百岁人生 9

百岁人生9：寿命太长！理财就会变得很困难

各位书友大家好，欢迎继续做客老齐的读书圈，今天我们继续来讲这本书，叫做百岁人生，今天我们来看看，长寿的推手，金钱篇，很多人认为，寿命太长，理财就会变得很困难，毕竟时间太久远，很难有人能够提前谋划那么遥远的事情。所以屡屡会在财务上出问题，觉得钱够用了，可能几个意外事件，就打乱了你的全部部署，资金开始变得捉襟见肘。

我们所说的储蓄，其实就是将资金从今天转移到未来，但大部分人都对此存在疑惑，所以在存钱上很容易产生焦虑，也不知道到底该存下多少够用。存的多了，严重影响现在的生活质量，存的少了，则遇到事，还真不够用。我们的寿命越是漫长，我们需要的资金也就越多。这需要我们存下更多的钱。所以可能很多人目前都已经反应慢了，也就是说，大部分人都是按照上一代人的模式进行的储蓄，而在新的时代，这些钱也许根本就不够用。上一代人可以在一个企业工作到退休，所以他们在后半段开始存钱就行，而我们这一代，中途就很可能遇到失业，所以必须早作打算。

在存钱之前，我们需要回答两个问题，我需要多少钱，才能生活下去，也就是你必须把生活成本算清楚，另外，我希望工作多久。比如作者通过计算，得知吉米，也就是我们这一辈人，如果要想再退休的时候，拿到现在工资50%，作为养老金，那么在工作的时候，就必须每年节省出17%的工资。而我们的下一辈，也就是简，他需要每年省下25%，这其实是很大一笔钱了，如果要想生活过的不那么拮据，他们就需要延长自己的工作时间。

当然，如果你的生活，很节省的话，低于50%的养老金，也依旧能满足你的生活，那么你的压力就会小一些，但其实这是一个悖论，如果自己生活真的很节俭，他们存钱也就不是问题了，如果现在不想存太多钱，则说明开销很大，那么你工作的收入都不够花，更别说退休之后了。所以通常是节俭的人后悔，存钱多了，退休晚了。而很少出现后面这种情况，

当然，在你退休之后，开支肯定会全面下降，不用在负担子女的生活费，甚至子女还会倒贴钱，所以这也是为什么，美国这样的国家，认为50%的养老金，就刚刚好够用。在咱们这，可能这个数字还得提高一些，现在很多人在职的钱都不够用，更别说退休只拿一半了。生活可能瞬间就陷入窘迫当中。所以我们现在的退休金能给到3000-4000，这几乎快跟一个城市的平均工资持平了。作者提供了一个方案，那就是充分利用自己的房子进行养老，比如将房子出租或者干脆出售，从而获得大笔资金，补充养老所需，咱们国家最近也在弄以房养老，但这其实很难推行，越是岁数大，他就越是倾向于有个稳定的家，所以你让他卖房子，他宁愿少吃一顿饭。还有一个办法就是提高投资收益率，这个需要你掌握高超的投资技巧，和长周期的投资准备，市场越是短期，不确定越高，反而越是长期，收益越是稳定。但是老齐觉得，这个更不靠谱，因为从铁律来说，一定是7赔2平1赚，绝大多数人，在投资市场上，反而会亏掉本金。那么你怎么敢肯定，自己就是那10%呢？你如果不会投资，盲目自信，最后很可能会损失惨重。那就更加得不偿失了。

不过，这其中又有一个巨大的悖论，尽管投资如此艰难，但他却是你跑赢通胀的唯一手段和方法，老齐之前给大家讲股市长线法宝这本书，经过通胀调整之后，只有股票类资产是可以长期跑赢取得正收益的，其他的资产，几乎全都要受到通胀的损失。也就是说，我们要面临一个艰难的抉择，不投资肯定亏，投资则大概率亏的更多。其实投资是典型的会者不难，难者不会，你要是懂的投资的逻辑和原理，长期持有，可以稳健跑赢市场，比如老齐这些年来的年化收益超过15%，我自认为做的很一般，自己也很少去主动操作。给大家的几个更简单的半自动组合，你就一直拿着，长期年化收益都在9-12%，跑赢长期通胀6-9个点，属于非常优秀的业绩了。但其实只涉及4-5只基金而已。相反，你要是没有这些知识和水平，可能天天在市场里追涨杀跌，有些老股民投资了20年，仍然是巨亏的。甚至把家底都已经快亏没了。

所以老齐总结，在投资市场上，一定要热爱学习，第二就是认怂，这是一个躺着赚钱的地方，你要是躺不住，那就赚不到钱。自己不会就去好好学习，再不济教给专业的人打理也行。总之别把自己太当回事。

作者说，寿命越短，越应该及时享乐，寿命越长，则应该更多的为未来谋划，否则短期的快乐，将付出长时间的代价，这个就相当不划算了。但人性其实是倾向于当下快乐的，除非他能肉眼可见，未来的收益更大。比如今年存100，明年给你110，这时候你就愿意储蓄，今年存100，明年还是100，那么你就倾向于，还不如今天就把这个钱花了。这也就是为什么大家很难存下钱的原因，在美国尤其如此。其实也不光是储蓄很难，一切违背人性的事情都很难，比如减肥，今天你愿意少吃一口，为了明天的身材吗？还比如读书，今天你愿意多看一本书，为了明天拥有更好的知识储备吗，通常大家都是不愿意的，因为影响了他及时享乐。、

心理学家做了个测试，根据数字技术，将受试者分为两组，给他们1000美元，看他们储蓄意愿，第一组啥都不说，第二组则让他们看到自己的老年容貌，结果不一样了，看到自己老年容貌的人，更愿意多存一点钱，甚至是没有看到自己未来容貌人的2倍之多。这也给我们一个启示，多想想自己的老年生活，多想想未来的生活艰难，更有利于你会改变现在的行为。

行为经济学家理查德塞勒设计了一个计划，就是要求在雇员每次加薪后，提高储蓄比例，相当于从你未来的增量里面，拿出更多的钱用于储蓄，大家对于这个计划，普遍比较容易接受，因为损失厌恶也同样是人性弱点，大家不愿意从已经拿到手的钱里面，扣除掉一部分。我们也可以给自己设计一套储蓄计划，就遵循这个原则，现在的钱不动，以后你每次加薪，就多拿出一半用于储蓄。比如你现在月入3000，不用刻意储蓄，等你涨到5000的时候，拿出1000储蓄起来，此时你的储蓄率就是20%了，等你涨到1万的时候，再拿出2500储蓄，此时你的储蓄率就到达了35%。这么储蓄心里是比较容易接受的。

下面我们看时间，要娱乐还是要创造， 长寿时代，相当于是一场时间的盛宴，我们享受了大把的时间馈赠。那么一个重要的问题也随之而来，我们到底该怎么使用这些时间。是长时间工作，还是学习，又或者干脆打游戏休息。

有些经济学家说，随着社会的发展，科技的进步，我们的工作时间也是越来越少了，但老齐似乎并不太同意这个观点，或者说他只适用于美国，在咱么这儿，显然是相反的，随着社会的发展，我们已经越来越忙了。以前就是固定的8个小时，现在年轻人996已经成为常态。所以在一个竞争激烈的社会，时间不是绝对的而是相对的，你拥有了大量时间，别人也拥有了大量时间，你用它来打游戏，别人用它来工作，那么很快你们的位置就会发生改变。所以，无论你的工作时间到底是多少，大家的感受肯定是越来越匆忙了。所以这就出现了一个悖论，科技解放了生产力，让我们拥有了更高的生产效率，但是我们的时间却变得更加稀缺了。

作者用成本去解释了这个现象，也就是随着生产效率的提高，大家的休闲成本也上升了，原来休息一个小时，只是10几块的工资，但随着生产效率提高，一小时可以创造出几千几万的价值，这时候那些富裕阶层反而不敢休息了。所以你看到越是成功者，他们越是忙碌。

另外，还有社会认同感和自我实现的意义，越来越多的人不在为了生存而工作，也有越来越多他们喜欢的工作出现，所以更愿意去刷存在感。享受这种被别人认同的快感，你感觉他在工作，但其实他享受其中。

第三就是休闲时间之谜，大家即便不工作，不学习，也不一定就去休闲。比如在8小时工作之外，你可能还要忍受2小时的通勤，这不算工作，不算学习，更不算休闲，甚至比上班还累。但这就是你工作的一部分。此外，打扫卫生，给孩子辅导功课，带孩子上补习班，这些肯定都不能算是休闲，也肯定不能算工作，也绝不是你想干的，但就是吃掉了我们大量的时间。老齐仔细想想，确实是这么回事，似乎好像特别典型的休闲时间越来越少，以前看书算是休闲，但现在看书似乎也算是工作了，那对我来说，可能也就每周打球的时间算是休闲了，是我唯一盼着干的事情。其他的像什么慢跑健身，顶多也就算是锻炼身体。目的性很强，多么爱干也谈不上。大部分人可能也都是如此。不工作不学习的时间，看似不少，但是休闲的时间，其实也不多。绝大部分时间，被毫无意义的东西给浪费掉了。明天我们再看看，这些问题，到底该怎么破！我们怎么如何高效的利用，越来越长的时间。