银行直播推消费贷？监管层摸排 业内：应将直播纳入合规管理体系

7月7日，新京报贝壳财经记者从多个渠道了解到，近期监管层正在针对银行直播贷款的情况进行调研。多家银行透露，目前已收到监管层发来的《关于开展网络直播销售情况调研的通知》，并正在着手准备相关情况素材。

多家银行在6月的年中促销时曾通过网络直播平台争相推出低利率的消费信贷产品，以此来争夺更多的客户。不过，这一现象随即引起了市场的热议，通过直播渠道来贷款是否真的切实可行？

“对于银行而言，直播渠道是信贷部门获客的方式之一，目前占比很小。”华东地区某银行人士表示，通过直播渠道吸引的客户同样需要通过银行的审核体系才会放贷。

多位受访的金融行业分析人士亦指出，这是贴近老百姓的一种方式，可以说是顺应数字化时代发展的一种尝试。因此监管层当前选择的是通过调研摸排情况，而非直接叫停。不过，部分专家认为，当前监管层应进一步对直播贷款进行规范，并将直播纳入合规管理体系和消费者保护管理体系中。

金融机构试水直播背后？

今年盛夏，金融机构信贷再添新渠道。进入6月以来，商业银行和消金公司等金融机构纷纷开启了“直播带货”的模式。信贷员纷纷化身主播，通过直播、短视频等方式来推荐银行信贷产品，主要目的则是为了获客。

“过去都是拉存款压力巨大，这些年都是推信贷规模的压力巨大，所以我们今年决定尝试直播这种形式。”有金融机构人士直言，为了获得新客户，其所在的金融机构还针对未下载app、未注册过的纯新用户，给予利率和额度上的优惠。

据新京报贝壳财经记者了解，各家金融机构在直播间推广的主要是与个人消费者较为贴近的消费贷。今年以来，我国出台了多项政策助力消费，扩大内需，银行等机构也在发力。银行信贷在二季度亦出现了增速放缓的势头，因此当前银行信贷利率，尤其是消费信贷利率，普遍维持在相对较低的水平，以此来弥补信贷增长缺口。

直播获客效果如何？业内人士直言效果平平

在各家直播的战绩中，有银行一场直播的观看人次达2.8万，另有互联网信贷平台的直播则达到了近3小时，观看人次达8925人。除了利率和额度的优惠，一些金融机构还在直播中为新客户送上各种好礼和优惠券。

不过，看上去热闹的直播获客，实际效果却不尽如人意。

曾参与到直播中的银行人士直言，直播效果平平。“相较于其他直播带货的商品而言，信贷本来就是低频需求，因此观看的人相对较少。而真正下单并且最终通过银行审核的人就更少了。”

另有互联网信贷平台的人士表示，尽管当前仅仅测试了很短的时间，但从目前的结果来看，获新客的效果并没有想象中的那么好，这与此前在第三方平台上投放广告等形式的效果差不多，并没有太明显的优势反馈。

“直播介绍内容与事实不符”引争议 更应注重消费者权益保护

直播贷款最具争议的是金融消费者权益保护。多位金融机构人士透露，在直播贷款之后，已经收到了多单客户反映“直播介绍内容与事实不符”的情况。

“在直播过程中说到的最低利率，其实并非所有客户都能得到。”一位银行人士告诉新京报贝壳财经记者，在直播中往往会说到一些相对极端的案例，但申请人在后续申请贷款之后，银行还是必须要走相关的信贷流程，这与其他渠道获得银行信贷并无两样。但最终具体的额度和利率，则因为每个人征信情况各异而不同。这就可能产生相应的投诉。

另有金融机构人士指出，在直播过程中亦遭遇到了一些消费者权益保护的问题。比如主播的表述是否存在夸大宣传，从而引导过度借贷、诱导信贷等问题，金融机构能否正确评估借款人的信贷能力，如何管理共债等，后续接到的一些投诉和舆情，也都是由此而来。

事实上，金融机构亦注意到在直播过程中尽量做到规范。

有参与过直播的银行人士告诉贝壳财经记者，在直播前，银行不仅要在表述上符合监管部门的相关要求，也需要在直播时符合第三方平台的话术要求，防止被中途停播等。而在后续接到的投诉处理时，则均按照银行既有相关要求来一一进行处理回应。

尽管如此，有一些金融机构人士直言，由于关于直播贷款的投诉激增和舆情发酵，目前部分第三方直播平台近期已经叫停了金融机构直播贷款渠道，而其所在的机构亦因为投诉、效果平平等因素，暂时停止了各类直播贷款的尝试。

招联金融首席研究员董希淼表示，直播贷款过程中，金融机构表述是关键，且更应该注重消费者权益保护，如在介绍产品时要客观准确，不能含糊其词，不能诱导客户贷款。同时，相关业务也应满足“商业银行互联网贷款管理办法”的相关内容，如在展示贷款利率时也应尽量以年化利率来展示，核心信贷审批业务不得假手于人。

此外，另有银行业内人士还指出，银行还应加强和处理好通过直播渠道吸引来的新客户共债的问题。在直播中，也应尽量避免夸张的表述，要平衡好销售效果和消费者保护两者之间的关系，因此在直播贷款时风格应尽量平和，不能仅靠噱头揽客。

直播贷款是否值得鼓励？业内建议将其纳入合规管理体系

金融产品相较于其他产品而言有其特殊性。普通消费品售出后，卖方承担产品质量以外的责任或风险相对小，但是金融产品出售后，买卖双方建立债权债务关系，消费者在享受收益的同时也要承担一定程度的风险。金融机构直播贷款的方式是否值得鼓励？

“客户在哪，服务就在哪。当前客户就在直播平台上，服务也应该在那里。”董希淼表示，对于金融机构而言，直播贷款是其尝试贴近客户的一种方式，是当前值得探索的模式，因此应保持开放的心态去探讨问题。不过，他建议，针对直播贷款的相关做法，还需要进一步规范，在制度上还需要进一步明确。

事实上，金融监管层目前禁止理财、存款等产品在第三方互联网平台上进行销售和推介，但并未明确禁止信贷产品在直播等渠道上的推荐活动。

原银保监会虽然曾在2020年发布的《关于防范金融直播营销有关风险的提示》中指出，“金融实况转播营销主体混乱，或者存在欺诈风险隐患”“在实时营销活动中存在误导销售的风险”等，但这主要针对正规金融机构的“编外人员”。对于当前银行自营账号的推介，并未进行明确的风险说明。

金融监管问题资深专家周毅钦亦认为，直播贷款的方式值得探索，但应将其纳入合规和消保体系内进行规范。如地方法人银行由于不能跨区域经营，也应禁止其通过直播的形式推荐信贷产品。对于大中型银行而言，由于不同客户的资质和需求不同，需要对客户进行适当分类。

“金融机构的直播内容也应由总行层级审核后才可进行，而银行工作人员亦不可擅自开展直播贷款的活动。”周毅钦指出，根据《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》的相关规定，不得允许从业人员自行编发或转载未经相关金融产品或金融服务经营者审核的金融营销宣传信息。