第015讲【*****************

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一、课程原文 

喜马拉雅的朋友，你好。到目前为止，我们谈了不少金融创新改变历史的例子，也讲了很多在过去没有金融市场的时候，人类如何通过文化和婚姻解决跨期交易挑战。在集中讨论各种正式金融之前，今天，再谈一个离我们生活很近的话题，就是礼尚往来文化，我们为什么爱送礼？背后的金融逻辑是什么？

这里，我想从我的母亲谈起。我的母亲9岁时就作为童养媳，嫁到我父亲家。按照她一直跟我和兄弟的说法，“嫁到你们家！”小时候我很钦佩母亲，她从来没读过书，也不识字，但是随时可以说出来，谁家什么时候给我们家送了多少礼、什么礼，也可以随时讲出我们家哪天要给谁家还送礼、谁家什么时候要盖房子、或者娶媳妇、嫁女，各种世俗人情！我到现在，也不知道她是如何在脑袋里管理这么复杂的账本，而且她脑袋里的资产负债表是清清楚楚的，因为虽然我们村很大、人口很多，那个资产负债表很复杂，但是，她似乎没有因为哪家的礼没有还而得罪人！

那么，问题来了：是什么让我母亲把这些“礼尚往来”的事情记得那么清楚，背后的逻辑是什么呢？我们现在的送礼文化有改变吗？城市和农村都一样吗？

礼尚往来的金融逻辑

其实，我母亲跟我讲过一套自己总结的逻辑：

第一，收了人家的礼，一定要还，否则那个亲戚或者朋友关系就没了；

第二，还礼时，不能少于对方之前送给我们家的礼，至少要加个10%什么的；

第三，对亲戚，逢年过节要送礼；

第四，对待亲戚和一般朋友，对方盖房、红白喜事、生孩子或者有其它大事的时候，要送礼。

从我母亲总结出的礼节文化看，礼尚往来是典型的跨期价值交换，交换的信任基础是友情关系，不管友情是基于邻居还是靠朋友的朋友介绍。也就是说，张家今天送100块钱的礼物到我们家，今后我母亲会按照110块钱的礼物还礼，期间的投资回报是10%。我们家给别人送礼后，也会有类似的回报预期，否则，“礼尚往来”就不会“往来”了。

同时，你也看到，一般都是在一家发生大开支的时候，比如盖房子、搬新家、娶媳妇、办丧礼，邻居亲友都会送礼；等到我们家也出现这种大额开支时，别人家也会还礼，等等。这就是说，送礼实际上是一种换个说法的融资行为，“礼尚往来”等于是一个不断重复的相互融资、互相投资、彼此帮助解决大额开支挑战的过程。

只要大家都还有意继续做亲友，这个“礼尚往来”的过程还会持续下去，而且这个亲友圈子越大，内部金融市场的效果就越好，因为融资面、融资额、分摊跨期风险的范围就越大。但是，有一个前提，就是大家都世世代代在同一个地方，不移民或迁徙他乡。一旦有一些人开始迁徙他乡，或者经常不在同一地方，重复博弈的过程就要停止了，信任基础就会破坏！

所以，在传统的中国社会，只要人口流动很少、生产和生活所需的开支不是太大，基于“礼尚往来”的亲友圈内金融市场差不多够用。但是，一旦开支金额、风险程度都大幅提高，这种类金融市场就不够用了，因为不管你的朋友圈有多大、亲族有多大，能够融到的资金、能够分摊的风险都会有限的。为了进一步扩大融资范围、增加融资规模，就需要到更广泛的陌生人中间去融资，就需要现代金融中介、现代金融市场了！

从这个意义上，现代金融市场不仅会取代过去基于亲友的融资圈，改变融资范围和融资结构，也会改变甚至削弱传统亲友圈的作用，重创社会网络的性质和含义。当然，这也会使“礼尚往来”从原来侧重“融资功利”，改变为侧重无所求的真正友情。

你可能觉得奇怪，研究金融的人怎么总喜欢从利益的角度去解读社会、解读文化背后的成因？的确许多人也指责说，“你们经济学家的心眼好狭窄，总是从利益的角度解释一切。难道世界没有爱吗？”听听陈老师怎么说。

转型中的中国社会

其实，这不是我们研究金融的人心胸狭窄，跟我们自己的为人处世方式没有关系，而是我们研究的对象——人类——就是这么现实呀！我们关心的是人类行为背后的驱动力，包括文化的形成过程与变迁过程背后的驱动力，是什么让老百姓推出这种、那种文化内涵并且能够延续下来？

比如说，今天的中国社会里，各地方的金融市场差别很大，农村还是很传统，那里的金融产品很少，但是，北京上海等一线城市已经很发达，金融市场丰富多彩，二线、三线城市依次介于一线城市和农村之间。那么，既然一线城市的金融很发达，但农村则没有，是不是一线城市的人不再依靠“礼尚往来”朋友圈融资、而是依赖现代金融市场，所以，城市越大，送礼的程度就越低、越少呢？

为了回答这些问题，我们过去做了三次问卷调查，结果发现，农村几乎没有人不送礼，而且每年礼物开支占收入的比很高，可是，从农村到四线城市、到三线城市，越往更大的城市走，送礼的倾向性就越低、越少，每年的礼物开支占收入比就越低。从这个意义上讲，一线城市所代表的文化中国跟农村所代表的文化中国，已经完全不同，上海和深圳人其实在送礼等观念上已经跟美国社会很接近。

所以，正因为在融资、投资角色上，现代金融市场跟我们原来的亲友圈有很强的相互替代性，随着金融市场的发展与丰富，亲友圈的经济作用在下降，那么，礼尚往来的必要性也在下跌。金融市场使得礼尚往来文化逐渐成为历史。

要点：

1. 在传统中国社会，没有金融市场，所以，一碰到盖房、生子、婚嫁等大额开支，亲友都会送礼，帮助你减轻短期大额开支带来的生活压力。但是，“礼尚往来”的要求是：你今后必须还礼，而且是按照超出当初礼物价值一些百分点的金额还礼。所以，“礼尚往来”是换一种说法的跨期融资、跨期投资，亲友圈等同于一个内部交易市场。

2. 随着现代金融在城市甚至农村越来越发达，人们对亲友圈融资的依赖度在减少，特别是人口流动增加以后，作为重复融资体系的亲友圈所需要的信任基础在瓦解。金融也在改变传统的“礼尚往来”文化，并因此改变我们熟悉的社会关系和社会结构。

二、课后加餐 

社会分配资源的几种基本方式

人的本性是追求自我利益的最大化，包括物质、权力、地位、名誉，以及各类机会等利益。但问题是，资源是有限的。这就出现了矛盾，不可能每个人的欲望都被全面满足，不可能谁都做一把手，不可能每个人的社会地位都最高、每个人都坐头等舱，升官、发财、就学、就医等机会也不可能绝对平等。这些有限的资源、地位、机会必须靠某种指标和某种机制来配置，来决定谁多得谁少得，也由此规范人与人的交换关系、分配关系、社会关系。在这个意义上，任何资源配置格局都代表一种秩序，只是在不同社会里，决定秩序即资源配置格局的坐标会不同。

规范社会关系与资源配置的最原始也最简单的方式是暴力。原始社会是看谁的武器最具杀伤力，同时也最敢使用暴力、杀人不眨眼。暴力最强同时也最能用暴力的人是社会的老大，地位最高，享受方方面面的资源也最多，暴力能力、暴力意愿次之的，在地位、机会与资源享受方面也是次之，其他依次类推。就这样，基于暴力的社会秩序形成了，它不仅决定社会结构、人与人之间的关系，而且决定了有限资源在不同人之间的配置结构。

第二种方式是一切基于行政权力。但靠行政权力建立并维系的资源配置方式是一种强制关系，而非基于自愿或自由选择，它往往以牺牲效率为前提。

第三种方式是我们今天提到的，基于血缘关系决定资源的配置。比如，个人的家族拥有的山和土地、财产、生产的粮食、圈养的牲口家禽，按照“五服”原则在家族中分配，血缘关系越近，分配得到的越多。

第四种方式就是基于货币价格配置资源。什么都明码标价，谁出价高谁就获得资源。在经济领域，货币化显然是专业分工得以细化的前提，否则农民的粮食和老师的知识之间就没有共同价值标准，没有定价标准就难以交换，没有交换就难以深化发展。货币化是经济社会发展到一定阶段才会出现的产物。

三、思考题 

从今天讲的这些故事和变化趋势，你看到了，这些年中国社会经历的转型与变化是多方面、多维度的，由此给长辈们带来的不适应甚至焦虑是完全能理解的，代沟的深度是显然的。其中，金融的发展也在促进这些变迁。你怎么看待这些变化？今后的人际关系、社会结构会变成什么样子？你自己准备好了吗？

“期待你的留言，我们下节课见！”

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