“连心贷”也要来了，你会和未婚恋人一起还房贷吗？

继“高龄贷”、“百岁贷”之后，“连心贷”也要来了？据媒体披露，2月22日有市场消息称，农业银行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人。此消息一经传播，立即引发网民发酵，纷纷发问：双方未婚，到底如何界定男女朋友关系？万一两人“不连心”了，中途分手了之后贷款怎么办？房产处置权又该归谁？

主播：鹿铭

编导：王丹妮

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“连心贷”并非新事物，男女朋友共同还款风险几何？

2月22日，有媒体报道称，农业银行针对雄安购房者的商业贷款推出了一款新产品——“连心贷”，即将未婚男女朋友作为共同还款人，增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。

对此，当天，农业银行官方客服人员回复新京报记者称，“连心贷”是未婚男女朋友作为共同还款人，由双方或者是一方申请的个人住房贷款。“这不是新业务，一直都有。具体的开展情况，要咨询当地的网点，风险由他们把握。”

十年前就曾出现“连心贷”

“连心贷”的确并非农业银行推出的新产品。

新京报记者了解到，“贵阳金融官微”在2022年11月份发布的一篇《职工团购房优惠政策 | 中国农业银行贵阳分行》中提到了特色产品“连心贷”，是指为增强还款能力，未婚男女朋友作为共有权人，由双方或者一方申请的住房贷款，双方收入均可纳入贷款测算。

中原地产首席分析师张大伟指出，事实上，“连心贷”并不是新业务，十几年前就有了。

农业银行官网上曾刊发的一篇名为《个人住房贷款“贷”出品质生活》文章中就提到了“连心贷”，主人公郑志2013年在农业银行咨询“家装贷”时，也了解到农业银行新推出了一种“连心贷”的房贷产品，可以加强贷款人的还款能力。

该文章最后还对“连心贷”做了介绍，并提到申请“连心贷”的房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

如果双方分手了怎么办？

“连心贷”并非新业务，但是在信贷政策持续宽松的背景下，“连心贷”与“百岁贷”等接力贷成为刺激购房需求的一种信贷手段。

易居研究院研究总监严跃进表示，此类事件至少说明了一点，各地商业银行针对目前房地产市场的交易行情落实了宽松的贷款政策，这是值得肯定的地方。

广东省住房政策研究中心首席研究员李宇嘉表示，雄安“连心贷”针对的是到雄安创业但未婚的年轻群体，这个比例可能不大，但释放出这种信号就告诉大家，贷款产品很多，总有一款适合你。这也从侧面反映出，银行放贷的压力很重。

不过，张大伟也指出，这个十几年前农行推出的“连心贷”业务，实际的市场需求基本没有。因为对于限购、限贷的市场现状来说，首次贷款属于值得珍惜的个人征信，一般不会随便使用。其次，男女双方既然已经考虑买房做贷款，不结婚的可能性不大，而且大部分都会选择先登记再买房作为夫妻共同财产。此外，雄安购房资格要求严格，很难有夫妻双方都符合购房资格的情况，所以这个业务对于市场来说意义不大。

当被问及对“连心贷”的看法时，已经购房的小张说：“都要买房了，为啥不结婚呢？我买房时就遇到类似问题，与丈夫在男女朋友阶段确定了房子、交了认购金，领过结婚证后才签订购房合同、申请银行贷款。”

对于购房者来说，更为好奇的是，如何界定男女朋友关系？如果分手了怎么办？

对此，农业银行客服人员表示，男女双方要提供未婚书面声明和恋人关系书面声明；对借款人的户口簿或者是个人征信报告中婚姻状况登记人如果为已婚的，应要求补充离婚证、离婚判决书等未婚的合法文件等。

对于“连心贷”存在的风险，严跃进表示，如果某个购房者为了多贷款，那么是否可以找中介或第三方来做共同还款人，因为男女朋友关系似乎是没有可查询渠道。更为重要的是，如果双方分手，还款方面就会产生一些问题，甚至可能出现违约，关键就是各方要防范这其中产生的合同纠纷和违约事件。

新京报记者 段文平

编辑 武新 校对 柳宝庆

“连心贷”重出江湖？银行称未收到通知 法律风险知多少？

2月22日，农行雄县支行推出“连心贷”的消息再度引发市场热议。有消息称，该业务可将未婚男女朋友作为房贷的共同借款人。

新京报贝壳财经记者随即致电雄安地区多家农行网点求证。多家支行网点工作人员均向记者表示，目前暂未收到“连心贷”相关通知，也并未看到具体细则。

据新京报贝壳财经记者了解，“连心贷”并非“新玩法”，早在2014前就曾出现。但因其总体业务量较小，并未被市场关注到。

多位受访的业内人士指出，近期如“连心贷”“接力贷”“合力贷”等房贷形式层出不穷，与当前房地产市场还未完全复苏有关。不过，对于这些新出炉的房贷形式，业内褒贬不一。

对于“连心贷”的风险问题，律师分析认为，“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新，但利弊皆有，作为购房人，还是要慎重选择，充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大风险问题。

雄安新区农行推“连心贷”？该地区农行多网点回应：未接到通知

“目前并未收到关于 ‘连心贷’的相关通知。”2月22日，雄安地区农业银行某支行网点工作人员告诉新京报贝壳财经记者，并未听说过该业务。

另一家农行网点工作人员亦对新京报贝壳财经记者表示，自己并没有听说过这项贷款，还需要向上级银行求证。

实际上，“连心贷”并非银行房贷“新玩法”。新京报贝壳财经记者了解到，早在2014年农行就曾推出过“连心贷”业务。根据农行此前刊登的文章《个人住房贷款 “贷”出品质生活》显示，“连心贷”的房贷产品可以加强贷款人的还款能力。

上述文章指出，该业务是未婚的男女朋友可以作为共有权人一起申请贷款，并一起作为新房的所有权人。这样的贷款产品，也可以让双方的权利和义务更加平等明晰，少了不少还款方面的压力。客观上，也能减少不少日后可能产生的矛盾。

“连心贷”男女朋友为共同借款人引关注 业内褒贬不一

“连心贷”之所以再度引发市场关注，在易居研究院智库中心研究总监严跃进看来，主要是由于其共同借款人的关系存在不确定性。通常房贷的共同借款人主要是夫妻，但是未婚男女朋友作为共同还款人，很容易引起市场顾虑。

在严跃进看来，从出发点来说，“连心贷”的目的是增强购房者的贷款额度。因此如果银行确实推出了这项业务，市场亦无须苛责，这说明各地银行主动对接市场，主动针对目前房贷中存在的问题进行了信贷产品的翻新，是目前房地产市场复苏中的金融机构的主动作为。

诸葛找房数据研究中心首席分析师王小嫱认为，从市场的角度看，商业银行目前贷款额度充足，无论是在贷款利率还是在借贷条件上均宽松，加大对房地产市场交易的支持，有利于促进房地产市场平稳发展，产品多样化的做法值得肯定。

不过，中原地产首席经济分析师张大伟认为，银行这种信贷形式做法“噱头”大于实际意义，对拉动楼市消费用处不大。

从此前存在的“连心贷”申请条件来看，申请房屋买卖合同中登载的买受人应为男女双方，所购住房应归属双方共有，既可由男女双方作为共同借款人申请贷款，也可由一方单独申请贷款。一方单独申请贷款的，另一方应作为连带责任保证人，在贷款存续期间承担连带责任保证担保。

张大伟指出，“连心贷”虽然此前在全国各地都普遍存在，但并未引发市场关注，主要是这项业务的实际需求不足。尤其是在限购限贷后，很少有购房者在婚前将双方首套房资格全部用完。

房贷花样迭出借款人法律风险值得注意

当前，楼市复苏仍有待持续发力，“接力贷”“百岁贷”“合力贷”“连心贷”等各类房贷近期不断登上热搜，其潜在的风险亦备受市场关注。

以“连心贷”为例，严跃进亦表示，对于此类房贷方面的工作，要关注到近期一些市场的热点和网友的反馈。一些贷款的尺度过大，也和传统对于房贷方面的认识偏差有关，所以很容易引起关注。尤其是未婚男女朋友作为共同还款人，若是对象分手或情感有问题，此类还款方面是有风险的。关键是要防范中间产生合同纠纷和违约的事件，最终可能使贷款出现违约。

王小嫱表示，从信贷产品本身风险角度看，“连心贷”的还款主体是男女朋友，由于男女朋友更多的是情感关系，并没有法律关系，若后续出现情感纠纷，出现贷款违约的概率较大。

“对于贷款者自身而言，若后续出现情感纠纷，难以划分各自义务，也会给自身带来更多的麻烦 。” 王小嫱建议，男女朋友应谨慎使用连心贷进行贷款。

此外，招联首席研究员向新京报贝壳财经记者表示，对于银行而言，由于房屋作为抵押物，因此相关信贷对于银行体系的风险相对可控。但“连心贷”这种房贷形式可能引发共同借款人之间的法律风险，值得注意。

北京金诉律师事务所主任王玉臣表示，首先，“连心贷”这种做法本质上是对购房按揭贷款的一种小创新，主要是针对未婚的男女朋友群体，由尚未成为夫妻的男女朋友作为共同还款人。这种做法无疑是为了推动购房消费，进一步刺激楼市交易。从积极的一面来看，确实可能会增强购房者的贷款额度、减少贷款方面的违约风险。但是，这种做法利弊皆有，作为购房人，还是要慎重选择。其次，购房不是小事，不少老百姓买房甚至可能需要掏空六个钱包。这就需要在购房的时候，充分考虑以后的房款支付、贷款偿还以及房屋产权归属等重大问题。男女朋友关系并非是一种法律关系，没有结婚证这个红本的保护，随时可能会面临分手的风险，未来的还贷和产权归属都会有很多的麻烦和风险。

新京报贝壳财经记者 王雨晨 姜樊 编辑 陈莉 校对 卢茜

“连心贷”也要来了 靠猎奇产品激活信贷需求是缘木求鱼

据媒体披露，2月22日有市场消息称，农业银行近期针对雄安购房者推出新的商业贷款产品“连心贷”，主要以未婚男女朋友作为共同还款人；此消息已获得证实，只是具体操作细则尚未出台。

此消息一经传播，立即引发网民发酵，纷纷发问：双方未婚，到底如何界定男女朋友关系？万一两人“不连心”了，中途分手了之后贷款怎么办？房产处置权又该归谁？这些确实是需要明确和解决的现实问题。否则，“连心贷”必然将遭遇到各方面的阻力，最终难以成行。

最近，银行为了激活民众信贷需求、解决信贷资产“配置荒”问题，确实相当拼了。就在“连心贷”产品之前，发端于广西南宁部分商业银行的“高龄贷”、“百岁贷”等贷款产品也让舆论哗然。对于刺激楼市按揭贷款延长还款年龄的做法，全网也是议论纷纷，莫衷一是。

懂行的人一看就明白，“连心贷”与之前的“高龄贷”其实并没有什么本质的区别，都只是激活按揭贷款的一种方式，都具有将多个人或多代人捆绑在一起的信贷营销特征；之前的“高龄贷”绑架了下一代甚至几代人的信贷行为，“连心贷”则是将未婚男女双方以及双方家庭的信贷行为都提前绑定在了一起。所以，从某种角度看，银行推出的类似按揭房贷并不是真正的金融产品创新，在零售端更难以体现差异化的营销效果，只是一种“金融猎奇”，难逃缘木求鱼之命运。

银行进行按揭贷款产品创新没有错，但必须要有新的金融特征、新的金融方式、新的金融动能，尤其要切合客观生活实际，不能把市场中单个的、少数的、特殊的信贷需求当成普遍的金融现象，这样就有可能陷入金融猎奇之嫌，离真正的金融创新很远。我们现在来看，“连心贷”其实有太多的“缺陷”或难以推行和实施。为何这么说呢？是因为“连心贷”的具体条件要求可能会产生诸多的不确定风险，或者存在较大的社会争议：其一，未婚男女朋友没有法律约束，中途双方闹矛盾分手，则贷款被中止的可能性很大，毕竟不是夫妻，男女朋友头脑发热一起贷款的可能性不大。还没结婚就要让女孩负责还贷，那还怎么结婚？估计绝大多数女孩的家里人不会同意，当然个别情况除外。其次，风险敞口较大，这款贷款产品原本想把未婚男女朋友作为共同还款人，贷款时一方贷款一方签字共同承担连带责任，其目的就是增加购房者的贷款额度，减少贷款方面的违约风险；但男女朋友没有法律上可共同处置的财产，若中途分手，回收贷款必然面临较大的压力，甚至有可能增大银行不良贷款。再次，确定恋爱关系也是一个复杂的社会问题，如果有些人为了套取银行贷款，有多个恋人，这会在很大程度上诱发按揭房贷的道德风险。

所以，从客观角度看，银行推出“连心贷”可能并不会被民众广泛接受，且其本身只是针对极少数年轻人，对这种极少数人按揭购房信贷需求，根本没必要推出一款贷款品种；当然，这并不是说要无视这部分人的按揭房贷需求，但少部分人的按揭房贷需求完全可按照特批的方式操作，没必要形成专门的贷款产品。很明显，“连心贷”属于小众化的产品，即便合规，本身也没有太大的铺开的意义；且类似产品很容易引起争议，估计最后也难以全面铺开。

对于银行金融产品创新的初心，我们可以理解，目前银行在寻找优质信贷项目上陷入了困境，而激活信贷需求，确保房地产业健康可持续发展，也符合央行政策。

不过，商业银行应坚持“实用面宽、可推广性强、社会效益显著”的创新思维原则，无论是金融信贷产品创新还是经营转型，都不能把希望寄托在金融产品的猎奇上，而应该求真务实，让推出的信贷产品“叫好又叫座”，这样才能真正产生社会效益和经济效益！

作者/莫开伟

编辑/岳彩周

校对/柳宝庆