1.富人造就的金融危机：富人制定经济规则（文本+音频版）

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大家好，这里是读书人财商学院，今天我们要学习的课程是“富人的阴谋”，首先，第一讲，我们来聊聊金融危机。

2008年全球性的金融危机，哪怕是过去了这么久，也依旧让人记忆犹新。想必你还记得，在当时，中国有大量的中小企业倒闭，许多人都失去了工作，没有失去工作的人们可能也有这样的经历，就是工资不能足额发放了，企业开始打白条。

我想问大家一个问题，你们知道金融危机是为什么产生的吗？

实际上，各路专家教授们，对于金融危机的起因也是众说纷纭，有的认为是政府高层太乐观，忽视了危机的苗头；有的认为是银行业的监管缺失；还有的人认为这是一种周期性的灾难，是资本主义社会无法避免的惊涛骇浪。

这些说法说的对吗？对，也都不对。

在《富爸爸穷爸爸》的作者罗伯特·清崎看来，以上的解答，都不是最根本的原因。

根本的原因是什么呢？

是富人。

是超级富豪们一手导致了这次金融危机的发生。

有一种百分之五理论：全世界百分之九十五的财富，都掌握在百分之五的人手中。这百分之五的人，也可以看做是对富人的定义。但是也许有人要问了，金融危机让全世界的人都无法幸免，许多企业倒闭破产，富人们遭受的损失，难道不是比普通人更加严重吗？

那为什么还说是富人造成的金融危机呢？他们难道不知道这是不好的事情吗？

这就是我们今天要学习的内容。

首先来说，金融危机为什么会发生？又是怎么发生的？

在解决这个问题之前，先来简单的聊一聊金融危机发生的过程。

现在人们公认，经济危机最初源于一家叫做“美国住房抵押贷款投资公司”申请了破产保护，此后就像是倒塌的多米诺骨牌一般，一发不可收拾。就在这家美国公司倒闭的数日后，法国最大的银行——巴黎银行出现了问题，这是第一家银行公开宣布自己受到了“次贷危机”的影响。

金融危机进一步发酵的另一个标志是，次年，贝尔斯登集团和雷曼兄弟集团倒闭。这两家集团是全美屈指可数的大型投资银行，它们的倒闭意味着金融危机已经动摇了金融领域的根基。

金融危机的进一步发酵，让世界各国都想办法推出救市计划，来应对这次全球性的大危机。中国政府也不例外，当时，我们政府拿出来“四万亿计划”，总计投入了四万亿人民币的庞大资金，来应对危机，避免市场出现问题。

可以说，这次金融危机，让每个国家都蒙受了巨大的灾难。

那你有没有想过，金融危机发生的原因是什么呢？

在刚才我们提到了一家叫做“美国住房抵押贷款投资公司”的企业。这家企业所代表的“次级贷款”，就是这次金融危机的万恶之源。

次级贷款的统称，是一种叫做“金融衍生产品”的东西。什么是金融衍生产品呢，我们举一个十分简单的例子来说明：假设你正当年纪，需要买房，但是你的储蓄不够，需要贷款。这个时候，你因为买房而产生的贷款，就是你和你买的房子所产生的衍生品。        那什么是次级贷款呢？就是当你的信用不够高时，你的贷款会被评级为是“次一级的”贷款，这种贷款，还不上钱的风险比较大，为了让银行给你发放贷款，你就要缴纳比普通人更高的利息。次级贷款的用户，可以为银行带来更高的收益，因此银行又会把次级贷款以债券的形式发放到二级市场上去，美国住房贷款抵押公司就是这样一个专门针对二级市场的机构，从银行那里购买住房抵押贷款，然后再提供用于发放新贷款的资金。

金融衍生产品的一大特点就是变着花样，层出不穷的用各种各样你没听过的名字出现，比如债务抵押证券、高收益公司债券、信用违约掉期。这些名词听起来令人难以理解，但这就是他们创造出来的目的，它们不希望被普通人轻易的搞懂。

多个层级的金融衍生产品就像是现在陷入网贷危机的年轻人一样，从第一个网贷app里面借钱，还给第二个，第二个的钱又还给第三个。看起来这个年轻人可以正常的还款，但他其实已经是一个资产和信誉极其不良的人了。

可是因为中间的过程极为复杂，以至于连银行都没办法搞明白一个人的信誉是否良好，是否有能力偿还贷款。这也是引发“次贷危机”的来源，结果有一天，银行忽然发现有一大批的人原来是还不上贷款的，一下子，坏账急剧增加，整个链条就彻底崩盘了。

那么说了这么多，如果说金融衍生产品是金融危机的“万恶之源”，那么这一切和富人又有什么关系呢？

因为富人正是一手导致这一切的人。

也许你在街上看见过花旗银行的标志，你也许知道，这是一家来自于美国的企业。但你不知道的是，自从2003年，花旗集团成立的时候开始，就为金融危机的出现埋下了伏笔。

在如今，中国是全世界经济的核心之一，但是在经济危机出现的时候，美国仍然是当之无愧的世界经济中心。在2003年以前，投资银行是禁止被出售金融衍生产品的，而在2003年以后，金融衍生品成为了合法物。

而推动金融衍生产品合法化的，美国财政部长罗伯特·鲁宾，在任期结束后成为了花旗集团的副总裁。

可以说，这一次变动的背后，恰恰反映的是诸如花旗集团这类投资银行的意志。

那么这么做有什么好处呢？

其实之前就已经得出结论了——对于投资银行来说，原本信誉不好的垃圾贷款，他们也可以变着花样包装一下，变成一种听起来很赚钱的工具，忽悠听不明白这到底是什么的普通人购买。

把原本是垃圾的东西，卖出了比黄金还值钱的价格。

而垃圾不会因为包装得好就真的赚钱，反而还会赔钱。这就导致了穷人越来越穷，富人越来越富的现象出现。

大家都知道，中国在这次金融危机当中“受灾”情况属于比较轻的，也是因为这次危机，中国还成为了世界经济的马车头，获得了越来越重要的经济地位，乃至于现在和美国产生了贸易摩擦。

为什么中国受灾较轻？就是因为中国市场化的比较晚，而且中国对金融衍生产品不太感冒，我们有我们的中国特色社会主义市场经济，这无形中，也让我们在金融危机中躲过了一劫。

那么你难免要问了，一旦金融危机诞生，这一切不是都要打回原形吗？

其实不然，哪怕是在金融危机期间，富人依然有钱可赚。

因为经济世界的规则，就是富人制定的，他们清楚地明白个中漏洞在哪里。

这话是怎么说的呢？

大家都知道政府的钱来源于我们平常交的税，政府就是靠税收的收入去运作，在金融危机到来的时候拨款去救济。但是你能够想象吗，这些导致金融危机出现的投资银行，却得到了最多的救济。

2008年的时候，美国政府上千亿美元的救济金打给了各大受灾严重的银行——同时也是这次金融危机的始作俑者的口袋里面去。后来有媒体问这些银行，你们收到的钱都拿来干嘛用了？这些银行的发言人却选择拒绝评论。

为什么会出现这样的情况？

欧洲最有权势的银行世家创始人罗斯柴尔德有一句名言：“只要能让我控制一个国家的货币供给，我才不在乎由谁制定法律。”在美国，美联储、政府还有顶级富豪之间的关系暧昧不清，就像之前举的美国财政部长的例子一样，从政后迅速从商的例子很多，利益关系复杂，这也是为什么会说，美国的民主，是财阀控制之下的民主了。

中国的情况还不太一样，我们的经济命脉由政府牢牢掌控，美国这种资本主义社会才会出现的资本控制政府的情况，并不会在国内出现。但是经济游戏的规则仍然是对富人有利的，举一个例子：

为什么我们的银行存款利率那么低，而你跟银行贷款的利率那么高？主要就是国家通过银行低利率吸收存款，然后让这些廉价的资金流入那些国家重点扶持的行业。而跟银行贷款的利率那么高，中小企业融资就困难，因为贷款利率高，企业的资金成本就高，很多企业是不愿意贷款的，不贷款就拿不到钱，怎么扩大生产去谋发展呢？所以这样的企业就会破产。

而就算那些企业拿到了贷款，高的贷款利率和低的存款利率之间就有一个比较高的利率差，银行躺着赚到了这些钱，可以继续按照国家的政策指令去扶持那些重点扶持的产业。

如果说这个世界的经济规则是对富人有利的，那么一般人到底要怎么做，才能摆脱富人越来越富、穷人越来越穷的马太效应呢？

答案其实很简单，就是去学习理财，提高你的财商。

不然你就会被以下三种金融力量控制着，一方面努力的赚钱，一方面又没有办法改善自己的经济状况。

1、债务：这个情况在现在的年轻人身上很常见，“月光族”已经不能满足他们了，还要刷爆信用卡，甚至网贷消费。无论是信用卡还是网贷，这些机构可不是做福利无偿给你钱用的，信用卡分期要收手续费，网贷更不用说了，也许你应该计算一下，每个月要花多少钱来支付这里面的利息，这是一笔无形的支出。

2、税收：对于一般个人来讲，值得关注的是所得税。所谓所得税，就是根据你的收入征的税，只要你在工作，在上班，就一定要掏这笔钱。在企业上班的人这笔钱是在发放工资的时候就已经扣除好了，但是对于一些自由职业者或者创业者来说，这笔钱就要自己申报。对于所得税来说，我国规定了一些税收减免规定以及纳税的标准，这些都是可以合规利用的。

3、通货膨胀：什么叫通货膨胀呢？政府印刷的钞票多了，原本的钱不值钱了。这件事你应该深有体会，菜价，汽油的价格年年都在上涨，可是工资水平却不一定赶得上菜价上涨的程度。实际上，通货膨胀让有钱的人越有钱，穷人和中产阶级却饱受其害。对于有钱的人来说，他们早在钞票不值钱以前，就购买了想要的产品和服务。

下面我们来简单总结一下这节课的内容：[索1] 

首先，我们讲了金融危机的起源，是次贷危机的爆发，而次贷危机的爆发，则源于一种叫做金融衍生产品的东西肆意发行，导致银行出现了大量的呆账坏账。

然后，我们说金融衍生产品的诞生，是投资银行和大财团推动的，这样它们可以把原本没有什么价值的东西打包起来，改头换面地包装成十分有吸引力的新型债券，吸引人们购买，但本质上这仍然是一种没有价值的债券。

在金融危机发生之后，一手导致危机发生的投资银行，却得到了来自政府的救助，补偿他们的损失。

而在国内，银行也是以低利率吸收个人存款，高利率贷款给企业，从中赚取差价，收获颇丰。

最后，我们提到，这个世界被富人所控制，哪怕是在发生危机的时候，富人也能够从中赚取财富，但是穷人的利益却因此受损。如果想摆脱现状，那我们就要去学习富人所制定的新的游戏规则，去了解税收、债务、通货膨胀这三大蚕食穷人财富的金融力量，这是我们走出富人的阴谋的唯一出路。

可是，我们应该去哪里学习这些知识呢？既然这些知识这么重要，为什么学校没有教授给我们呢？这正是我们下节课要讲述的内容。

 [索1]