平均预期最高收益率为5.25%，环比下降51BP。

今年以来结构性存款收益率下降趋势明显，8月份平均预期中间收益率相较去年末已经下降34BP。根据银行披露的中报数据，净息差普遍下跌，且部分银行已经跌破“警戒线”，普通定存、大额存单长期利率持续下行，接下来结构性存款收益率也仍有一定下调空间。