苹果也入局“先买后付”：商业模式如何搅动“一江春水”

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正观新闻综合报道 当地时间3月28日，苹果公司在美国推出名为“Apple Pay Later”的“先买后付”服务，凸显苹果更进一步发展金融服务的愿景，《华盛顿邮报》报道称，“苹果希望助您消费，即购买您目前消费不起的东西。”

这项服务让消费者将购买款项分成四笔，在六周内陆续付清，无需支付利息或额外费用。“先买后付”功能存在于iPhone的“钱包”应用程序中，用户可以向苹果无息借款50美元至1000美元，信用额度由苹果旗下的苹果金融公司提供。

“先买后付”如何影响苹果

彭博信息指出，2022年6月时，苹果首次提出了“先买后付”的概念，作为推广金融服务的一环。市场当时预期这一服务会在2022年9月推出，但延后了数个月直到现在才问市，而且还不是马上就让所有用户都能使用。

苹果表示，3月28日推出的是正式发行前的版本，将以“随机”方式提供给用户，计划在未来几个月向所有用户推出这项服务。苹果会将此服务整合进iPhone的操作系统之中。

造成“先买后付”服务延误的原因，彭博社报道称，主要是这项服务的小额消费贷款功能，苹果想要由新成立的苹果金融机构来营运，苹果金融自己执行征信工作，其间涉及的一些技术问题，花了许多时间克服。

此举标志着苹果这家消费科技巨头再次向金融服务领域进军。调研公司数据显示，全美的智能手机中，iPhone占据市场份额超50%。《金融时报》报道称，2019年苹果发行信用卡时的合作伙伴高盛，也会在“先买后付”的机制中协助苹果连通万事达卡的网络，以便直接授权支付。

苹果的“先买后付”服务是追随金融科技公司Affirm、Klarna、Afterpay等的脚步开展的，《金融时报》指出，现在美国经济趋缓、利率飙高，这些公司如今都苦于维持以往的盛况。

《华盛顿邮报》评论称，入局“先买后付”苹果公司来晚了一点。近年来，它需要依赖其服务，包括 Apple Music、Apple TV+、iCloud 存储和 Apple Card 等金融产品推动其收入增长。但是，通过将 “先买后付”功能直接构建到其设备中，该公司冒着可能在财务上过度扩张或难以还清客户债务的风险。

与赊账一样，“先买后付”会给购物者和贷款给他们的公司带来风险。根据美国消费者金融保护局投诉显示，常有消费者难以获得退款或需要支付额外费用。同时，Apple Pay 贷款和付款历史记录会影响信用评分。如果未能按时还款，苹果可能会向征信机构报告这一行为。

“先买后付”如何搅动金融界“一江春水”？

示意图

最早的“先买后付”形式可以追溯到 19 世纪，当时分期付款计划成为消费者购买昂贵商品的一种方式，因为没有资金直接购买。在印度，这一形式被认为类似于该国传统的支付方式，在该系统中，当地的街边商店保留手动记录的信用账本，以允许其客户以信用方式购买后偿还。

“先买后付” 被描述为“类似于信用卡，但没有麻烦的申卡流程、刷卡设施以及提款限额”。当消费者拖欠付款时，金融机构通常会收取滞纳金，而持续拖欠的账户可能会被通报给收债机构。

与其他金融机构相比，使用“先买后付”的消费者通常较少受到监管保护。“先买后付”在许多国家仍然不受监管。于 2021 年 3 月 1 日生效的“先买后付”的行为准则，是澳大利亚金融业协会 为“先买后付”行业制定的自愿行为准则。该准则为提供“先买后付”企业制定了实践标准，包括向客户提供清晰透明的信息，提供公平灵活的还款选择，以及保护客户免受潜在伤害。

尽管“先买后付“的支付方式通常是免息的，但使用者的信用报告违约的频率高于成功还款的频率，这可能会使消费者的信用评级处于危险之中。

据《华盛顿邮报》报道，美国消费者也越来越多地使用“先买后付”的支付方式购买必需品，包括杂货。数据显示，今年 1 月和 2 月，美国消费者用于杂货的“先买后付”订单份额增长了 40%。

在澳大利亚，该项目的人气激增促使批评人士呼吁加强监管。根据金融科技公司的2023年报告显示，2022年全球电子商务交易的5%来自“先买后付”功能 ，预计到2026年该数字将上升至6%。