497.现代社会真的可以离开银行么

现代社会真的可以离开银行么？

来自ice_招行谷子地的雪球原创专栏

休完假回来了，重新开工。本文在休假前首发于我的公众号，今天转过来。后面一段时间公众号陆续要上线的文章包括《养老目标基金能起多大作用？》《从IT的角度看优秀银行与平庸银行的差异》《定量分析集中再融资对中小股东的利弊》《查理.芒格访谈观后感》。欢迎大家继续关注我的公众号。

最近5，6年，社会上有一股非常不好的风气在整个媒体和自媒体之间传播，那就是对银行体系极尽诋毁之能。一时间，只要骂银行就是政治正确，只要骂银行就能博得喝彩。各种没有银行世界会更美好的奇谈怪论甚嚣尘上。特别是第三方支付霸主微信，支付宝下场后，给公众一种错觉，似乎缴费，转账，支付，理财所有事情都可以没有银行参与了。但是，事实真的是这样么？

要回答这个问题，首先要回到最基本的问题：到底什么是银行？银行为社会提供了什么服务？按照百度百科的解释：银行，是依法成立的经营货币信贷业务的金融机构，是商品货币经济发展到一定阶段的产物。我觉的这个定义还是很精确的。首先，银行必须是依法建立，在任何一个国家银行经营都是需要牌照的。其次，银行的主要经营范围是货币信贷业务。这就决定了银行为社会提供的最主要基础服务是：信用中介服务和支付中介服务。

信用中介服务的实质，是通过银行的负债业务，把社会上的各种闲散货币集中到银行里来，再通过资产业务，把它投向经济各部门。商业银行是作为货币资本的贷出者与借入者的中介人或代表，来实现资本的融通。如果离开了银行，对于普通民众来说现金无处存放，而对于企业来说没有信贷资金的支持，企业发展的速度将会大打折扣。银行在整个现代经济中起到了润滑剂和加速器的作用，没有银行的参与，整个经济增速会大幅下降。很多所谓的新互联网经济模式期望取代银行的信用中介角色。于是乎我们看到几年内上千家P2P如癌细胞般在国内疯狂地增长，2年前我在雪球发帖说P2P风险很大，普通人不要参与。结果，一堆人跳出来说我不懂P2P。我只好感叹好良言难劝该死鬼，默默地坐等P2P被清算的日子。事实我并没有等太久。

支付中介服务和大多数人理解的可能不同。多数人对支付的理解仅限于用微信，支付宝网购，扫码支付等。但是实际上银行中介服务的范围要远远超过公众理解的范围。银行通过存款在帐户上的转移，代理客户支付，在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商企业、团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。以商业银行为中心，形成经济过程中无始无终的支付链条和债权债务关系。所以，银行支付中介服务的最基础服务是银行为个人和企业提供的账务清算结算服务。试想一下，如果个人和企业都没有银行账户，难道所有的交易都需要通过现金作为交易中介？很多人认为支付宝，微信目前已经可以完全覆盖所有的支付场景，完全没有银行参与的必要。但是，实际上大家没有看到的是在第三方支付后面是支付公司调用了银行提供的账务服务将客户支付保证金账户内的钱转账给企业客户从而完成整个支付场景。如果，没有银行提供的最基础账务服务，难道你让微信支付宝拿着一堆现金去各个企业缴款么？

银行业作为现代社会的百业之母，在国内不仅没有得到应有的社会尊重，反而招致了一轮又一轮毫无底线的抹黑。在论坛上你不抹黑银行两句你都不好意思说话。下面罗列一下银黑常见的黑材料，供大家参考：

1，中国银行垄断经营。
总有银黑投诉中国银行业垄断经营，如果和其他国家对比，其实我国的银行垄断程度并不算严重。我国的5大国有银行只占全国信贷规模的不到50%，而在老牌资本主义国家英国前4大银行占据了英国信贷市场的70%份额。

2，中国银行乱收费太多服务差
事实是，中国银行业的收费无论从种类到金额都远远低于欧美等成熟资本主义国家。比如：打印银行账务流水，基本上国内银行的12个月内免费打印。渣打银行收费标准为每打印1个月收20元人民币。再比如：存款证明，国内银行开具一份存款证明在10-20元，而外资银行一般在50-100元。更不要说小额账户管理费了。国内银行每人可以开立一个免费的一类账户。国外么，免费？想得美。

3，中国银行的息差太高，只会吃息差
有的时候中国的媒体真的是没有职业操守，前面刚说中国银行乱收费，扭脸就说中国银行息差太高利息收入占大头。WTF,不收费你说只靠利息收入，增加中收你又说乱收费。其实，我国银行的息差只是略高于几个经济陷入泥潭的经济体，比如：日本，台湾等。而跟美国，德国等经济比较好的国家相比息差基本持平。比如：富国银行息差基本在3%左右，美洲银行也在2.5%附近。如果和同属发展中国家的印度，巴西，俄国和南非等相比，我国的银行息差要远远低于他们的银行业息差。

4，中国银行利润占国内企业利润的半壁江山，银行是实体经济上的吸血鬼
这一数据是典型的对比口径不一致造成的。中国银行业的特点是超过80%的银行规模企业已经在国内上市，而多数实体经济企业并未在国内上市。中国银行业基本上净利润在1万亿左右，而中国2017年规模以上企业净利润7.5万亿。银行净利润在整个经济中的占比也就是15%左右。远远没有到达50%这种比例

作者：ice_招行谷子地

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