07 不同家庭成员，买保险的方法大不同（上）

通常来说，重疾险、寿险、意外险是我们保障的主力军。而医疗险则是性价比很高的补充。那么我们如何为不同家庭成员，做好具体的保障规划呢？

首先我们得学会制定家庭经济支柱的保障配置方案。

一、为家庭配置保障的三大原则

1.家庭成员保障顺序不同

从家庭责任的角度看，我们应该优先为家庭的主要劳动力配置好保障。其次，再去配置孩子和老人的保险。

2.不同家庭成员保障重点不同

比如未成年的孩子，一般不太需要寿险保障。而对于有房贷、要抚养孩子的家庭支柱，寿险则是必备的保险产品。

3.不同家庭，适用的保额、保费各不相同

保费上，建议预留家庭年收入5%-8%、最多不超过10%的钱，作为每年的保障投入。

二、作为家庭经济支柱的我们，如何配置保险？

1.家庭经济支柱如何配置寿险

①确定寿险保额

寿险保额 ≈ 未还完的房贷+其他大额负债+子女教育等刚性大额目标

②确定寿险保障期限

对我们普通人，寿险保障期限一般覆盖房贷等大额负债的偿还期间，或到子女成年。

2.家庭经济支柱如何配置重疾险

①确定重疾险保额

重疾险保额≈治疗费用+康复费用+收入补偿 

一般来说，50万是重疾险的基础保额，如果低于这个保额，保障往往不够充足。

②确定重疾险保障期限

如果预算充足，希望保障更持久，终身型的重疾险更适合。

如果预算有限，就“抓住重点矛盾”，保障到60、70岁更合适。

③确定保障疾病范围

市场上常见的，保50种、70种、100种疾病的重疾险，已包含了常见、高发的25种重疾。如果保费差距不多，可以适当选择保障范围更广的。

3.家庭经济支柱如何配置意外险

①确定意外险保额

建议意外险保额最少为50万，理想保额在100万以上。

②确定意外险保障期限

一般建议选购一年期的综合意外险，每年续保。

4.家庭经济支柱如何配置医疗险

①确定医疗险保额

目前市面上常见的医疗险，几百元的花费，就能买到百万的报销额度。这对大多数人都是不错的选择。

②确定医疗险保障期限

医疗险大多是缴费1年保障1年的消费型产品，所以，对续保条款要重点关注4个问题：

l  续保时是否需要重新健康告知？

l  理赔过是否还能续保？

l  续保时会针对个人情况单独调整保费吗？

l  产品如果停售了还能续保吗？

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