24、什么是“再保险”，它和我们有什么关系？

大家好，这是里“《保险法》学习笔记，人身险30讲”，我是李玉柱，

今天是第24期，主题是：什么是再保险，再保险和我们有什么关系。

说之前，我们先来看一个例子，90年代早期的时候，有一家保险公司，姑且就叫它A公司吧，一天A公司，接到了这样一个客户老赵，老赵要为自己投保一份7000万的人寿保险，在当时来说，这个金额。绝对是一个天大的单子。好了，你想这个情况下，对于A公司来说是好事还是坏事呢？

你可能会说，来这么一个大客户当然是好事了，其实还真不一定，话要分开说。

首先，绝大多数普通的保单，也就几十万最多上百万，理赔的风险完全由规模效应来化解，只要参保的人多了，自然也就不怕理赔。

但是，就算客户多，它也是有限的，现在面对老赵，他一个人保7000万，而他交的保费呢，最多一百多万，这中间差着好几十倍呢，假设，万一老赵不幸前几年就身故了，这一个合同，一定会给A保险公司带来灾难，你想，赔7000万，需要几百甚至几千个普通客户的保费才够赔的，那其他人怎么办呢？

但从另一方面再想，保险公司啊，它是干什么的，它是专业做风险生意的公司，对于化解风险，没人能比得了保险公司了，他们怎么来解决自己身上的这个风险呢？

这就是我们今天要说的“再保险”了。

按上面这个例子对于这家A公司来说，最大的风险就是，过早的把这7000万赔出去，造成亏损。而既然是风险，那对于A公司来说，就是可以分担出去的，也就是A公司可以去再保险公司，为这一个单子买份保险，万一老赵不幸过早去世了，这个时候就要再保险公司，和A公司一起来承担责任，说的再直白一些就算，再保险公司是卖保险给保险公司的保险公司。

说的有点绕，但是你肯定听得懂，而听懂了，你就会发现，再保险公司它只和保险公司之间有关系，它和最开始的个人客户没有关系的对吧。如果理解这个，也就自然理解《保险法》的第二十八和二十九条了，我们分别来说一下：

第二十八条：

保险人将其承担的保险业务，以分保形式部分转移给其他保险人的，为再保险。

应再保险接受人的要求，再保险分出人应当将其，自负责任及原保险的有关情况，书面告知再保险接受人。

这一条就是上面我们描述的情况，就不解释了，

看第二十九条，

第一款：再保险接受人，不得向原保险的投保人，要求支付保险费。

第二款：原保险的被保险人或者受益人，不得向再保险人接受人，提出赔偿或者给付保险金的请求。

第三款：再保险分出人，不得以再保险接受人，未履行再保险责任为由，拒绝履行或者迟延履行，其原保险责任。

有点晕，我们简单来解释一下。依然拿最开始老赵的例子来说，

首先第一款说的是，再保险公司不准向老赵要保费，

第二，如果老赵不幸身故，受益人也不能，直接向再保险公司申请理 赔，只能去向原A保险公司申请。

第三，再保险只和A保险公司有关系，如果老赵身故，受益人去申请理赔 ，就算再保险公司，没有给A公司钱，A公司也要全额支付老赵的理赔金。

好了，今天的内容到这就结束了，我们来总结一下，我们今天学习了什么是再保险公司，解释了再保险实际上，它只和原保险公司有直接的利益关系，而客户的利益仅限于自己签署的那份保险合同。

如果你想了解更多内容，或者想和我一起学习，可以关注我的微信公众号“自由生命”下期见。