银行竟成犯罪工具，明白这3点把控银行风险

最近河南那个村镇银行爆雷了，大家一查，他的一个实际控制人、大股东，河南新财富集团吕老板早就逃之夭夭跑到国外去了。吃瓜群众看完这个事儿之后心里拔凉拔凉的，他为啥这样呢？主要是当时取款的时候啊，当地政府把这个取款人的行程码给变成红码了，导致没法去银行，恶意让储户取不到钱。

银行为什么怕他来呀？银行没那么多钱了，那钱去哪儿了？好多不良贷款给占用了。那银行为什么这么多不良贷款？一查银行大量卖了理财，这理财呢这钱都转移到国外去了，一下搞了四百个亿，是这么一回事，一查查个底掉。所以银行正常可以发展存贷业务是它一个合法业务。但借着这个表面的外衣代理卖了不合格的理财产品，导致了这些储户有这么大的一个风险。风险要暴露之前让你储户慢点去取，就不会暴露这事儿吗，要不然你有钱取不出来，到那儿就出事儿了吗，问题就在这儿。

最近上海还有个新闻，疫情之后啊，老百姓也是大量涌入银行去银行去取钱。但是银行它本质上是一个中介组织，银行自己的准备金呢是有数的，大多数钱呢都是储户的，他把储户的钱以低息的方式吸进来，以高息的方式借出去。所以银行本质上是一个信用中介，所以一旦一个小银行出事儿呢，就像一个破窗效应，就窟窿窗户被打开之后，其他的银行大家也担心都会去挤兑，银行就破产了。

所以当年零八年美国金融危机就是这样的，并不是说这个房地美和房利美一破产，其他银行马上就玩完。但其实这里面关联度没那么强，但是大家有联想效应啊，所以大家就认为银行都不行了，都去取钱，那银行一取就完。银行的钱在哪儿啊都贷出去了，不在银行手里，所以银行就需要再借钱，银行管上级银行间，上级银行也没钱了，那怎么办？这两级银行都黄掉了，逻辑是这样。

所以这时候就得有一个大亨站出来，谁呢？比如说巴菲特站出来说，我拿一千个亿给银行借给他们，那这时候这个危机可能就度过了，或美联储说我再印多少钱给银行，那也没问题了。但是当年没美国救市的时候呢，不是所有银行能救，所以像当年最有名的一个银行雷曼兄弟，就是没有救，他就黄掉了。另外你看美国其他银行那些国家就救了，所以在中国是不允许搞混业经营的，也就是投资银行和商业银行是分开的，投资银行是可以投股权的，这风险比较大。这个商业银行只能允许贷款，是个债权，它得有抵押物，一般是这个风险就比较低。但一旦混业经营的时候，就可能把储户的资本金就给。搞没了。

我们中国的银行呢利润率啊其实是很高的，因为我们整个的中国的上市银行在A股市场上，利润占整个上市的公司里面一半。在美国，上一个公司里面的银行呢只占整个市值的10%，这说明什么呢？中国的银行太赚钱了。但这里面呢中国银行又分两个层级，一种呢都是五大行，这都是国有直属的，还有一些商业银行、股份制银行，还有一些村镇银行。那这次出事儿的呢是一个村镇银行，就以前的农村信用社，升级改造之后啊，变成今天的农村商业银行，是这么一个性质。

那这类性质呢它的一个股权结构啊，当时呢都是当地的这个村镇啦、集体合作社啦，还有些地方的一些这个国有企业啦，是他们的一个主要的一个投资人。那这次出这个事儿呢玩的帽子戏法最根本就是大股东存心不良。大家知道银行它这个资金啊正常是受监管的，银行每年都有这个银行存准备金，准备金的概念是你有多少准备金，才能吸收多少存款，这是对抗银行的一种风险。那银行的风险最大的是什么呢？就是贷出去的钱收不回来了，也就是坏账率特别高，一旦高的话，那你就还不上储户的钱，这里面就导致银行最怕的挤兑现象就出现了。都说银行有问题了，大家都去取钱，银行没有那么多钱，那当然银行就会黄。

大家说银行在中国能黄吗？告诉大家已经黄了一个，包商银行。当年贷款也是很激进的，所以已经出现过银行黄。那黄对老百姓有什么影响呢？咱们现在银行有银行保险法，老百姓在一个银行里面存款，如果多个账户累计超过五十万以上的，五十万以上那部分损失是国家不管的，五十万以内就银行在保险的方式呢会还给你。也就说如果你这个钱存到银行超过五十万了，这银行一旦有风险，风吹草动的是吧，那你这钱有可能取不回来。所以大多数老百姓不要把钱呢超过五十万存在同一个银行，要把钱要分散去存，风险就相对会小一些。

那第二，我们聊银行的风险到底怎么产生的呢？其实呢你看这次河南的村镇银行呢，它其实本质来自哪儿呢？是银行发的这些理财产品，正常银行理财产品呢他也需要层层审核，因为是他大股东变相发的。那这时候呢银行呢采取代售的一个方式，这种银行理财产品在审核的时候就不像银行吸储那时候他有准备金，而且放款的时候他有终身连带责任。这个整个考核体系来说，银行的表内业务它都是比较严格。他有人民银行的监督，所以银行一般不会乱搞的。这里面它是相对比较保险的。

但银行所代售的这些理财产品这块来说呢，它属于银行的表外业务，相当于他代理的，不是自己开发的产品。它这个风控啊就不会有银行做贷款这么严谨，所以就比较容易出问题。一般风控不太好的产品呢银行是拒绝代理的。但是这个出事儿的河南村镇银行呢它特殊背景，他的银行大股东发的产品他有很强的关联性，他又给了当地的银行行长很高的一个行贿，所以导致这个有风险的事儿啊就出来了。

有点像美国当年刺激贷，说本来这个产品啊它就是一个未来对付很难的一个产品，结果呢通过一个正规渠道卖出来了，这里面的风险早就埋好了。所以这个实际控制人吕总啊早就跑到国外去了，他就知道早晚有一天这个事儿会东窗事发。所以我们这个事件背后我能看到什么呢？

因为前段时间我刚做节目说p2p啊，国家刚整治完，五千家全给关门了，但今天呢村镇银行其实用合法的外衣在干这个非法的事儿。所以说这里面就存在勾结，就制度再完善也有被钻空子的地方。那对于老百姓来说呢，一定未来的存款呢更多要找那些品牌的银行。中小银行呢它其实运营的风险还比较大，特别是刚才提到，中国的银行毛利率比较高，代表它同样呢也有风险，越高的毛利率啊未来代表的风险越大。这个过程当中，风险控制一直是银行的核心能力，所以说银行号称是信用中介，经营的核心能力就是控制风险能力。但一旦这个风险控制能力被击穿，就像内外勾结这种情况，那老百姓就是损失最大的一批待宰的羔羊。

所以对于老百姓来说，五十万以上的部分，就是你的风险，特别如果这部分如果你去买了银行的理财，那国家现在已经没有刚性兑付了，风险就更大了。这不管你买了五万还五十万，国家都不赔的。所以大家一定擦亮眼睛，卖你理财的时候，你看看这个产品到底银行自己开发的，还是银行代售的，一旦是代售，这风险就进一步放大。所以这块未来有很多中小银行，不管是自己发的产品还是代理发的产品，其实未来的风险系数都越来越大。所以银行作为一个企业，同样会存在经营不善、破产的风险，所以银行不是大家存钱最稳妥的地方，大家一定对我这期节目应该有一个深度认知。不是说你的钱放在银行里面，你就可以睡大觉了。