【金融】中国制造业，正在丧失的四大优势

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本节课中，吴老师分享了危机中的制造业和零售业，作为国民经济的基本盘，制造业长期以来的4个优势到今天已经全部丧失，而零售业提出的新零售概念也彻底颠覆了原来的从业公司，但就危机程度而言，吴老师觉得金融业的困局才更加令人恐惧。

他将围绕民营企业和金融之间的关系，对比传统银行环境与移动互联网环境下，金融业的不同模式。

中国经济的基本盘叫作制造业，中国是全世界第一制造业大国。中国制造业在全世界制造业的比重为34%，超过了美国的33%，全世界消费品中的60%是中国生产的，从手机开始到皮鞋。改革开放40年，中国最大的变化、最让我们骄傲的变化是制造业的变化，就是我们所有国民经济的一个基本盘。

但是，中国制造业长期以来所有的四个优势，今天都已经消失了。

第一，成本优势，我们的劳动力成本、土地成本、原材料成本都贵起来了。

第二，规模优势。1978年，我们一年只能生产7000辆轿车，今年2800万辆；1978年，有个香港人叫霍英东，到广东建中国第一个五星级酒店，叫白天鹅酒店，他在回忆录里说，没有一个配件可以在中国找到，甚至连浴缸里面的软木塞子，在全中国找不到一家配件公司。就是这么一个制造业落后的国家，今天全世界最大的手机公司，最大的冰箱、空调、洗衣机、服装、鞋子、机床公司都在中国，规模越来越大。

但是，今天的制造业还是一个规模优势的天下吗？不是了，在这一轮经济危机中，可能规模越大，死得越快。一个50人的公司和一个5万人的公司，在2018年，谁的压力大？

2019年1月，有一家公司叫作富士康，宣布裁员34万人。它当年进中国大陆就靠人多，因此变成全世界最大的代工公司。现在，它不是裁员3000人，而是裁员34万人，因为在2018年，富士康多了30万个机器人，它在2015年时宣布，要在五年时间内用100万台机器人替代生产线上30%的劳动力，2015年就提出了，现在2019年，郭台铭一步一步地往前走。

你原有的规模优势、成本优势、税收优势都消失殆尽，我们很多民营企业是靠偷税漏税。我认识一些朋友，20世纪80年代到上海来办企业，香港人，做羊毛衫的，这些朋友都是50后，都退休了，退休以后还住在上海，他们经常聚在一起说：“感谢中国内地的改革开放，我们如果还留在香港的话，就很麻烦，现在在上海能住别墅。”我就问他：“你在上海是怎么赚到钱的？”他说：“吴老师，其实做了30年的羊毛衫是没有赚到钱的，每年都差不多，苟延残喘，赚个几十万、一两百万。”最后一把赚钱是把工厂的土地卖给了政府，一把套现，套了几千万、几个亿，买了别墅。

第三，偷漏税收。现在就很难了，每家企业都是透明人，精税计划以后，民营企业的税收压力非常大，所以为什么去年搞社保开始要税务局来征收，同志们就很慌张了，这个办税部门实在太厉害了，税收优惠没有了。我们对外资企业的三免两减半，2011年就取消了，叫国民待遇，大家都一样。

第四，环境。我们可以对环境进行任意的破坏，环境保护对企业来讲是成本，中国有很多行业基本上是靠破坏环境来赚钱的，比如医药行业、成品药行业。只要符合国家的环保，基本上就没钱赚，比如说很多电镀行业，排放污水系统一旦建立以后，利润就没有了，而利润哪里来呢，就是任意排放到河道里、地下水，现在还能这样吗？不能了。

我的家乡在杭州，杭嘉湖平原，自古以来叫作“鱼米之城”，江浙苏，天下足，但地下水200年不能饮用了。这就是我们这一轮改革开放，通过环境破坏造福崛起了一代人所造下的孽。今天不允许了，中央开始搞青山绿水，所以制造业所有的四大优势——成本、规模、税收、环境现在全部丧失了。

零售行业，2016年11月提出了新零售这个概念，两年过去了，我们看到零售行业发生了翻天覆地的变化，出现了很多新的物种。但今天所有的耀眼的新零售业物种，都不是原来零售业的从业公司，他可能是从业者，可能做过，但都不是那些既得利益集团和资本。

这个行业可能比制造业和零售业危险还要大，叫作金融业。穆罕默德·尤努斯说：在未来10年内，35%的银行会消失。我看都用不了10年。

我记得在2010年的时候，有关部门在北京香山召开一个会，纪念中国加入WTO10周年。20多个人，中国几家商业银行的理事长、行长、副行长都来参加，还请了龙永图（中国入世的总代表）来做一个分析，龙先生说当年跟美国人谈，谈得最难的是几个行业不能开放：第一个，金融，一进来就垮了；第二个，农业，不能开放。

2000年的时候，中国工商银行濒临崩溃的边缘，世界银行当时给工商银行做体检，说这个企业可以直接破产了，今天却叫“宇宙第一大行”。通过这样的保护，我们的金融行业抵抗住了市场开放的冲击，我们的农业也保证了国家的粮食安全，然后再讨论说2010年以后的未来10年，中国银行业面临的挑战是什么？

中国迟早要实现WTO的承诺，当外资企业能够进来中国做零售业务、金融控股比能够超过51%、能够建立全资的信托和基金公司以后，我们会发生什么变化？公司会怎么样？摩根士丹利会怎么样？

这个会已经九年过去了，影响今天中国金融业的是富国吗？是花旗吗？是汇丰吗？是摩根士丹利吗？都不是，是一个长得很好看的马老师。你在全中国有2万个、5万个分理处，做很多牌照、壁垒，发很多信用卡，但你永远没有想到有个东西叫作智能手机，你也没有想到未来有个东西叫支付宝或者叫微信支付，直接从支付环节切断了你跟消费者之间的关系。

当支付被切断以后，接下来每一个消费者所有的行为，包括你早上几点钟去买包子、一年买几件衣服、最贵的一件西装是多贵、几年更换一辆汽车，支付知道。换句话说，当支付关系被切断以后，所有的生意都是数据生意。

当一个小煎饼馃子店用手机来做支付的时候，今天卖掉了几个煎饼果子，我知道；款有没有收回来，我知道；煎饼馃子单价是多少，我知道。当我知道你买煎饼馃子所有的生意逻辑和生意数据以后，我直接敢贷款给你，但一个传统银行怎么敢贷款给一家煎饼馃子，你去贷款的时候，银行第一句话就是“你有什么贷款吗？你有什么抵押物吗？”现在移动互联网环境下，三分钟就可以贷款给你25万以上。

很多年前我见过尤努斯，他是2007年诺贝尔和平奖得主。我记得2009年，中国民政部、中国福利基金会请他到北京来，要推广尤努斯的格莱美模式。为什么一个孟加拉国的经济学家、银行家能够得诺贝尔和平奖？因为他开了一家平民银行，叫格莱美银行，给印度和孟加拉国的30万小微企业和穷人贷款。

小微企业贷款是很大的问题，中国小微企业最多，有6000万家小微企业，2700万家民营企业。6000万家小微企业基本上没有贷到任何款，2700万家民营企业中，百分之六十几是没有跟银行贷款过，所有贷到款的人百分之六十几是一年期的短贷。

国家一直要解决中国民间企业和金融之间的关系，当年想请尤努斯来，把格莱美模式引进到中国来。我去北京参加这个会，听完知道就两件事：第一叫作连坐，第二叫联保。什么叫作联保？就是你要向格莱美银行贷款，就要再找两个人来，三个人组成一个贷款小组，如果其中一个人还不出贷款，那另外两个人来还。另外，这三个人中当有一个人宣布明年不要贷款了，小组解散，重新组建小组。

其实关于连坐和联保，中国早年已经干了2000多年了。那个会开完以后，中国有60多家机构在民政部和福利基金会的帮助下，开始在全国推广，今天一家都不存在了，最后一家民政部直属的公司在半年前刚刚被阿里巴巴控股，其他家全部不见了。 为什么呢？太难了，贷款成本太高了，你要找到一个人，他还要找到两个人，中国的面积比印度和孟加拉国更加大，4万多个乡镇，几十万个村庄，给一个人贷款1万元钱、2万元钱，格莱美银行的月息是2分到3分，3分在中国算高利贷了，在孟加拉国可以得诺贝尔和平奖。2分到3分，还是没办法赚钱的，格莱美银行到今天也不赚钱。

但过去两年，中国出现了一些公司：比如说在杭州出现了网上银行，已经给20万家小微企业贷款，贷款余额400多亿；深圳有一家微众银行，2018年一年时间给40多万家小微企业贷款，贷款余额100亿左右，而且贷款利息年息可以到6厘到8厘，算是很平的价了，1分以下。这就是移动互联网所产生的大数据的一个技术。

当这些模型还是在传统的银行环境下产生的模式，靠的是情怀，靠的是对人的信任，人跟人之间古老的信任关系，在今天被彻底击穿了。我认为银行所面临的问题跟传播所面临的问题是一样的，就是你传统的交互逻辑和交互介质发生了变化，这是最可怕的，因为你原来的生意模型就被颠覆了。

关于大公司所面临的恐惧，美的总裁方洪波说过一句话：“美的是一辆正在高速公路上飞驶的汽车，开得很快，不过对不起，我们现在要在行驶中换轮胎。”你可以想象这句话的场景给你带来的恐惧。

张瑞敏，1949年出生，1984年创业，30年时间成为全球最大的白电企业。我到他的董事局主席办公室，俨然一个小型图书馆，他带我进去找我的书。他可以到全中国所有的商学院里面当最好的管理学教授，他是个非常喜欢读书的人，看哪本书不错，还可以把这个作者叫到青岛来谈两个小时，经常能够请一些管理学家、诺贝尔奖得主到他办公室来。他说：“我这个书房里的书，一大半都错了。泰勒的科学管理理论、马克斯·韦伯的科层制理论，以及法约尔的一般管理理论都已经被颠覆了。

思考题：

同学们，本节课吴老师讲完后给大家留了道思考题：移动互联网时代，如果金融业陷入危机，你觉得你最直接的影响会是什么？快在评论区说说吧~