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本节课中,吴老师分享了危机中的制造业和零售业,作为国民经济的基本盘,制造业长期以来的4个优势到今天已经全部丧失,而零售业提出的新零售概念也彻底颠覆了原来的从业公司,但就危机程度而言,吴老师觉得金融业的困局才更加令人恐惧。
他将围绕民营企业和金融之间的关系,对比传统银行环境与移动互联网环境下,金融业的不同模式。
中国经济的基本盘叫作制造业,中国是全世界第一制造业大国。中国制造业在全世界制造业的比重为34%,超过了美国的33%,全世界消费品中的60%是中国生产的,从手机开始到皮鞋。改革开放40年,中国最大的变化、最让我们骄傲的变化是制造业的变化,就是我们所有国民经济的一个基本盘。
但是,中国制造业长期以来所有的四个优势,今天都已经消失了。
第一,成本优势,我们的劳动力成本、土地成本、原材料成本都贵起来了。
第二,规模优势。1978年,我们一年只能生产7000辆轿车,今年2800万辆;1978年,有个香港人叫霍英东,到广东建中国第一个五星级酒店,叫白天鹅酒店,他在回忆录里说,没有一个配件可以在中国找到,甚至连浴缸里面的软木塞子,在全中国找不到一家配件公司。就是这么一个制造业落后的国家,今天全世界最大的手机公司,最大的冰箱、空调、洗衣机、服装、鞋子、机床公司都在中国,规模越来越大。
但是,今天的制造业还是一个规模优势的天下吗?不是了,在这一轮经济危机中,可能规模越大,死得越快。一个50人的公司和一个5万人的公司,在2018年,谁的压力大?
2019年1月,有一家公司叫作富士康,宣布裁员34万人。它当年进中国大陆就靠人多,因此变成全世界最大的代工公司。现在,它不是裁员3000人,而是裁员34万人,因为在2018年,富士康多了30万个机器人,它在2015年时宣布,要在五年时间内用100万台机器人替代生产线上30%的劳动力,2015年就提出了,现在2019年,郭台铭一步一步地往前走。
你原有的规模优势、成本优势、税收优势都消失殆尽,我们很多民营企业是靠偷税漏税。我认识一些朋友,20世纪80年代到上海来办企业,香港人,做羊毛衫的,这些朋友都是50后,都退休了,退休以后还住在上海,他们经常聚在一起说:“感谢中国内地的改革开放,我们如果还留在香港的话,就很麻烦,现在在上海能住别墅。”我就问他:“你在上海是怎么赚到钱的?”他说:“吴老师,其实做了30年的羊毛衫是没有赚到钱的,每年都差不多,苟延残喘,赚个几十万、一两百万。”最后一把赚钱是把工厂的土地卖给了政府,一把套现,套了几千万、几个亿,买了别墅。
第三,偷漏税收。现在就很难了,每家企业都是透明人,精税计划以后,民营企业的税收压力非常大,所以为什么去年搞社保开始要税务局来征收,同志们就很慌张了,这个办税部门实在太厉害了,税收优惠没有了。我们对外资企业的三免两减半,2011年就取消了,叫国民待遇,大家都一样。
第四,环境。我们可以对环境进行任意的破坏,环境保护对企业来讲是成本,中国有很多行业基本上是靠破坏环境来赚钱的,比如医药行业、成品药行业。只要符合国家的环保,基本上就没钱赚,比如说很多电镀行业,排放污水系统一旦建立以后,利润就没有了,而利润哪里来呢,就是任意排放到河道里、地下水,现在还能这样吗?不能了。
我的家乡在杭州,杭嘉湖平原,自古以来叫作“鱼米之城”,江浙苏,天下足,但地下水200年不能饮用了。这就是我们这一轮改革开放,通过环境破坏造福崛起了一代人所造下的孽。今天不允许了,中央开始搞青山绿水,所以制造业所有的四大优势——成本、规模、税收、环境现在全部丧失了。
零售行业,2016年11月提出了新零售这个概念,两年过去了,我们看到零售行业发生了翻天覆地的变化,出现了很多新的物种。但今天所有的耀眼的新零售业物种,都不是原来零售业的从业公司,他可能是从业者,可能做过,但都不是那些既得利益集团和资本。
这个行业可能比制造业和零售业危险还要大,叫作金融业。穆罕默德·尤努斯说:在未来10年内,35%的银行会消失。我看都用不了10年。
我记得在2010年的时候,有关部门在北京香山召开一个会,纪念中国加入WTO10周年。20多个人,中国几家商业银行的理事长、行长、副行长都来参加,还请了龙永图(中国入世的总代表)来做一个分析,龙先生说当年跟美国人谈,谈得最难的是几个行业不能开放:第一个,金融,一进来就垮了;第二个,农业,不能开放。
2000年的时候,中国工商银行濒临崩溃的边缘,世界银行当时给工商银行做体检,说这个企业可以直接破产了,今天却叫“宇宙第一大行”。通过这样的保护,我们的金融行业抵抗住了市场开放的冲击,我们的农业也保证了国家的粮食安全,然后再讨论说2010年以后的未来10年,中国银行业面临的挑战是什么?
中国迟早要实现WTO的承诺,当外资企业能够进来中国做零售业务、金融控股比能够超过51%、能够建立全资的信托和基金公司以后,我们会发生什么变化?公司会怎么样?摩根士丹利会怎么样?
这个会已经九年过去了,影响今天中国金融业的是富国吗?是花旗吗?是汇丰吗?是摩根士丹利吗?都不是,是一个长得很好看的马老师。你在全中国有2万个、5万个分理处,做很多牌照、壁垒,发很多信用卡,但你永远没有想到有个东西叫作智能手机,你也没有想到未来有个东西叫支付宝或者叫微信支付,直接从支付环节切断了你跟消费者之间的关系。
当支付被切断以后,接下来每一个消费者所有的行为,包括你早上几点钟去买包子、一年买几件衣服、最贵的一件西装是多贵、几年更换一辆汽车,支付知道。换句话说,当支付关系被切断以后,所有的生意都是数据生意。
当一个小煎饼馃子店用手机来做支付的时候,今天卖掉了几个煎饼果子,我知道;款有没有收回来,我知道;煎饼馃子单价是多少,我知道。当我知道你买煎饼馃子所有的生意逻辑和生意数据以后,我直接敢贷款给你,但一个传统银行怎么敢贷款给一家煎饼馃子,你去贷款的时候,银行第一句话就是“你有什么贷款吗?你有什么抵押物吗?”现在移动互联网环境下,三分钟就可以贷款给你25万以上。
很多年前我见过尤努斯,他是2007年诺贝尔和平奖得主。我记得2009年,中国民政部、中国福利基金会请他到北京来,要推广尤努斯的格莱美模式。为什么一个孟加拉国的经济学家、银行家能够得诺贝尔和平奖?因为他开了一家平民银行,叫格莱美银行,给印度和孟加拉国的30万小微企业和穷人贷款。
小微企业贷款是很大的问题,中国小微企业最多,有6000万家小微企业,2700万家民营企业。6000万家小微企业基本上没有贷到任何款,2700万家民营企业中,百分之六十几是没有跟银行贷款过,所有贷到款的人百分之六十几是一年期的短贷。
国家一直要解决中国民间企业和金融之间的关系,当年想请尤努斯来,把格莱美模式引进到中国来。我去北京参加这个会,听完知道就两件事:第一叫作连坐,第二叫联保。什么叫作联保?就是你要向格莱美银行贷款,就要再找两个人来,三个人组成一个贷款小组,如果其中一个人还不出贷款,那另外两个人来还。另外,这三个人中当有一个人宣布明年不要贷款了,小组解散,重新组建小组。
其实关于连坐和联保,中国早年已经干了2000多年了。那个会开完以后,中国有60多家机构在民政部和福利基金会的帮助下,开始在全国推广,今天一家都不存在了,最后一家民政部直属的公司在半年前刚刚被阿里巴巴控股,其他家全部不见了。 为什么呢?太难了,贷款成本太高了,你要找到一个人,他还要找到两个人,中国的面积比印度和孟加拉国更加大,4万多个乡镇,几十万个村庄,给一个人贷款1万元钱、2万元钱,格莱美银行的月息是2分到3分,3分在中国算高利贷了,在孟加拉国可以得诺贝尔和平奖。2分到3分,还是没办法赚钱的,格莱美银行到今天也不赚钱。
但过去两年,中国出现了一些公司:比如说在杭州出现了网上银行,已经给20万家小微企业贷款,贷款余额400多亿;深圳有一家微众银行,2018年一年时间给40多万家小微企业贷款,贷款余额100亿左右,而且贷款利息年息可以到6厘到8厘,算是很平的价了,1分以下。这就是移动互联网所产生的大数据的一个技术。
当这些模型还是在传统的银行环境下产生的模式,靠的是情怀,靠的是对人的信任,人跟人之间古老的信任关系,在今天被彻底击穿了。我认为银行所面临的问题跟传播所面临的问题是一样的,就是你传统的交互逻辑和交互介质发生了变化,这是最可怕的,因为你原来的生意模型就被颠覆了。
关于大公司所面临的恐惧,美的总裁方洪波说过一句话:“美的是一辆正在高速公路上飞驶的汽车,开得很快,不过对不起,我们现在要在行驶中换轮胎。”你可以想象这句话的场景给你带来的恐惧。
张瑞敏,1949年出生,1984年创业,30年时间成为全球最大的白电企业。我到他的董事局主席办公室,俨然一个小型图书馆,他带我进去找我的书。他可以到全中国所有的商学院里面当最好的管理学教授,他是个非常喜欢读书的人,看哪本书不错,还可以把这个作者叫到青岛来谈两个小时,经常能够请一些管理学家、诺贝尔奖得主到他办公室来。他说:“我这个书房里的书,一大半都错了。泰勒的科学管理理论、马克斯·韦伯的科层制理论,以及法约尔的一般管理理论都已经被颠覆了。
思考题:
同学们,本节课吴老师讲完后给大家留了道思考题:移动互联网时代,如果金融业陷入危机,你觉得你最直接的影响会是什么?快在评论区说说吧~
声音有时候不清楚
天使亦掉毛 回复 @鲍永: 吴老师牙口不好,漏风
说话太快了听不清
听友268559051 回复 @小虾子的每一天: 用0.75倍数
吴老师讲话时高时低,低的时候就像没力气了一样!听不清!难受!
大家的钱全部流入微信支付,支付宝这样的移动金融巨头手中。
现在听到这段音频就是个笑话,本来今天是蚂蚁金服上市的时间,唉,可惜马老师太猖狂了,被暂停上市,人还是低调一点好啊。
这个世界唯一不变的是一直在变
蛋壳好像就是微众银行贷的,但是蛋壳没了
我既然因为普通话听不下去
对老百姓来说利大于弊
思考题:同学们,本节课吴老师讲完后给大家留了道思考题:移动互联网时代,如果金融业陷入危机,你觉得你最直接的影响会是什么?快在评论区说说吧
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