如何通过零花钱来引导和培养孩子的财商？-2018.7.19

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“零花钱”，想必是每个家长都头疼过的问题。给不给？给多少？怎么给？看完今天这篇，财策君只想说，步步是技巧，处处有玄机……

我第一次给我家的宝宝零花钱是在他们中班的暑假。当时，我要独自一人带着他们三个去厦门。现在，很多孩子经常会在家长不给他们买自己喜欢的东西的时候耍赖，甚至躺在地上哭闹。如果你只带着一个孩子，抱起来就走了，但我是一个人面对三个，很怕搞不定。于是，我想了这样的办法。

出发前，我跟他们做了一个约定。我会在去厦门的几天给他们每人50元钱，约定共两项：

1. 吃饭这类的大点的开销，由妈妈支付，其余他们自己想买的任何东西，都由他们自己决定。

2. 四天的旅行结束后，如果他们的钱还有剩余，我请他们吃必胜客。

结果是旅行几天相安无事，玩得很好。他们进到每家店看到想要的东西都会先问价格，只要超过自己的预算转头就走，有很强的上限意识。旅行回来后，每个人都剩了十几块钱。

从那以后，我发现此类方法的效果都不错。所以，从那个暑假开始，我开始慢慢地给他们配置零花钱。

第一，他们开始有了“我的”和“你的”的区分。比如，以前放学的时候，他们经常会说：“妈妈，我饿了，我要吃那个。”以前，不给买就会哭闹，我就不得不给他们买。但现在我就会说：“可以，用你自己的零花钱买吧。”他们反而会说：“那不吃了。”

第二，他们购买不必要东西的频率明显下降。虽然很难杜绝，但会显著下降。再小的孩子也会因为有可自主支配的钱而感到骄傲。

第三，他们养成了记账的习惯，每个月我们会一起核对账单。

在这个过程中，其实就能体现出我们之前提到的，钱链接的是两端。一端是我想要的东西，我能买的东西，另外一端是我要付出才能有获得。

有家长会问，如果按这种方式给孩子零花钱，过一段时间后，孩子对钱产生欲望，每周给的零花钱已经无法满足他们了，怎么办？

这个时候，家长要想方设法告诉孩子自己去赚钱。财商里很关键的一点就是让孩子知道：没有付出，就没有得到。从家长手里拿到的钱，和从别人那里靠自己劳动赚到的钱是完全不一样的。

由于中国的环境限制，家长还要努力去创造机会。

我会跟自己公司的咖啡馆协商好，让我的孩子去那边“打工”，洗一个杯子五毛钱，洗一个叉子一毛钱等等，一下午他们能赚十几块钱。钱由我提前支付给店主，他们会去店主那里领取自己的“薪酬”。从店主手里接过钱的感觉对孩子来说是完全不一样的。

一些早教机构也会给孩子提供类似的工作机会。例如，他们会让孩子们去发传单，对方扫码后，孩子会赠送对方礼物，平均每天下午可以赚25元钱左右。孩子的效率虽较低，但成效却很高，因为他们往往比很多成年人认真，一定会看着对方把所有的步骤做完。

我还会在网上批发了一些小礼品让他们在小区内做一些贩卖，最高的时候他们曾经一天卖了一百多元。基本上每周末只要有时间，我们都会去做这样的实践。

在这样的过程中，孩子的整个逻辑链接就建立了。同时，我还会给他们做一系列的理财培训，包括会帮他们设立自己的支付宝账户，财商培养其实就是通过这一系列的动作来进行的。

那么，我们到底想要培养孩子什么样的能力呢？

 第一，延迟享受的能力。 

很多人都听过斯坦福大学关于“延迟享受”的实验：

学校针对一群五岁以下的孩子进行了一项实验，让他们选择可以立刻吃掉一颗糖或等待15分钟后能吃两颗糖。这个实验斯坦福追踪了几十年，他们发现懂得延迟享受的孩子，他们的成就普遍高于不接受延迟享受的孩子。

在远古时代，我们的财富就是猎到的动物、摘到的水果，这些东西很容易腐烂，所以我们会马上吃掉，这是“及时享受”形成的过程。

钱出现以后，储蓄、财富的观念也开始出现。人们发现东西卖了可以变成钱，而钱可以储存下来。延迟享受是财商里一项非常核心的能力。

 第二，平衡能力。

有些延迟享受，孩子很容易能作出决定。比如，现在吃一颗糖或者两分钟以后吃两颗糖。我相信三岁以上的孩子一定会选择两分钟，因为对她来说这很容易，而且他会去判断哪个更有利。

但如果我们把时间拉长到十分钟、二十分钟、一小时，甚至两天、三天，即使孩子知道哪个更有利，他们的总自控能力、平衡能力也未必能配合。

无论我们有多少钱，我们的欲望一定比钱多，这个时候，就要平衡现实跟“想要”之间的关系，平衡现在跟未来的关系。

 第三，风险管理能力。

2005年，中国有一个词非常有名，叫做“裸条”。简而言之，就是一群女大学生拍摄自己的裸体视频并传到网上，以此向借贷平台借款，继而爆发出影响恶劣的社会事件。

18岁的大学生，其实已经是成人了，为什么还会做出这样的决策？因为她们没有风险管理的能力，不知道这是有风险的事情。

风险的本身并不可怕，可怕的是她们不知道自己能不能承受这样的风险。风险可以规避、可以转移，也可以自留，都没有问题，但前提是要知道是不是自己能承受的范围，自己愿不愿意承受这样的风险来换取金钱。

在整个财商教育过程中，这几项能力是非常重要的。我个人也是主要通过培养这几项核心能力来锻炼孩子。

如果大家对理财比较理解，或者遇到过特别优秀的专业理财师，那你肯定会知道，在做任何理财前，理财师都会先问你：“你的理财目标是什么？你的现状如何？你能承受多少风险？” 之后，再去选择一条适合你的路径。

其实，对孩子而言也是一样的。无非就是有一些事情跟钱有关系，有一些事情跟钱没关系。

穷人思维跟富人思维的区别是什么？穷人会说：“我有多少钱就做多少事，不会超出自己的能力范围”；而富人想的：“我的目标是***，我要达到这个目标我的资源是***，有没有可能借助外部的力量一起去实现这个目标？”

在过去三四年的时间里，我会一直让孩子去罗列自己的目标，然后让他们思考如何实现。

最初，我会发现他们的目标跟钱都没有关系。他们有的目标是去图书馆看书，有的是想去泡温泉。成人的理财目标是具象化的，所以他们的目标列出来之后，就是我和他们的谈判过程。

我会告诉他们，他们做到了哪些事情，我就能帮他们实现他们的目标。家长要告诉孩子他的目标跟付出之间是有联系的，他的目标到底要定多高，就在于他的能力能不能实现。久而久之，孩子就会知道这样是可以的、那样是不可以的。

如果犯错了怎么办？在目标的设置的过程中，肯定是要设立奖罚机制的。

以我家为例，如果有一个孩子犯错，那么惩罚措施是两个人罚站，另外一个人负责“监工”。为什么？如果把三个人放在一起，你就会发现他们是会统一战线的，一定要把他们分化。

这两年，他们的目标就不再仅仅是去图书馆了，而是跟钱有关。例如，我们每个假期都会出去旅行。我会告诉他们，出去旅行没问题，但他们要承担1/10的费用。1/10的费用，是我跟他们一起去计算酒店和餐饮的大概价格测算出来的。

他们有零花钱、自己赚的钱，还有压岁钱，他们会去考量从这三部分钱中分别拿出多少，会去罗列什么人和事情会跟自己实现目标有关系。有时候金额太大他们无法完成，我也是会给他们一定帮助的。

在这个过程中能锻炼孩子什么能力？

首先，目标到底能不能实现，孩子需要做出判断取舍，这是我们一生都必须要做的事情，有些东西不能成功，就要及时止损，这是智慧。第二，孩子会要跟家长有更多沟通。第三，他会懂得去盘点自己的现状。

如果孩子在成长的过程中，只要他设定了目标，最终就能根据目标去调整自己的状态，你还用担心他不是精英吗？

在整个财商学习和实践的过程中，家庭是一个非常重要的教育阵地。有经验的专家可以告诉家长财商教育的观念、方法，但最终进行实践的，一定还是家长。