11-6【投资趋势】有钱不等于富有：如何掌握真正的财富

课程文稿 

我们的课程快接近尾声了，所以后面两节课就有点哲学意味，今天这节课我谈的就好像是一个哲学的话题。什么话题呢？那就是有钱并不等于富有。

这个问题听起来好像很哲学，其实是非常现实的一个问题：很多时候金钱并不是我们追逐的唯一财富，甚至也不是我们追逐的最重要的财富。我们研究金融学、经济学的人也经常讲这个道理，比如说我在前面的课程里面经常提到的欧文·费雪，很多人认为他是美国20世纪最伟大的经济学家，经济学里面有很多最基本的概念都是费雪把它说清楚的。费雪在1930年出版了《利息理论》，英文叫The Theory of Interest，这本书里面他就对收入做了一个很好的区分。

它什么区分呢？他说人类的收入，应该从四个层面来看：

第一个层面叫货币收入。你们拿的工资、拿的奖金，公司给你的分红，你投资债券得的利息，买股票赚的钱，都是以货币形式表现的收入，所以这些收入叫货币收入。货币收入只是一串数字，它到底值多少钱呢？那还要考虑通胀。

所以货币收入扣掉通胀，就得到第二个层面的收入，费雪把这个收入称为叫真实收入。真实收入什么意思？我们现在不都知道钱越来越不值钱、越来越毛了吗？你现在1万块可能赶不上80年代初期的100块，货币收入扣掉通胀就变成真实收入。这是大家讲的在金融意义上、在货币意义上的真实收入。

费雪说拿到这个收入还没有用，你还要进入到第三个层面，什么意思呢？就是你要把钱拿去买东西，买你想吃的蔬菜水果，买房子、汽车、手机、漂亮的衣服、化妆品等等，你买成物质，那么这叫物质收入。也就是你的Paper money，中文叫纸面富贵，你的钱转化成了物质。

转化成物质还不行，费雪说，其实人追求的还不是这个物质。你并不是把衣服买了摆在那，你房子买来也不是摆着看的，汽车买来也不是摆在这看，那你最终的收入是什么呢？你买了衣服就要穿，那穿着漂亮，你买了房子就要住，住的温馨舒服，你买的车就要开，代步很方便。你买了手机，用起来很爽。那么这样的收入才是最终收入，就是让我们感到身心的愉悦，有助于我们身心的健康，有助于我们真正的幸福生活。那这样的收入，费雪把它称为叫享受收入。

那么你看经济学者对财富、对收入这个概念的划分，从货币收入到真实收入，再到物质收入，再到享受收入，这四个层面，你说他讲的有没有道理，还是很有道理的吧。

所以费雪说人类最终追求的是享受收入。也就是说钱对你有没有用，关键要看它能不能给你带来身心的愉悦、身体的健康，它能够有助于你享受亲情、友情、爱情，它有助于实现人生的价值。如果这些金钱对你最后这些享受是没有任何帮助，那其实等于没有收入。

所以从这个意义上来讲，我们很多人买了房子，你不去住这个房子，其实它并不属于你，它还是一个投资品，是一个Paper money，还在停留在货币收入的层面。所以从这个意义上来讲，我们可以肯定的说，很多所谓的Paper money，纸上富贵，它往往就是过眼云烟，这就是费雪奖的货币收入。

当然我们身在这个社会没办法，这个社会大家都关心你的货币收入，每天都有什么身价排行、榜富豪榜，搞得每个人眼花缭乱，心里面痒痒的，好生羡慕。比如说王健林就小目标是一个亿，一个亿对绝大多数人来讲就是个天文数字。所以人类在很多的时候，追求的都是一些过眼云烟的、虚无缥缈的东西。大多数人很难明白这个道理，所以很多人都是饱经沧桑，经历过人生的很多风雨，人生快到终点的时候，才会蓦然回首，发现那些纸上富贵确实是过眼云烟。但实际上我们冷静的想一想，这个道理也非常简单，钱超过一定的数额，它其实不属于你的，它会成为一种负担。

很多朋友应该都听说过，像王健林、马云这些富豪，说钱超过一定数额就不是他自己的钱了，就成了他的负担。有很多人以为他们是说风凉话，站着说话不腰疼，你们都这么富裕了才说风凉话。其实我倒不认为他们讲的完全是风凉话，这可能是他们一个真实的感受。我们可以仔细想一下，一个人一辈子，就算加上你的家人一辈子，你能花多少钱呢？你要住多少房子？要吃多少饭？穿多少衣服？即使你买了1万套别墅，你每天也只能睡在一个别墅、一个房间里面；即使你买10万套西装，你每天也只能穿一套；山珍海味那不可能每天都吃的，不然肯定把你吃坏。所以从这个意义上来讲，费雪对收入的四种划分是很有价值的。也就是最终这个收入是不是自己的，就要看它能不能给我们带来身心的愉悦、身体的健康，能不能帮助我们实现人生的价值，最终能不能享受到我们身上。

从这个意义上，朋友们大可不必对这些富豪羡慕嫉妒恨，富豪那么多钱，他们最终这个钱是属于整个社会的。像比尔·盖茨、巴菲特、扎克伯格他们绝大部分的钱，不是捐赠出去了吗？他们并没有拿去买1万套别墅，把全世界好看的别墅都买了，把全世界好看的珠宝都买了戴在身上。

从这个意义上来讲，我们对企业家要有更多的尊重，更多的保护。不要因为说富豪赚了很多钱，马云、马化腾、王健林数百亿、数千亿身家，就觉得好像很羡慕他们。我们应该更多的尊重他们，因为他们的财富也是靠他们辛勤努力，靠他们的智慧所获得的，当然他们利用金融市场把他们的财富放大了很多倍，那也是我们这个金融一个基本的功能。但是他们的财富最终还是服务于社会，并不是他们天天都去花天酒地。

所以企业家的财富最终是要转化为社会的财富，大量的企业家捐款办大学、办研究所、办医院、扶贫、做很多的公益项目。他们其实在很好的利用财富为社会服务，所以我们不需要有这种仇富的心理。这里我提醒大家朋友们应该去研究一下美国这个国家，你看美国这个国家，它有很多有名的大学，有很多著名的医疗机构、研究机构、图书馆、博物馆，还有无数的公益设施，所有这些都是企业家捐款建立起来的。所以企业家的财富最终都转化成了个人的财富。

那么讲到这里，其实我们每个人都应该问一个最基本的问题，一个真正重要的问题，那就是什么是真正的财富？我们当然要追求财富，我们需要有一定的金钱，没有金钱无法满足基本生活。但是如果每个人都过度的去追逐货币财富，那可能有很大的问题。

其实我想朋友们会注意到一个人类的基本事实，什么事实呢？就是古往今来所有伟大的宗教，他们都是反对过度追逐物质财富的，反对过度追逐物质享受。比如说基督教耶稣，他就说过一有名的话，他说让富人上天堂比让骆驼穿过针眼还要困难，可见耶稣对富人不是那么尊重的。那佛教里面我们要修行，要成佛的第一步就是去掉三毒，三毒是什么呢？就是贪嗔痴，这个里面主要是对物质、对金钱的贪嗔痴。再说我们的儒学、儒教，圣人孔子他虽然不反对追求财富，但他始终强调“君子爱财，取之有道”，他反对过度地追逐物质财富。那么什么是真正的财富呢？伟大的诗人苏东坡他不是说过吗？“人间至味是清欢”，也就说人最重要的追求是内心的一种精神追求，内在的价值追求，这种精神的追求，它其实比物质、比财富要重要得多。

当然朋友马上会说向老师你也在说风凉话了，我现在房子还买不起，还找不到工作，我还讲什么精神追求、内心追求？其实朋友们大可不必把这二者对立起来，我们确实需要生活、需要有合适的财富。追求一定的财富，我们有合适的收入或者比较高的收入，这无可非议、应该的。但是其实每个人在人生的过程里面，我们要不断地追问自己，我们内心的追求到底是什么？

我们当然不是说人人都要成为巨富，人人都要成为企业家，人人都要成为金融家投资家，每个人都要成为巨富，那事实上也不可能的。很多人没有这方面的才能，天分不在这方面。所以在追求一定收入的同时，我们在适当的做投资理财的同时，更重要的是要听从内心的召唤，坚持我们的初心。

我们都有才能，有的人可能成为科学家、艺术家，有的人成为文学家、哲学家、思想家，有的人就是成为很好的工程师、很好的厨师，哪怕司机、哪怕普通的服务员有什么不好呢？我们成为一个内心很充实的普通人，为什么不好呢？所以实际上对财富需要一个非常广阔的视野，除了我们人本身内在的精神追求以外，其实还有更多的财富，就是优美的环境，清新的空气，干净的饮水，安全的食品，那才是人类最重要的物质财富。

所以我们谈货币，不可忘记货币和金融本身，其实并不是人类真正的财富。真正的财富，是我们内心的安静，还有外部环境的优美。所以硅谷有一位很著名的投资家曾经说过，现在几乎所有人都努力把一切都变成金钱，但是当一切都变成金钱的时候，金钱就会变成狗屎不如。这句话值得我们深思，我们今天为了疯狂的赚钱，把空气污染了，水也污染了，食品、药品都造假，最重要的是我们人心已经被彻底的污染了，我们每个人都成了金钱的奴隶。那么这样的话，这个社会就变得非常可怕。

货币金融是为了人类更美好的生活来服务的，结果适得其反，我们成了金钱货币金融的奴隶，这是非常可悲的，也是我们需要努力来克服的。

本节目由喜马拉雅FM和财新视听联合出品