【陈铜原声解读】【家庭初期·案例】重疾年轻化，新婚夫妻不能忽视的保险规划

大家好，今天来给大家分享一下家庭初期阶段怎么上保险。什么是家庭初期呢？说白了就是刚刚结婚，孩子很小。

我们今天举的这个真实案例非常典型——夫妻两个人都在30岁左右，孩子有多小呢？女同志刚刚休假在家待产，这真是初期阶段中的初期。然后女同志的父母陪着他们住，准备照顾孩子，这家里就剩下男同志一个人挣钱。

我们分析了他的财务状况，男同志一年收入30万，他们家庭的支出还是比较节约的，每年大约能攒下一半，50%的结余，十四五万是能攒下来的。

他们其实是有房贷压力的，大约70万的房贷。那么为什么支出低？因为房贷不高。为什么房贷不高？因为首付交的多。首付交的多，所以出现了一个新的问题，他们的现金储蓄少，他们只有不到10万元的现金储蓄，还有十几万元做了各种各样的P2P理财，陷在里头现在拿不出来。

那么基于这种情况，我们又看了看他们已有的保障，单位有社保，两个人之前在网上听过我们的课，所以两个人都有百万医疗产品，然后我们就此提出了一些建议，各位可以自己设身处地地来看看跟自己有什么相关的建议。

首先，由于他们现金储蓄低，两位长辈跟他们在一起，我们说，两位长辈的医疗费用风险你们要不要承担？他们说，当然是要的。

两位长辈50多岁，看起来身体比较健康，但是已经到了重大疾病高发的年龄段，非常高发了，五十几岁。再加上，还有意外风险呢？如果父母发生极大额的住院费用报销，里头有很多自费药，社保也不能解决，你们怎么办？你们的现金储蓄又那么低。

真是一语惊醒梦中人，所以他们两个马上就给他们父母也增加了百万医疗，一个人1200多，一个人1000。这样两位长辈也有了200万元的住院费用报销，自费药的报销，这样压力一下骤减。

其二，因为马上要生小朋友了，想必女同志还得接着照顾两三年孩子。其实大家都明白，两三年后，孩子两三岁，女同志也很难上班了，虽然有父母照顾。在这种情况下，我们问了问，女士大约多长时间上班？他们说，可能要把孩子带到小学。

大家想一想，五六年的时间全靠着男同志一个人挣钱，这个风险有多大？一旦这个男同志发生导致收入中断或下降的健康风险或者意外风险，甚至人没了，那都不用想，这个家庭的财务会处于一个非常可怕的状态。

所以我们鉴于这两位又都没有重疾险，我们给男同志规划了相当于他4年年收入，一年30万，4年120万的重疾保额。

但是各位要注意，虽然他们家庭的结余占比还不错，50%，有十四五万的每年结余，但是，孩子还没生，这孩子一生，支出就会上来了，所以不能花太多钱。

我们为了控制他的保费，这120万的重疾保障，我们其中60万是用长期稳定终身的产品做的，大约15,000元，交30年。我们还刻意拉长了交费期，这样降低下他每年交保费的压力。剩下60万的保障，我们是用消费型的产品组合而成，一共60万的重疾赔付的消费型产品，只花费了不到1000元。这样他一共花16,000，就有了120万的重疾赔付。

另外，我们考虑到，这位男同志如果因为意外残疾，长期不能工作，甚至意外身故，人不在了，这个太可怕了。这个家庭就要靠这位女同志独立抚养幼子，还要照顾两位收入不高的父母，多可怕。

所以我们给这位男同志安排了300万元，就是他10倍年收入，10年收入的意外残疾和意外身故的保额，加在一起不到2000块钱，用的很便宜的消费型产品。

那么做完这个之后，他们觉得挺好，很放心，以为规划完了，然后我们继续提出，女士得有保障。

他们说：“陈老师，你讲的不是重大疾病，是收入的补偿吗？”

我说：“对。”

他说：“可是我爱人她不上班，她没有收入，补偿什么？”

我说：“道理是这么讲，但你要更生活化地去理解。想一想，你们都做好准备，让爱人在家做家庭主妇，照顾孩子到上小学，可见女同志在家里要撑起半边天的，你在外面才能打拼，才能出差。如果女同志病倒了、住院了，我就问，谁来照顾孩子？只靠两位老人，你放心吗？”

正常来讲，这种情况下，女同志病倒了，男同志不可能安心工作的，他也会因此产生收入下降的。所以我们给这位女同志做的是60万的重疾保障。为什么？因为他们每年的开支是15万，60万相当于4年的家庭开支，来大大缓解男同志的心理压力。

如果你爱人病了，她虽然没有收入下降的问题，但我负担你们家4年的年支出，男同志心理压力是不是就小多了？你也把你的收入下降都可以，因为反正你家庭4年的支出我给你管了。

而同样的道理，为了控制保费，这60万的保障，我们30万用了长期产品做，一年6700×30年交费，然后消费型的30万重疾才用了不到300块钱。

我们也给女同志增加了意外残疾和身故保障，道理是相同的，各位都理解了。一共增加了150万，我们支出的费用也不高，大约是800元左右。

这样，大家听一听，我们对这个家庭一共支出的费用：男同志15,000多元重疾险，再加上消费型重疾1000，再加上意外不到2000。男同志的保费大概在18,000左右；

女同志，6000多的长期重疾保障，然后不到300元的消费型重疾，再加上意外，800元，女同志大约在7800。

这样来看，夫妻两个人大约是25,000元左右，加上两位长辈的百万医疗产品，整个家庭的保费在28,000左右，占他们家庭全部30万收入的9.2%。

所以我们也提示他们，这个占比对于你这个家庭阶段来讲，其实也并不轻松了。所以两位还是要考虑，要么提高收入，要么提高投资性收入。所以后来我们还跟进探讨了如何投资的问题。因为他们过去的投资，客观来讲比较失败，为了追求较高的收益，做了一些到现在都退不出来的理财产品，这个要引以为戒。

各位听到这里，有没有可借鉴的内容呢？谢谢大家的收听，我们下期继续分享。