【案例六】如何避免资产风险：无房单身女性理财指南

大家好，我是徐建明。我们今天继续来跟大家讲一讲听众朋友发来的他的理财问题。

今天跟大家讲的这个理财案例是相对比较特殊的一个类型的群体，就是独身主义，就是不打算结婚的这样的一个人。这是一个女士，三十几岁单身，而且目前没有明确的结婚对象或者未来的结婚打算。当然她也不是一个绝对的独身主义，就是打定主意，未来一定不结婚。但是对她来说，婚姻碰上合适的，结也可以，如果没有合适的，不结也可以，这是她对待婚姻的基本态度。所以她说她在做未来财务规划的时候，就是以未来不结婚来安排的。

这位女士有海外留学的背景，现在在职场上，也是在一个相对比较成功的公司当一个高管，年收入也是不错，有个三五十万的年收入。但她现在的结余并不多，大概只有100万左右的金融资产，主要是现金存着，也没做什么投资。因为她工作太忙了，自以为也不太懂那些股票，而且这么多年也没买房子。她一直是一个观点，就是房子会把人束缚住，你在哪买了房子，你的生活就以这个房子为核心来打转了。你生活的空间、生活的方式本来有的各种选择都没有了，所以她不买房子。

当然在这过去的十几年中，房价不断地上涨对她心理上也会有一定的冲击。但是因为她有海外的背景，她就觉得中国的房子还是不对。最近有些地方提出，未来房子租客同权，就是你租这个房子和你购买这个房子，在你比如说未来的就业、社保、教育各个方面应该是同等权利的。而且从法律层面上，对于租客给予一定的保障，就是不能随便把租客赶走等等这样的一种情况，这个是她最欣慰的。

因为在过去十几年她租房子的经历当中，好处不说，最大的不好就是受到房东的一些不公正对待。而在当时的背景下也无可奈和，这是她感觉到很无奈的。那么现在提出租客同权，那么对她目前的这样一种生活方式就更加坚定了。因此她也提出了就以这样一种生活方式来做好自己未来的财务规划。

这个案例说起来是小众，其实现在在一线城市这一类人群数量其实相当不少，而且我相信未来一定会更加的多。这几乎是一种社会的潮流，我们对此无权做好坏、对错的判断。但是无论你选择什么样的生活方式，你的财务安排一定要跟你选择的这种生活方式相匹配、相适应，为之服务。这就是我们反复讲的理财就是理生活。财务的安排，是为了实现你希望过的生活目标而服务的。

那么对这样的一个情况，我们能够给她在财务上有些什么建议呢？首先分析一下这位女士财务的特点，她的总资产不多，当然也没有负债，收入蛮高，但是这些收入都是所谓劳动性的收入，不是被动性的收入。收入虽然蛮高，但是结余也很少。这当然也可以反映出她现在的生活比较潇洒，这也是她为什么很想过、很享受目前这样一种生活方式的原因。经常周末了就坐个飞机到另外一个城市去和朋友吃个火锅，这对已经拖家带口的人来说是不可想象的。但是她现在经常可以享受这样的生活，这是这一类生活方式的优点。但她的问题在什么地方呢？问题最大的一点就是，相对来说缺少安全感。

事实上，大部分人一定要买房子，尤其是女性一定要有房子。她要的其实就是一个安全感，这也是住在自己的房子里和住宅租的房子里的最大区别。所以我们往往发现那些对自己比较自信、在职场上比较成功的人往往不买房子，因为他不需要通过房子来增加自己的安全感。但是对于安全感的需求是人类的一个基本需求，尤其是满足了基本物质需求之后，人类首先追求的就是安全的满足。而对于独生和成家买房子的人，我做一个形象的比喻，是什么呢？无论是一个人吃饱、全家不饿还是夫妻两个甚至带着孩子，他都是一个家庭。那么独生的家庭只有一个支柱，就是他自己的劳动收入。如果是结了婚了，夫妻两个一起来支撑家庭，相当于这个家庭有两个支柱。如果结了婚又买了房子了，我们可以比喻为这个家庭又加了一个支柱，那么这个家庭就有三个支柱了。那么最直观的，你也可以看到，有三个支柱的比两个支柱安全，有两个支柱的比一个支柱安全。所以作为一个独身而且也不买房子的人来说，她的整个财务最大的问题是风险比较大。

讲到风险，一般人首先想到的就是市场风险，什么“股市有风险，入市需谨慎”。我姚明进去，潘长江出来了，武松进去，肉松出来了。这只是说，我一大笔钱进去，然后本金出现了亏损。这种市场风险其实除了这一类风险，还有第二类风险叫做购买力风险，就是你的钱可能没少，但是购买力减少了。而影响购买力的有两个因素：一个是汇率，另外一个就是大家熟悉的通货膨胀。

那么第三类风险，其实对高净值人群尤其重要，它是所有权风险。所谓所有权风险，就是你拥有资产这件事情。它是一个法律行为，是这个资产的所有权属于你，但是既然你可以拥有它，也有可能失去它。也就是，你的这些资产可能还在，资产的购买力也没减少，但是所有权变成了别人的，跟你没关系了。其实这类风险是最重要的一类风险，什么情况下会导致所有权的转移呢？那么又涉及到婚姻了，所以为什么我们讲理财一定要了解这个人的家庭婚姻状态呢？因为其实结婚本身这件事情就是一个所有权的重新分配的一个问题。所以我一直讲结婚它不是一个感情的事情，它是一个经济问题。一张结婚证实际上是一个产权证明，如果只是感情，比如说郭靖跟黄蓉两个人感情好，那在一起就行了。为什么一定要扯那张证呢？扯那张证，其实就是一个产权证明，从此以后所有的财产是我们俩的共有财产，我们各占50%的股权。甚至在这之前财产，如果你不做特别说明的话，也都放到共有财产里面，也便成了大家共同持有各占50%股权。如果你不想把你婚前的这些财产来跟对方共有的话，那么你就必须做一些婚前协议、财产公证等等这样的一些法律操作。

除了婚姻会导致所有权转移，当然其实死亡也必然一定要做所有权的转移。因为我们任何的财产都生不带来，死不带走的，走的时候你的所有权一定要转移出去。所以我们在理财上有个重要内容叫做遗产规划。遗产规划就是把你在这个世界上拥有的这些财产转移给你希望转移的那个人身上，而不要让不相干的人拿走。当然导致所有权转移还有更重要的一条就是法律问题。这当然主要针对高净值人群，往往因为一些法律问题财产被剥夺。

可是我讲了这么多风险，其实讲来讲去都讲的是身外的风险，也就是你身外之物，你的这些财产它面临的风险。其实我在这之前已经反复强调一个概念就是，我们一生最大的财产其实是你自己，而且你自己的这个财产值多少钱是可以估算出来的。比如说我们有一个基本的估算方式，就是你的资产价格大约是你的十倍的市盈率的话，那么这位女士是一年挣50万，她这个人的资产的价格就相当于值500万。但是这个资产是可能会毁坏的。所谓毁坏，就不再具有赚钱能力了，那当然对她来说，就是身体健康的原因或者是职场竞争力的一些原因。其实讲到这个地方终于可以说明，对于这样一个独身主义的女士，现在理财最重要的事情是要做好她自己这个最大的这笔资产，如何保护她不至于受损、不至于贬值这样的一个问题。

那么有了这些分析，我为这位女士的理财建议提出这么几点。第一，要持续保持职场的竞争力，当然就是一个要持续不断地学习。第二个要有市场的敏锐度，能够跟上社会的变化对职场能力的需求。第二个当然，我们经常讲的一句话叫“身体是革命的本钱”。那么对于单身人士来说，一个健康的身体就更加的重要，所以一定要在自己身体的投资上不惜工本、舍得花钱。或者说白了就是，对自己要好一点。

第三个，当然不能把鸡蛋放在一个篮子里边。除了要保护好自身这个最大的一块资产以外，也要建立一个身外的资产池子，这就是我们说的建立一个自己的可以不断增值的投资组合。那么她现在手上有上百万的资产，现在在大城市来说不算特别有钱，但是应该也是一个不错的缺点了。这笔资产一定要做一个投资组合进行投资，让它不断地增值。

那么作为在职场上非常忙又没有相关投资经验的这位女士来说，当然的建议就像我们之前反复建议的一样。对我们普通的白领职场人员都是用的这种方式，就是交给专业的机构，让专业人士帮你来管理你的财产。最常见的就是购买一个基金的组合，比如说对她来说，大概留20万左右购买一个或者是一组货币基金的组合，这是作为流动资金的。那另外80%的资金呢？那么就做一些相对更长期的一些投资组合，比如说可以相对激进一点，做一些股权类的基金的配置。第三个，当然我们还有可以给自己家一个保障的，就是保险。那么对她来说，比如说大病险是非常需要，养老险也应该考虑起来。

最后也是最重要的一条，就是尽管这位女士决定单身并且不买房子，包括今后可能中国慢慢实行的足够同权等等这样的一些事情。但是我仍然建议她在恰当的时候，可以考虑拥有一套房子。什么是恰当的时候呢？这两个前提条件，第一个前提条件就是，这个房产的价格相对于她的收入来说不是一个高不可攀的数字了。第二个前提条件是，她对自己未来想在哪儿生活、对哪一种生活方式更喜欢更享受已经越来越清晰的时候，那么就可以决定下来了。

因为前面分析过买房子最大的问题就是限制了你生活方式的选择，如果你已经对未来想要的东西有非常清晰的想法了，这个时候你其实就已经可以、也应该作出选择了，当然这时候就是正确的。买房子的事情，最后我还是要说，其实人到底要不要结婚这件事情本身没有对错之分，而且往往只是一个人的在一定时间点的想法。随着生活的变化，人对生活的态度也是会变化的，不要把自己限定在一个既定的框架里面，生活一切皆有可能。

好，本期节目就到这里，我是理财师徐建明，如果大家能在本期节目中有所启发和收获，请多多分享给亲朋好友。大家有关于个人和家庭的理财问题，可以给我发邮件或者在节目下方留言，邮箱是xujianminglicai@163.com，很高兴能为大家解答各类财务问题。我们下期见！