785.关于中年中产财产规划的一些想法

关于中年中产财产规划的一些想法

来自铁公鸡金融的雪球原创专栏

主播：小陆

昨天发了四个中年中产的案例引发大家的评论，案例如下：

案例一：假设您在三四线小城市，有两个孩子，一个读初中一个三岁，上面有65-70不等的双方老人，现在有两套房子一大一小，房产总值300万，按揭欠款100万，手里存款300万，工作年收入30万，年支出15万，您如何来配套您的资产和做好规划？

案例二：假设您在一二线城市，现在有两个孩子，一个读小学，一个读幼儿园，上面有65-70不等的双方老人，现在有两套房子，房产总值2000万，按揭欠款100万，手里存款500万，工作年收入80万，年支出50万，您如何来配置您的资产和做好规划？

案例三：假设您在一二线城市，现在有一个孩子，现在有一套房，一方父母需要承担养老，房产总值400万，按揭欠款100万，手里存款50万，年收入40万，年支出30万，您如何来配置您的资产和做好规划？

案例四：假设您在一二线城市，现在有一个孩子，双方父母已退休，经济和生活都能自理，现在有一套房，房产总值1000万，按揭欠款500万，手里存款100万，年收入100万，年支出70万，您如何来配置您的资产和做好规划？

球友们的评论：

球友A：我介于案例二和三之间吧。入住了学区房后，出了一套郊区，所以手头有些现金。原本是想着定投基金的，但是中美贸易战后，我对后市的信心原没有卖房时候足了。如果后期是震荡走势，我感觉我把握不来，所以近期又开始想把存款投回房子了，毕竟保值。所以犹豫不决。

球友B：我们类似案例三。1.支出比例太好了，需要进行有效梳理，看能否缩减2.买好保险，加上抗风险能力。自己老人小孩都需要。老人可以只买医疗险做补充。3.小孩还小，必须有教育基金。存款的70%买股票，30%债券或货币基金。4增加收入

现金较多的案例一和案例二：

在上面的案例中，案例一和案例二目前现金较多，家庭负债较低，对于案例一而言，可以考虑出售小城市的非自住用房，然后到都市圈中非限购的城市去购买一套投资性用房，这样对整个家庭资产结构有比较好的提升，因为按照日本的经验，在人口老龄化之后三四线小城市人口流出会加剧，这个现象在今年春节的数据中已经有所体现，比如春节三四线城市观影人数下降，比如白云机场和上海机场等出现反向春运的现象，所以把投资性住房买到核心都市圈有利于家庭资产配置，比如孩子以后上了大学之后的首次置业。而案例二房产总值较高，按揭较少，在中国老百姓能够借到最便宜的利率就是个人房贷，所以对于案例二现在可以做的就是把非自住性的房子卖掉，然后再按揭买一套房，这样可以保持家庭总房产价值不变或者略有提高的情况下，把现金增加，现在刚好股市比历史中枢低估30%左右，多出来的资金可以大部分置配高股息率个股，或者直接抄外资作业买外资最爱的漂亮20，这个在公众号和雪球都有公布，案例一和案例二都建议留出半年的日常开销现金备用，至于保险5买一年一买的保险就可以了，其实这种类型的保险才是性价比最高的，建议赔付的金额在100万以上，家里的经济支柱是重点需要购买的。

负债较多的案例三和案例四：

案例三和案例四都属于负债较现金多的家庭，这种家庭在中国现在是最普遍的，如果单靠现在的收入要还清贷款确实难度不小，对于这样的家庭来说如果提高主动和被动收入是非常重要的，虽然可投资资金少，但是如果通过定投的方式一年获得10%左右的回报，那手里的钱就大概每年比房贷的负债多赚5%，随着时间的拉长慢慢的就有效果了。

利率中枢长期下行的大趋势-利好股票相关投资

一个国家的利率水平和一个国家未来的经济增长潜力息息相关，利率水平太高则企业没有融资扩张的需求，中国目前已经过了靠投资驱动的时代，再加上老年化和政府的开支加大，所以中国未来十年的利率走低是一个大趋势，同样我们看看美国，从1980年的10年期国债15%的水平经过40年下降到2.5%的水平，所以大家试想一下，目前你放银行理财可能还有4%的利率，未来十年放银行理财只有2%的利率，那到时那些经营稳定分红高的类债券股还可能是现在的估值吗？所以这样的股票在未来十年光是利率下降引起的价格上涨就可能可以达到100%的收益，这是一个高度确定的趋势。中国经济已经过了快速发展期，在快速发展的时期，中小企业因为灵活决策效率高可以有比较好的发展机会，到了存量时代，开始拼规模拼整体效率，中小企业开始会吃亏，所以未来在投资中要学会拥抱已经被市场证明的龙头企业，这样或许可以给大家提高一点确定性。

别轻易辞职：

最后有一个特别需要注意的，中年中产家庭负担很重，而且负担最重的老人家生病住院还没有出现，对于二胎家庭而言，轻易不要动了想辞职在家带孩子的想法，一旦动了这个念头，整个家庭的经济条件会在未来变得很脆弱，毕竟需要花钱的地方还很多很多，包括孩子，包括学位房，包括双方父母的养老，包括自已以后的养老。@今日话题 @雪盈证券

作者：铁公鸡金融

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