49. 5G与区块链（2）：你怎么给支付宝下定义？

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本期原文    

在上一讲，我们谈到了互联网金融，在这一讲，让我们先来回顾一下互联网企业是如何做起金融服务的。

在担任国家电子商务教学指导委员会副主任期间，我曾经应邀为国内大学讲授电子商务课程的老师们进行师资培训。在一次课程中，我问到了这样一个问题，我说：“哪位老师来给支付宝下一个定义？”于是一位青年教师上来说，支付宝就是支付的金融工具。我说：“如果你们用这样的解释来教学生，可能会忽略支付宝一些非常重要的内涵。”

记得支付宝问世的初期，曾经一度引起了金融行业的强烈抵制。因为金融行业需要经营许可证，你阿里巴巴如果做个金融工具，岂不是无证经营吗？这就是我们常说的商业模式的设计中，必须要考虑市场准入的问题。

然而，当银监会和央行这样的监管部门约谈马云的时候，他解释说，支付宝并不是一个金融工具，因为他没有参与货币在国民经济循环中的流动性运作，它只是一个静态的第三方资金托管服务，目的是要解决淘宝平台上商品交易的防伪和打假问题。 

为什么这么说呢？那时候大家在淘宝上买东西，如果不付钱，卖方就不发货，付了钱，如果发来一个假冒伪劣的产品，你要想把钱退回来，那可是难上加难。结果淘宝平台上的投诉电话和投诉信息蜂拥而至，平台不仅应接不暇，而且根本无力解决。

显然，痛点是催生服务和业务创新的基本源泉和动力。有了支付宝之后，商业流程发生了变化，买方不用把钱直接打给卖方了，打到支付宝就行了，然后支付宝就通知卖方说，买方的钱已经到账了，请你发货。平均备货期是两天，物流则需要三天左右，那么一笔钱就要在支付宝滞留五天。

如果你认为这是假冒伪劣产品或者与商家的宣传不符，一旦确认确实有问题，就会让你把东西退给卖方，然后支付宝会把钱退给你，这样不就解决了网上交易的欺诈问题。

可见，早期支付宝就是这样一个基于信任的第三方资金托管，并不存在任何金融运作，所以相关监管部门就放了他一把。试想一下，如果有一个网购的东西发货到了我家，说你确认一下这东西是不是你要的，对不起，我正在上海出差，那么又要多等两天才能确认，所以平均一笔资金都要在支付宝上滞留七天的时间，每一笔资金都要滞留七天左右，那么积累下来就是一个巨大的资金池。

资金池的钱一旦被盘活，将产生巨大的金融收益。于是蚂蚁金服成立了，所以，以余额宝这样的真正金融服务为主，阿里巴巴申请到了金融许可证。然而，正是余额宝像鲶鱼一样，对金融市场，特别是银行业产生了一个不小的冲击。

初期的余额宝像银行一样吸引社会资金来做理财，而利息要比银行的理财产品高得多，不仅如此，它还可以保证你每天进行小额支付和微支付的需要。这就意味着，你放在支付宝里的钱越多，可以进行小额支付或者微支付的额度就越多。

那么我们的问题来了，当大家把钱放到银行理财的时候，无论是半年期还是一年期，资金就被冻结了。但我们现在把钱放到余额宝去理财，怎么还可以花钱，我们花的是什么钱呢？你花的是支付宝巨大的资金池中所沉淀的钱。

中信银行是第一个看明白这种运作逻辑的，于是迅速跟风推出了类似的业务薪金宝，但很快被监管部门叫停了，因为监管部门认为你们要是这么搞，岂不是把我的活期和定期存款的利息体系都破坏了吗？于是我们听到了马云在一次演讲中喊出了：银行不改革，我们就改革银行的说法。

那时候的背景是正在流行一本书，就是美国哈佛大学商学院的商业管理教授、创新大师克莱顿·克里斯坦森的“颠覆性创新”理论。随着5G的到来，社会各界都有一种说法，就是互联网将从消费互联走向产业互联，这将是互联网的下半场。

但是，互联网真正的下半场不仅是产业互联，还在于从传递信息的网络演变为传递价值的网络，“价值网”才应该是互联网的下半场。因为，到目前为止，我们的互联网已经比较好地解决了信息的传输与分享问题。例如，我有一首韩红的歌叫“绒花”，很好听，于是我就通过社交网络一传十，十传百地分享给大家。  

这其实就是最原始的分享经济模型。为什么？因为信息是不守恒的，歌给了你们，我又没有失去，为什么不做这个好人呢？

与此同时，我们知道互联网的大发展给我们带来了微信支付、支付宝这样的无现金支付的技术手段。正如《参考消息》所介绍的那样，一位法国人和一个美国人来到中国，发现手机支付在中国竟然如此的普及，连路边上卖烤白薯、卖煎饼果子、在地铁口弹吉他的人，都是让别人在扫码付款。

然而，互联网从它的架构上来讲是无法传递价值的，这就是我们前面说的信息不守恒的原理。 我们谈到这个问题，大家可能会说，你这个说法前后是自相矛盾的。我刚刚还在朋友圈里发了个红包，我没有数钱，我发条信息就转账了。你知道你这些手机支付是怎么实现的吗？

因为你在微信支付和支付宝的账户后面，一定捆绑了一个银行的借记卡或者信用卡，这就意味着你在一个有300多年历史，老的不能再老的一个古老的行业—银行业里有一个你的账户。是银行在做背书，银行在做记账，证明吕廷杰的50块钱发红包发出去了，不属于他了。

所以在微信支付和支付宝发展的初期，银行业其实是奋力阻击的，是反对他们做的。然而，通过研究金融界的朋友发现，微信支付和支付宝充其量就是一种消费支付的金融渠道，他们替代不了银行的生意，因为如果没有银行做背书、做记账，那么仅靠互联网价值是无法传递的。

正因为如此，客户必须有账户在银行，所以金融收益还是银行的，而支付宝和微信支付的存在，只不过是方便了客户调动自己账面上的资金，并加速了货币的流动性，只有好处，没有坏处，所以就让他们做，于是一夜之间，铺天盖地的手机支付解决方案降临到了我们的社会。

至此，我们看到了手机支付的两个重要的环节：一个就是互联网企业的手机支付渠道，而另一个就是寄生于银行的账户系统。

说到这里，我们不禁要问一个问题，银行的服务和效率你还满意吗？这两年有位老先生经常光临我们中国发布演讲，这位老先生就是加拿大多伦多大学的著名教授，唐·泰普斯科特。因为他曾经写过一本畅销书叫做《维基经济学》，所以被称之为数字经济之父。近两年它的另外一本书《区块链革命》，又让它成为区块链之父。

在一次演讲中，他明确指出：影响人类文明与进步的新的机遇正在到来。这并不是社交媒体，也不是大数据，更不是人们热议的人工智能或者机器人，而是数字货币的底层技术：区块链。 

难道区块链有这么重要，能够上升到这样的高度吗？是的。人们过去常说，影响人类近代文明的科技有三个：蒸汽机、电力和互联网。现在，人们提出了第四大科技，就是：区块链。它是一个可以跟互联网、电力和蒸汽机相提并论的一个颠覆性的技术。

回到我们刚才提到的银行的效率问题，唐·泰普斯科特指出：今天我们每个人上网、点击、浏览、购物、借款、还款的时候，就会产生很多的数据，然而我们自己并不拥有这些数据，这些数据被那些银行和互联网公司拿走。

然而遗憾的是，这些银行乃至互联网平台经常集中性的管理这些数据，比如说，存放在同一个数据库中。这样一旦受到黑客的攻击，也会给银行或者互联网平台乃至我们个人都会造成无法弥补的损失。

此外，银行业的效率是十分低下的。我们知道一个Email可以一秒钟绕地球一圈，为什么银行需要24小时？有人说，这是为了风险控制的需要。那么银行的风控手段和能力就如此低下吗？

这不正是银行的痛点吗？什么样的金融科技可以解决这个问题？以跨国转账为例，比如说你转一百美元到国外去，那么通常要收取转账金额10-20%以上的佣金。那么试想一下，如果我们有一个新的记账技术，这个记账技术，保证一秒钟就能转账，而且只收你转账金额的1%，那么你会用谁来记账呢？

今天，消费支付的渠道已经成了互联网的天下。那么，如果账本又因为科技的进步演变成了一个更有效率的账本，我们就会看到汽车替代马车、互联网和手机消灭邮政信函的那一天。最终，区块链将作为一种超级账本，替代目前银行所完成的职能。

这，还仅仅是我们前面讲过区块链革命典型逻辑之一，谢谢你的收听。下一讲，我们就来谈谈区块链的逻辑。