4.金钱“魔术”：全球最大的现金抢劫（文本+音频版）

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大家好，这里是读书人财商学院“富人的阴谋”系列课程。 今天我们来学习第四课——金钱“魔术”。

在上节课中，我们提到银行永远不会破产，除了因为在信用本位制下，银行可以不管有没有足够的黄金储备，随意印刷钞票以外，还有一个原因就是，银行会玩一种金钱魔术，那么今天我们就来揭秘这种金钱魔术。

对待钱财，你以为自己很精明吗？

开始我们今天这堂课讲解之前，先问大家一个问题：在对待钱财方面，你是一个精明的人吗？

我相信有的朋友一定会说：我是一个精明的人，我懂得如何去精打细算，每个月家庭当中的支出开销，我都会记得清清楚楚，让每一分钱都花的非常的有意义。所以我算是一个精明的人。

然而，大家在生活当中，所保留的这样一种生活习惯，能算得上是精明吗？

在《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎先生看来，人们的这种观念只能算得上是精算，并不能算得上是精明。罗伯特·清崎先生看来，现代人看起来对数字更敏感，但是现代人的财商，却还不如古代人。

这话听起来十分的荒谬。有的人会说，经济理论不断的发展，我们有了更好的预测经济发展的模型，经济学家们也能站在古人的肩膀上解决更复杂的问题，不管怎么说，现代人都只会比古代人更聪明呀？怎么能说现代人不如古代人呢？

这个问题非常具有代表性，那么我们接下来就来好好地剖析一下罗伯特·清崎先生提出的这个观点背后的深层次含义。

在现代社会，我们每天都要和钱打交道，去菜市场的时候，人人都成了砍价高手，几斤几两几块钱，我们每个人都化身成了菜场精算师。看起来你对数字很敏感，但对于财富，你仍旧如此精明吗？

实际上，人们天生对财务敏感。本能的，我们会想要盈利，想要避免亏损。可长大以后，却发现现实往往与本能背道而驰，我们很容易亏钱赔本或者赚不到钱，如果不得其法，越是努力，亏损的却越多。

你有没有好好想过这是为什么呢？如果不是我们自己的问题，那么一定是这个世界经济运作体系出了问题。此前我们讲到过，在近现代，世界经济运作体系越来越复杂，许多晦涩难懂的金融体系、金融名词被设计出来。一方面，是因为人类的贸易越来越发达，催生了更加复杂的体系；另一方面，富人们雇佣全世界最聪明的头脑，为的就是让那些没机会接受财商教育的人一头雾水。

现在，我们随便点开一个可以用来炒股的软件，都会有长达十几页的用户协议，相信很少有人耐着性子一个字一个字地去读一读里面都写了什么，到底是对你有利，还是对开发软件的人有利。现在的金融世界也有同样的问题。

我们之所以说，古人的财商比现代人好，不是因为古代人比现代人更聪明，而身处在高度复杂的金钱系统中，我们要想具备高财商的难度，比古人要高得多。

这也就不难解释一个现象，为什么在平常看起来，你对钱财很精明，但是真到了投资交易环节，又会被那些复杂的机制扰乱大脑，做出糊涂决定。

如果你想少掉坑，不被蒙，首先得搞清楚我们现在这个超级复杂的金钱系统到底是怎么运作的。为了方便大家理解，我们决定从头开始讲述，金钱是如何演变和发展的。

金钱的演变历史

大致来说，金钱的发展经历了四个阶段，我们以商人王富贵为例，分别穿越到四个阶段，看看它们都有什么样的特征。

首先出现的是以物易物的时代。这个时代人们是没有货币的，而是用一种产品或服务去交换另一种产品或服务。那这个时代，王富贵是怎么做的呢？比如说，他手里有十个鸡蛋，但是鸡蛋不能充饥，他希望可以得到稻米来填饱肚子。他怎么办呢？他要找到一个手里有稻米的商人，你有鸡蛋，我有稻米，大家达成一致，认为二者是等价的，然后就可以交换。可是这个方案有一个问题，那就是效率十分低下，假如王富贵想要的不是稻米而是杜康酒，但是手里有酒的商人，又不需要他的鸡蛋，那么这个交易就进行不下去了。所以，最终我们就抛弃了这种办法。

随后出现的是实物货币的时代。为了加快交易的过程，人们约定使用某种固定的东西来充当一般等价物，在中国古代这种等价物就是贝壳，后来诸如黄金白银这类贵金属成了更普遍的东西。在这个时代，如果王富贵想要买酒喝就容易多了，他只要拿着几两银子，不但可以买酒，也可以买到稻米。一直到今天，黄金和白银也是国际市场上被认可的等价物。但是这套办法有一个问题，就是假设王富贵今天想买的不是酒，而是县城的一栋房子，那恐怕就要背上几根沉重的大金条上路了，一路上提心吊胆，生怕被别人发现偷走。实物货币时代，虽然解决了一般等价物的问题，但是由于携带不便，还是限制了人们的交易方式，所以过了段时间，这种方式也被淘汰了。

往后是票据货币的时代。交易贵金属运输不便，而且危险，所以有钱人为了保护财产发明了票据，凭借票据可以随时随地兑换贵金属。如果王富贵在这个时代，住在西安，想去北京买房子，就不用运送金条到北京，担心路上被抢了。他只需要找到当地的银行开一张票据，这个银行在北京也有分行，就可以带着一张纸票，到了北京的分行再取出对应的黄金，这样一来，交易的效率再一次提高了。可是随着信息时代的带来，这种方式还是落后了，为什么呢？我们接着看第四个时代。

第四个时代也是我们正在经历的时代，是电子货币时代。这个时代，王富贵的生意已经做到了全球，为了更好地抢占先机，快速达成交易，王富贵必须掌握一种全新的交易方式——虚拟化交易。什么意思呢？就是以前票据时代，无论是实体货币还是纸币（代币）都是有实体的，但是从20世纪40年代开始，货币越来越“虚拟化”，比如，信用卡、借记卡这些交易工具的兴起，再往后，像国外的PayPal，国内的支付宝、微信等第三方支付手段的兴起。这些虚拟化的支付方式可以在一瞬间，通过无线信号或者光电信号，把你账户中的电子货币传达到大洋彼岸，这大大提升了交易效率和商业运转速度，是信息时代带给我们的巨大变革。

在电子货币时代，一切都和过往不一样了。人们不再需要和沉甸甸的金子，或者厚厚一沓钞票打交道，一切都是银行账户上的一串数字。众所周知，钱不会凭空产生，但是电子货币时代的交易方式，却给我们一种“银行只要动动手指头，就可以在一个人的户头上加几个零”，让一个穷人变成亿万富翁的错觉。

这听起来不像是银行，而像是变魔术一样神奇。

你还别说，在这样一个时代里，银行家就和魔术师一样神奇，因为它真的会变一种金钱魔术。当然，大家也千万不要认为说，银行会随意给某个人的账户加零，不是的，银行变的这种魔术，是和一种叫做部分准备金的制度挂钩的。

那什么是部分准备金制度呢？我们得从银行运行的逻辑说起。

部分准备金制度与金钱魔术

我们一般理解的银行运行逻辑是这样的：

个人把钱存进银行，银行并不会存着不动，而是把存款以更高的利率借贷出去，通过收取利息差的方式，来支付银行本身的运作，从中赚取利润。

但是这时就有一个问题出现了：储户存在银行里的钱是要取出来的，如果银行把钱都借出去了，那么储户要取钱的时候没钱可取可怎么办呢？

为了解决这个问题，人们就发明了一个制度，叫“准备金制度”，什么意思呢，就是银行需要把每一笔存款都保持100%的现金储备，也就是存多少钱，金库里也要准备上多少钱。

可是这样一来，又出现了一个问题：银行基本上没钱可贷了。

为了保证储户随时有钱可取，银行要把所有的钱都储备起来，还拿什么去放贷呢？可是如果不这么做，储户的利益又很难得到保障。这个两难的问题，怎么办呢？最后还是由政府牵头设立了一个规则来解决。

由于储户并不是每时每刻都要把钱取出来，银行只要保证一定的本金就可以应对平时储户的提款，那么干脆就让商业银行拿出一定比例的钱出来，存到中央银行，一方面可以应对储户的提款，一方面又可以让银行有钱可贷。这样问题就解决了。

这解决问题的办法就叫“部分准备金制度”。

部分准备金制度是按照比例计算的，假如当年规定的部分准备金率为3%，那么如果银行有100万存款，就只需要留下3万元作为准备金，其他的都可以放贷出去。

这种一来，银行的效率高多了。你可能想，这种办法已经很好了吧？最初的时候确实是这样，可是贷款的人，实际上远远比存款的人多。银行要想应付这么多贷款人，之前的办法难免有些保守。于是银行又想出了一个新办法。

什么办法呢？就是它们真正需要计算的，并不是有多少存款，而是利用已有的存款反推贷款。也就是说，假如准备金率为3%，银行有100万的存款，那么银行就可以贷出约3000万的贷款。

这个时候，储户的存款，就成了部分准备金的一部分。银行不需要有多少钱贷出多少钱，只是需要在留足准备金的前提下，开动印钞机器，把钱借给需要贷款的人就行了。

这是不是就像一场魔术呢？银行利用部分准备金制度，贷出了它根本就没有的钱。

可能你还是不明白，为什么银行能够以存款去反推贷款，去出借它根本没有的钱呢？

实际上，当银行发放贷款时，无论是银行还是借款人都将此部分资金视为资产，而这部分原始额在经济意义上就翻了一倍。之后，这些资金就被重复使用，多次放贷，从而就形成了乘数效应，因此，银行也就具备了“无中生有”的能力。

我们举个例子来说：

客户A在银行中存入了50000元，银行向客户B发放贷款45000元；

客户B在银行中存入了45000元，银行向客户C发放贷款40500元；

客户C在银行中存入了40500元，银行向客户D发放贷款36450元；

客户D在银行中存入了36450元，银行向客户E发放贷款32805元；

客户E在银行中存入了32805元，银行向客户F发放贷款29525元。

假设当下的存款准备金率为10%，最初的50000元存款已经增长到234280元的可用货币，而这是所有客户存款的总额。但实际上，银行真正付出的，只有客户A的50000元存款而已，在此之后的贷款，都是利用这50000元和部分准备金制度，“凭空印刷出来的钱”。

可以说，银行通过借贷行使了货币创造功能。

而在当今社会电子货币的加持下，银行甚至不用真的把钱印出来，只需要走个账，在某人的账户后面多添几个“零”就好。

那么政府又是如何控制市场上流通的货币数量呢？准备金制度也提供了简单又行之有效的办法。当政府需要更多的货币刺激经济发展的时候，只需要令中央银行降低准备金率，简称“降准”，那么银行就可以贷出更多的货币；当政府觉得市场上的货币过多的时候，只需要令中央银行提高准备金率，减少银行能够贷出的货币数量，即可达到目的。

银行的不平等待遇

银行的金钱“魔术”，可以说是让普通人觉得眼花缭乱，捉摸不透。难怪在现代金钱体系这个庞然大物的阴影下，我们会觉得金钱的运作十分复杂，屡屡被“坑”。

而且银行做的事还不仅仅如此，现实更加复杂。

身为个人储户，你将钱存到银行，但银行对你的态度却不会非常好。银行对大客户的待遇，远远要比对个人储户的态度好的多。

理由也许你已经猜到了，大客户往往是企业，出于发展和经营需要，要向银行贷款，而贷款是要付利息的，银行从大客户手中盈利。对于银行来说，这些人才是真正需要取悦的对象。所以如果你再去银行，看到有些人享有特殊待遇而感到不公时，不妨想一想，这些人其实是要付钱给银行的，而银行却把其中一部分钱作为存款的利息付给你。

不过这么说只是为了让你能够更乐观，也更客观地看待银行。商业社会里，待遇不会凭空给予，一切，都是金钱所带来的利益。

好了今天的内容到这里就结束了，接下来，我们简单地总结一下：

首先我们说现代人对待钱财，小事精明，大事糊涂。因为金钱体系的运转庞乱而复杂，富人请最聪明的人来拟定制度和条款，保卫自己的利益。个人唯有多多学习财商，才不会被复杂的概念所“忽悠”。

接着我们讲要弄清这个复杂的金钱体系，就需要明白金钱的演变和历史。大致来说，金钱的发展经历了四个阶段，分别是以物易物时代、实物货币时代、票据货币时代以及电子货币时代。随着金钱形式的改变，交易效率也在不断提高。

而电子货币的出现，又很大程度上扩大了银行的创造货币功能。这里涉及到了部分准备金制度。通过这个制度，银行可以像变魔术一样，贷出或者说创造出它根本就没有的钱。

最后，我们提到了一个银行的不平等待遇。相对于储户，银行更喜欢贷款者，因为贷款才是真正给银行带来利益的资产。

在了解了银行的金钱魔术以后，我们还需要知道，这种魔术所带来的不良影响。下节课，我们将为您解析经济危机，以及在经济危机还没有到来的情况下如何防患于未然。