创业之路|蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋：不要在担忧中错失未来

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偏远山区里的百香果，通过农民的手机直播，可以在天猫、淘宝上便捷地卖到城市中，甚至可以远销海外；街边的摊贩，依靠一张支付宝二维码，积累信用，不需要任何抵押，就可以获得小额贷款，获得平等的发展机会。

这就是处于数字经济发展浪潮中的中国。2019年9月26日及27日，蚂蚁金服董事长兼CEO井贤栋在联合国大会上，向全球190多国的元首及代表提交关于数字化经济发展的相关建议并分享了来自中国的实证案例。

今天和大家分享井贤栋这次演讲的部分内容：在中国正在发生的变化，可以给全球提供启示，当下只有行动才能带来改变，不要在担忧中错失未来。

在会上，井贤栋首先提到了中国的东西地理分割线——胡焕庸线。这条线的两边，人口密度，经济发展程度，一直存在着明显的发展差距。80年来，市场的力量，政策的力量都没有很好跨越这条线。

然而北京大学最近的一项研究揭示了新的变化。在过去的8年里，由于数字基础设施的扩张以及数字金融服务的渗透，这条分割线正在渐渐弥合。

报告显示：东西部居民实际使用移动支付的差距缩小了39%，信贷等金融服务的差距缩小了38%。这说明，东部和西部开始共享数字经济发展机遇，旧的金融供给带来的抽水机效应，正在变成数字金融下的播种机效应。

在世界的很多地区，都存在这样或明或暗的发展分割线。但是不论住在最西部的海拔5300米的珠穆朗玛峰大本营，还是住在东部沿海最大、最先进的城市，人们都有权力平等地从技术中从金融服务中获益。中国的这个实证，能够带给他们信心和启示。

其次，他提到了中国的第二个变化，那就是中小企业、普通人都可以获得前所未有的平等服务。工业时代的全球化是大企业主导的全球化，而数字时代的全球化，应该是中小企业为主体的全球化，可以让他们受益于更低门槛的市场、更便宜的计算和后台服务，以及更及时、更便宜、更有效的融资来源。

数字科技的发展，产生了新的商业模式，我们称之为平台。在阿里巴巴这样的科技平台上，小企业可以和大企业一样，可以平等地链接市场、链接信息、链接物流、链接资金，甚至链接世界。

同时，二维码成为数字经济的入口。PC互联时代，人们用网线连接生意，叫做“网商”，移动互联时代，人们用二维码做生意，称之为“码商”。

中国第一家完全没有线下网点的民营银行是网商银行，四年来为1700多万中小企业提供了金融服务。改善了过去许多商人没有业务和信用记录，没有抵押品，难以享受到普惠的金融服务的状况。

每个人都应该有权且有机会得到信贷支持，科技不仅使金融服务更加便利，更大大降低了服务成本。MyBank开发了业界第一个“310”模式，这意味着贷款申请只需3分钟，批准和发放贷款只需1秒，无需任何人为干预，随借随还，满足中小企业主现金流效率的需要。目前“310”模式及其配套技术已被其他国家的金融科技公司采用。

另外，在世界上越来越多的国家，妇女、残疾人、老年人等弱势群体在数字时代获得了前所未有的平等服务。

在阿里巴巴的平台上，大约一半的在线创业者是女性，这一比例高于离线创业者。电子商务使女性企业家能够在家创业，工作时间灵活。在网商银行服务的客户中，女性中小企业主占40%。贵州是中国最偏远的地区之一，受过适当电脑培训的妇女可以得到 “人工智能培育者”的新型工作。

数字技术也使残疾人受益。2016年，阿里巴巴平台有16万家残疾人网店，销售额约20亿美元。超过90%的销售额来自那些只受过高中教育的卖家。600万视障人士可以通过屏幕阅读技术享受移动支付和数字普惠服务。

至于老年人，网上互助服务产品——相互宝，为中国60岁至70岁的老年人设计产品，为他们提供重疾的保障。

我们可以看到，数字经济的未来，所有人都有机会分享不断增长的技术红利。

但是数字化转型不会自动或立即发生。相反，这是一项艰巨的工作，需要公共和私营部门之间建立更有效的伙伴关系。并非所有的实验都是成功的，政府和监管者需要保持警惕，但不要过分规避风险，以至于创新被阻滞。

中国的经验表明，这种伙伴关系已经奏效，公共部门在鼓励创新，同时也密切关注弊端，在其与脆弱性之间取得了合理的平衡。

正如井贤栋早些时候所说：这种转变可能是坎坷的，伴随着对道德伦理、个人隐私、金融风险等问题的担忧。但我们应该正视恐惧，努力防范风险，把现实和不现实的焦虑区分开来。

全球的发展正遭遇着发展不平等的困扰，带来收益的失衡，从而催生出不同区域、不同主体、不同人群的摩擦。数字科技得以脱颖而出有两个原因：一是数字技术的采用和渗透门槛低；二是数字化信息的使用成本低、非竞争性。

数字化经济的包容性增长不仅仅是为金字塔顶端的少数人，它为所有人提供了机会和保护。金融和技术的联姻对包容性增长具有积极影响。但向新技术的过渡不可能自发产生，必然会遇到坎坷。

我们要做的就是不要在担忧中错失未来，与其担忧，不如担当与行动起来。每个人，只有成为数字经济的参与者，才会是全球化的受益者。

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