93【理财分享篇】嘉宾陈胜利：保险是不是必需品？

嘉宾：陈胜利

嘉宾介绍：保险专业毕业，曾是大学保险老师，20余年保险从业经验，一直致力于让更多的人明白保险。微信公众号：玄元保险（xybaoxian）

保险是不是必需品？

大家好，我是陈胜利，感谢Jenny的邀请，来跟大家分享关于保险的话题，今天我想跟大家聊聊，是不是每个人都需要保险这个话题。

前段时间，一个朋友到我这边来跟我聊聊保险的话题，一上来，我们就“保险对于我们个人和家庭来说，是不是一个必需品”这个观点产生了分歧。她说，她认为，保险对于每个人来说，就是一个必需品，在她的家里，父母和她自己都配置了各类保险，她认为一个人没有保险这个事情是无法想象的。但是啊，我的观点是：保险，对于每个人和每个家庭来说，的确很重要，但却不是一个必需品。

为什么这样说呢？因为，我认为没有保险不会给我们的生活带来任何的影响，什么是必需品呢，比如说我们每天需要吃饭，喝水，没有水、没有食物，我们就没有办法生存，但是没有保险，我们照样每天正常的生活着。就好像我们经常会听到有人会说，你看，我从来没有买过任何保险，不是活的好好的吗？的确是这样。

比如说，你有足够多的钱，无论是疾病还是意外，对于家庭的生活质量都不会造成任何影响的时候，我认为你就可以不需要买保险。

再比如，你单身一个人，也没有任何抚养或者赡养的义务，同时你不会特别在意自己身体健康、生活质量等，那我觉得你也不需要保险。

毕竟，所谓保险其实就是当意外或者风险发生时，能够将风险转移，补偿损失，不让这些突如其来的疾病和意外的发生，给家庭的生活带来不利的影响。有时候啊，我们会发现，买保险的人有这样几种情况，一种呢，家里有一些疾病的遗传史，这个时候就会担心自己得这样的疾病概率会比较大，通过买保险呢，可以在发生这些事情的时候将风险带来的损失进行一定的转移。还有一种常见的情况呢，就是身边的亲人或者朋友突然发生了重大疾病，或者意外，同时给家人和朋友带来了经济上比较大的损失，这个时候也会促使周围的人们开始思考自己未来万一遇到了类似的问题，该怎么应对，从而开始配置保险。

所以，有没有保险对于我们的生活和家庭，在一切风平浪静的时候，的确没有明显的区别，保险只是让你在未来发生意外事故、疾病以及年老时的生活有很大的不同。

当然，你可以不买保险，但我认为，你不可以不懂保险，更不能因为无知而拒绝去了解保险。

刚才我们聊了我们到底要不要买保险，或者保险对于我们个人和家庭来说，到底意味着什么，接下来，我想分享的话题是：保险到底可不可靠？

我们国家的保险法，规定了经营有人寿保险业务的保险公司，除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散。保监会对保险公司每个季度都进行偿付能力严格监控，确保保险公司有能力履行偿付义务。即使某家保险公司出现问题，也会有其他公司来接手履行保险合同的。

我们看到，最近监管机构出的文，都是在讲解除理财产品刚性兑付的问题，先是公募基金的保本型基金没有了，取而代之的是避险型基金；接着，现在银行的保本型产品也会大量的减少。所以对于我们来说，似乎最安全的就是银行的存款了，但是，了解的投资人应该知道，如果有一天，银行倒闭了，存款保险也最多只能保证赔付存款人50万，且银行理财产品不在保护之列；其他的信托、基金、股票能不能保值就更加不用说了。所以，在现有的金融理财产品中，其实比较下来，保险理财产品是最保险的了。

既然保险那么安全，但为什么我们经常会听到有人说保险是骗人的呢？我归纳了一下，无非有以下几个情况：

（1）买了保险没发生保险事故，心疼保费，想想这钱算是白花了

（2）买了保险后没得到理赔，包括逆选择带病投保、除外责任、责任不符（如买的意外险索赔医疗费用）等

（3）退保金额比缴纳的保费少

（4）分红比预期的少

其实啊，核心原因只有一个，就是对保险的不了解，以为保险是万能的，无所不保，或者以为保险是储蓄，除了有保障之外，还必须有返还，有利息。

试想如果保险制度是骗人的，为什么水深火热的发展中国家、万恶的资本主义、光荣正确的社会主义国家都用法律形式进行保护和发展？其实保险本身不会骗人，但我们对保险的不理解会产生误解。保险不骗人，但有时人会骗人。

今天的这期节目就跟大家分享到这里，下一期节目呢，我会跟大家聊聊如何挑选保险产品，什么保险产品才是真正适合自己的。