1089.银行会不会成为互联网时代灭绝的恐龙

银行会不会成为互联网时代灭绝的恐龙

来自二郎基金的雪球原创专栏

主播：小陆

最近几年，一直有很多很多人在喊，互联网时代，银行会被消灭，银行会成为灭绝的恐龙。在2015年，屁吐屁、各种宝满街跑满街喊的时候，我只是静静坐在那里，默默地冷笑。银行被互联网灭绝？喊的人不是骗子就是疯子、跟着喊的人不是太年轻就是太无知。最近今年，随着互联网技术的发展，银行不但没有被灭绝，而且在拥抱互联网时代的大背景下，越活越潇洒，反而喊着要消灭银行的屁吐屁、各种宝，几乎被团灭了。难道银行只是侥幸逃过一劫？答案是否定的！

我可以从我的成长经历到工作经历，负责任用非常肯定的答案告诉大家，银行不但不会被互联网消灭，而且以后会越活越精彩。银行是应用网络通信技术最前沿的行业，没有之一。下面就给大家说说银行拥抱通信技术的历程吧。

80年代初期，我刚读小学，就经常跟老爸去银行。我所知道广州当时就只有北京路一个工商银行。银行晚上工作到8点才关门，对于夜生活不丰富的80年代初期，能开门到晚上8点的地方也没有几个。为什么当时服务这么好？其实，是无奈！那时候，没有电脑，客户和银行各持一个存折，客户来办存取业务，银行必须从满满的架子上找出客户的资料，然后用珠算计算客户的利息。办理完业务后，两个本子都要同时登记好。可想，办一个简单的存取业务，是多么费时的事情，更不用说更复杂的业务了。由于没有计算机系统，同一个工商银行，你在哪里存的钱，就必须到哪里取。现在的年轻人，根本想像不到当时的落后情形。今天我和孩子讲起当年的事情，孩子也是觉得不可思议。但是，事实确实是如此。所以，银行被迫开放到晚上8点才关门，否则，根本无法满足客户的需求。

随着计算机的出现，渐渐地，银行网点不需要再用书架存用户存折了，而是利用计算机储存用户资料。

进入90年代中期，互联网刚刚兴起，银行就率先使用。银行利用专线，把各网点和总部机房进行连接，实现了网点间的通存通兑。当时，网点间的连接线路速率只有64K，只有工行建行这些土豪银行有钱使用，而农行这些差一些的银行，只舍得租用32K的线路。同时，电话银行随着程控电话的普及，各大银行都推出了电话银行，主要为客户提供咨询服务以及一些简单的交易，如外汇交易。即使是32K的电路，价格也不便宜，由于通信资源紧张，银行经常为了装一条专线，开车上门接送电信的装机师傅，还请吃请喝。

进入2000年，互联网开始慢慢进入大家庭。银行也推出了网上银行。我记得在2001年刚开始推出开放式基金的时候，我还要去网点买基金；2002年，货币基金在中国诞生之时，各大银行已经推出网上银行卖基金的业务了，我上网买货币基金和股票基金已经是当时的日常生活一部分。2015年靠旁氏骗局突然做大卖货币基金的马爸爸，当时估计还在吃奶。

随着2010年开始，3G时代的到来，各大银行的手机银行业务如雨后春笋般爆发。2015年，4G时代，让银行在手机银行业务上的应用场景更加丰富。刷脸技术也成为了4G时代银行的标配。

同时，银行从90年代网点互联开始，随着带宽的几次升级，从64K到2M、到10M、到100M甚至更高，网点的应用和信息量也不断丰富。从一开始只传输用户的几个基本数字文字信息，到目前传输用户的头像、身份证照片、语音视频录像。银行借助通信技术的发展，对客户的写照更加完善，风控能力得到飞跃。

从近40年来银行的发展历史可以看到，通信技术、互联网技术，不但没有消灭银行，而且能让银行发展得更好。确实，目前互联网技术的应用，最明显易见的效果就是，银行关停了许多网点、减少了许多员工，大大节省了成本。银行也利用互联网技术，完善和大幅提升了自身的风控体系。

所以，我一点都不担心互联网会把银行给消灭。这也是我前几年冷眼旁观，坐看互联网金融各种疯狂而一直对银行业充满信心的主要原因。

最后，必须跟大家强调一点，无论未来互联网怎么发展，银行怎么玩互联网，最终本源都必须围绕银行业务，最根本原则必须是守住风控底线。风控半径的大小，直接觉得这银行业务半径的大小。一切只追求用户体验，不以风控为第一要素的互联网应用，都是耍流氓找死！这几年屁吐屁和各种支付业务的乱局，就足以证明，不以风控为第一要素的，都是找死或是骗局。

互联网乱战的几年，银行已悄悄蜕变，已悄悄逆袭。如果，大家还对互联网搞金融仍有梦想，也该醒了。互联网企业搞金融，不会有将来；相反，一直积极拥抱互联网的银行，会变得越来越强大。

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作者：二郎基金

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