房贷年龄期限可延长至80岁，传宗接“贷”风险需防

近日，一则“南宁房贷年龄期限可延长至80岁”的新闻冲上热搜榜。据媒体核实，有国资背景地产开发商南宁分公司销售人员表示，目前接到中信银行的相关通知。此外，外界对此规定理解有误。其中“贷款人年龄加贷款期限”可放宽至不超过80岁，但“贷款人年龄不超过70岁”这一规定并没有改变，且相关业务前提是银行已经核实贷款人收入流水满足贷款要求。截至目前，新规定尚未有业务落地。

↑一楼盘售楼部打出“再添利好，购房贷款年龄最长可到80岁”宣传语。图据南国早报

贷款人年龄加贷款期限不超过80岁，其实也是对贷款人资格审核的放款。这意味着，如果50岁左右的购房者申请房贷，仍可据此享受30年房贷期限。

对于购房者房贷申请门槛的降低，在其他国家已有先例。如在2016年，英国贷款政策作出修改，有一定还款能力的60岁老人将可以申请长达25年的贷款，为年长购房者提供了更加有利的按揭购房条件。

对于银行和购房者而言，“房贷年龄加贷款期限放宽至80岁”有利有弊。随着房地产宏观调控政策的优化调整，自住购房的市场刚需获得政策层面的更多支持，各地也陆续推动房地产市场的回暖。“房贷年龄加贷款期限放宽至80岁”进一步拓宽购房群体，能够更好满足购房者所需，也能为当地商品房销售提供助力。

随着延迟退休提上议事日程，以及国民人均寿命随社会经济发展而不断提高，人们的房贷还款能力也同步在增加，银行延长按揭贷款周期，也是顺应了这一趋势。

此外，晚婚、晚育现象日趋普遍，社会流动化加速，越来越多的人可能要到30岁以后乃至更晚才会购房立业，“房贷年龄加贷款期限放宽至80岁”能为这一群体降低按揭门槛。

但这一模式也存在不少风险。随着年龄增加，购房者面临收入、生活等各方面的更多不确定性。经济学家曾提出“收入-年龄”曲线，综合个人精力、经验、家庭等因素，个人往往会在某个年龄值，达到收入最优值。随后，年龄增大、精力及创新性衰减、家庭等外部因素牵制，其收入呈下滑趋势。

高龄购房者在收入稳定性和增长空间的预期上，显然要低于年龄更小的购房者，这也是银行等金融服务机构往往对高龄用户限制条款较多的原因所在。一旦购房者出现收入波动，按揭逾期乃至断供的概率增加，银行就面临不良资产风险。

此外，如果高龄购房者未到80岁去世，其后续按揭由谁来承担也将成为一个问题。

就此而言，购房者和银行都需从风险控制角度做好准备。对于该业务，一方面相比其他按揭房贷，银行应有更多的限制，比如贷款额度上限控制在一定合理比例，另一方面可与购房者事先协商，可在相关合同上增设权益与风险共担者，经相关人员同意后授权签订。一旦高龄购房者自身出现各种变故，权益与风险共担者可履行后续还款，同时按出资比例享有对房产的部分权益，从而建立更加完善的风险“防火墙”。

房贷年龄加贷款期限放宽至80岁，是金融服务机构基于人们工作年限增加、成家立业年龄延后等多重因素下的考量，但也要在风险防范等方面妥善应对，事先告知购房者风险所在，督促其谨慎决策，在业务推广时强化必要的资质审核，如此方能最大程度发挥其有益于公众和社会的一面。