经管丨《走过低谷，见过高山》：失业、离婚、过度消费？这本书教你如何摆脱困境

失业、离婚、过度消费？这本书教你如何摆脱困境，掌控人生

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精华笔记 

为什么作者要特意为女性写一本理财指南呢？因为很多女性在理财方面时常感到困惑。比如作者在调查女性理财现状时，发现了几个常见的问题：

第一个疑问：我无法弄清楚如何理财，我会不会搞砸一切呢？要不还是算了吧。

作者认为，心里感到害怕没有关系，关键是你要勇于迈出尝试的这一步，小成本试错，不断去学习、研究和实践。

第二个疑问：如果别人找我借钱怎么办？

作者建议女性要学会拒绝他人，在自己的优先事项与其他人的优先事项之间找到平衡。

第三个疑问，我是一个全职太太，我也要理财么？

作者认为，就算是全职太太，同样需要积极地加入家庭的投资事业中，全面了解家庭的财务状况。而全职太太最迫切的，是开一个退休金账户。

作者对财富的看法是：女性要自己赚钱，储蓄和投资应该放在首位，女性要不断提高自己储蓄和投资的能力。

该怎么管理金钱呢？

首先要树立一个正确的理财观念。预算和收入都是细枝末节，我们要看到的是全局。

全局就是两个字：净值。

净值说起来并不复杂，就是总资产减去总债务。举个例子，有一个叫汉娜的年轻姑娘，她有一套贷款买的小房子价值50万美金，再加上应急账户中有2000美金，养老金账户中有3万美金，总资产有53万多美金。汉娜的负债有房贷，信用卡欠款，还有读大学所欠的学生贷款，合计51万多美金。用总资产减去总负债，汉娜拥有的净值是1.7万美金。

净值非常重要，它能够让人们全方位地审视自己的财务状况，并据此作出决定，为什么要精简预算，为什么要增加收入。

看重净值，不只是简单的增加收入、缩减预算。而且要看得长远，有没有让自己获得长期保障的根基，日益增加的养老金账户、房贷日益减少的房子是净值的关键；还要关注眼下，工作是否稳定，有没有充足的现金来应对突发的风险 。

二、如何践行这套理财观念，稳步提升净值?

提升净值主要包括长期和短期两个方面，从长期来看，要夯实财务根基，也就是说提升长期资产价值；从短期来看，要保证足够的现金流来清偿债务，维持正常的生活。

我们先来看长期。先考虑长远的根基，是因为这样就有了一个明确的目标，在目标的指引下，你才会更有动力去逐步稳定地让长期资产增值。

长期资产主要有四种类型，分别是退休金账户，股票投资账户，房产，和自己的公司。这四种类型有一个共同点，就是它们不能立马转为现金，但是通过时间的积累之下，会为你带来丰厚的回报。作者建议每个人根据自己的性格和对风险的承受程度来配置。

首先是退休金账户，这是作者建议每个人都要配置的。

作者鼓励女性优先将注意力放在养老金账户里，这能为将来的退休生活提供更多的保障。

你有必要给自己设置一个退休目标。当然，这个目标不是要立即就去实现，但它可以帮助你增加储蓄的意识，你会有意识地为这个目标努力，将钱存入到为养老准备的专门账户中去，或者购买年金保险一类的理财产品。

第二个要配置的长期资产是投资。这也是作者建议大多数人配置的一种长期资产。随着通货膨胀，钱会不断地贬值，放在储蓄账户里没有多少利息，但恰当的投资会让资产逐渐累积起来。

到底该如何投资呢？低买高卖吗？对于想要入市的普通投资者而言，好的投资方式是选择一个合适的标的，然后长期持有它。投资指数基金是一个不错的选择。

当然，只要入市就会有风险，作者建议进行投资组合，除了较高风险的股市投资以外，还可以购买回报相对稳定的债券，比如国债的风险就很低，以及大额存单等现金产品。类型多样的投资能够保护你免遭下行风险，同时让你在上行趋势中获利。

投资组合是可以多样化调整的，简单来说，年龄越小，离退休越远，就可以承担较大的风险；而年龄越大，离退休越近，承担的风险就应该越小。同时，你自己对风险的容忍度也应当是考虑的因素之一。

第三个要配置的长期资产是房产。这项长期资产，并不是所有人都适合，作者建议一定要量力而行，但对于那些喜欢及时享乐、热衷于消费的人，买房或许能够帮助他们被动地完成投资。

对于想要买房的人，作者的建议是：要量力而行，尽量从小户型开始。在买房前，你要充分衡量自己偿还债务的能力，为后续的贷款留足储备金。还有要么你非常确信这套房会升值，要么你要确保自己计划居住至少10年，否则这套房产对你的个人净值没有贡献，因为前面几年你还款中的大部分都是偿还利息，贷款本金没有减少多少。

如果你暂时不打算买房，作者建议你仍然需要储蓄，你可以问问同龄人每个月的房贷是多少，他们将这笔钱还给银行，你可以将这笔钱存入储蓄账户。

第四个长期投资建议是尝试创业。当然，这并不是给所有人的建议，而是给那些有兴趣，同时又有能力的人。如果你想创业，你要有一个非常强大的愿望。

说完了如何提升长期资产的价值，接下来我们将目光聚焦到当下，如何保证眼下能拥有健康的现金流呢？要考虑现金流，其实就是考虑现金的流入和流出。

流入主要指职业收入，流出则指的是消费。

盘点自己的职业收入，是保证健康现金流的关键，因为你的职业收入不仅要应付当下的开销，还要投资未来的根基。那么，你获得了和能力匹配的收入吗？如果没有，你要考虑和老板谈涨薪的事情，或者就要考虑换新的工作了。

盘点完收入，接下来就要盘点自己的消费了。

消费能带来愉悦，但消费同样能带来账单。如果你无法将消费控制在收入之下，做到量入为出，那么你就不能为自己的长期资产投入资金。怎样避免过度消费呢？我将作者的建议总结为五条：

第一个建议：取消掉不必要的固定扣款。作者建议你打开自己近一个月的消费记录，挑出那些很久都不再使用，但一直在定期扣款的消费。

第二个建议：写下自己过去三天买过的东西，价格是多少，然后和消费记录一一比对。这样的回顾，能让自己知道你买东西的时候是不是冲动消费。

第三个建议：周末零消费。周末零消费行动就是为了帮助人们戒断消费瘾。

第四个建议：改变消费习惯。比如说停用信用卡，用现金购物。

第五个建议，挑出你最想要消费的四件事情，因为不做这些事，会让你感觉受到限制、想放弃整个理财计划。所以我们可以不对它们进行压缩。但其他消费，你要逐步砍掉。

最后，作者希望人们能定期盘点自己的净值，做好记录。最终的目的，就是希望净值能够不断增长。

书           名：走过低谷，见过高山

作           者：阿曼达·斯坦伯格

主    讲   人：陈曦

主讲人简介：从事财经工作，多平台撰稿者

主           播：清馨

策 划  编 辑：陈艳

总    编    辑：徐苑