试听180秒简七《理财规划》第3讲：财富增长从哪里来？

大家好，我是简七。

上节课我们讲了如何编制自己的资产负债表，希望大家在编完之后发现，还真的对自己的财务状况有了一个新的认识。今天我们要开始整理下一个储物柜了。

在开始整理之前，我想和大家分享一个小故事。曾经有一对夫妻，他们早年家里一穷二白，所以丈夫就做起了小生意，每天忙忙碌碌的。每天晚上，他的妻子会帮他把第二天要穿的衣服、要拿的东西都整理好放在床头，包括会帮他理好钱包。

他的妻子每次帮他整理钱包的时候会干三件事：第一件事，把钱包里的钱都履平，整齐地从大到小排好，这样有多少钱就会一目了然；第二，她会整理一些小票、单据、名片之类的，把需要的留好，不需要的就扔掉；最后一点特别有意思，她会时不时地从丈夫的钱包中抽一些小钱存起来。

这可不是藏私房钱，一来是因为她的丈夫大大咧咧的，平时少了这点小钱，他其实不会有什么感觉。这样存起来，就一点点有了积蓄。而且有时她发现丈夫的钱包快空的时候，也会悄悄地加上一点钱。

这对夫妻后来财务状况越来越好了。除了丈夫的打拼之外，和他妻子在背后耐心地做大掌柜也是分不开的。

这个妻子的做法对我们的财务观有很大的启发。财富的积累，最直接的就是去调控我们日常收支，而首先要做的，就是了解自己的收支情况。

我相信很多人都很希望有一个像故事中太太这样的贤内助，帮助自己把财务打理得很好。因为我们一直说：钱不是越多越好，而是正好不缺是最好的。就是你要用钱的时候，它就正好有、总是有。

那我们自己有没有可能，为自己做这样一个贤内助呢？大家可以回答一下这3个问题：

你知道你上个月花了多少钱吗？

最近你的钱是变多了还是变少了？

你的储蓄是靠工资结余还是靠投资收益？

这些问题你能马上回答吗？如果你还不能马上回答的话，就跟我们一起来打开第二个储物柜——收入支出表，来帮助我们解决这些问题。这个储物柜可以帮我们找到财富增长的秘密。

一、用收入支出表了解自己的财富变化

不同于上节课的资产负债表是一个时点的概念，我们这节课讨论的收入支出表是一个期间的概念，就是说我们在某一段期间内，财富发生了怎样的变化。比如你可以做一个月的，也可以做一个季度的或者一年的。

那我们赶紧来看看一个典型的收入支出表长什么样子吧。

1.分类整理收入和支出

现在你需要花5分钟，按照收入和支出两大分类，把你近1个月或近1年的财务情况进行整理。

请你先对照收入和支出两大模块，按照你的个人情况依次填入。如果你本来就有记账的习惯，不妨打开你的记账本或者记账App，对应每月的收支记录进行填写。

如果你平时不记账，但经常通过电子支付手段进行日常支付，那么你可以借助查阅电子支付账单、银行卡流水等信息来填写收支的细分类目。

如果你还是觉得自己的收支很混乱，现在可以根据模板表格给出的项目，给出一个大致的预估。同时，你不妨从今天起，试着记账一个月，看看你的实际收支和你想得是否有很大的差距。

为了更好地了解和分析你的收支，我们也对收入和支出做了分类统计。

当然要记住，我们不是为了单纯地清点资产而做这些努力的，之后我们要从中发现我们财务提升的可能性。因此，我们再来了解一下如何对收支做分类吧。

（1）收入类

首先，我们可以根据收入的来源，把收入分为主动收入和被动收入。主动收入指的是通过工作或其他具体劳动获得的收入，比如在单位领到的工资、帮别人做设计的兼职收入等；被动收入指的是指不需要付出劳动就可以获得的收入。

让我给你举几个例子。财产性收入，是非常常见的被动收入。比如你把自己的房子出租后，每月收到租金；再比如你投资基金、股票，收到分红，这些都是财产性收入。

另外，如果你是一个作家，或者你有一个专利，它未来会源源不断地带来版税或者一些专利费，这样无需工作也能拥有的收入，也是被动收入。

再比如一些非经常性的收入，像中彩票的奖金，突然有远房亲戚留给你一大笔遗产，也属于被动收入。当然，这样的被动收入可遇不可求。

了解了主动收入和被动收入，我们来进一步思考。对于我们大部分人来说，现阶段的收入主要还是主动收入，但如果你想要真正提升自己的财务状况，仅仅通过主动收入是不够的，还要同步提升你的被动收入。

（2）支出类

聊完了收入之后，我们再来看看支出的划分。支出划分没有非常固定的标准，建议你根据自己的消费和生活习惯进行分类。比如，你可以分为日常支出、财产性支出和非经常性支出。

日常支出，一般可以分为衣、食、住、行等基本支出项目；而人情、旅行等支出项目会偶尔发生，发生时可以单独列示。

此外，我们前面讲到了财产性收入。对应的，我们也会有财产性支出，比如房贷的利息、消费型保险的支出，还有其他一些利息支出，都可以纳入财产性支出。

和非经常性的收入对应的则是非经常性的支出，比如意外、事故等造成的支出，就可以列入其中。

2.计算出储蓄

记录完了收入和支出，你会发现这张表格末尾还有一格叫储蓄。填完收支后，这一格就会自动出现一个数字，它其实是由收入减去支出得到的。这一格对我们的财富增长非常有价值。

你还记得我们前一课提到的资产负债表吗？储蓄最终会增加我们的净资产，换句话说，储蓄就是我们不断积累的财富，也是我们钱生钱的本金。

所以我们不妨也对储蓄做个分析，找一找财富增长的原动力。

根据前面分类记录的收支，我们可以将储蓄分为工作储蓄、财产性储蓄和意外储蓄这三类。

工作储蓄，由主动收入减去日常支出得到。所以想要增加工作储蓄，主要的方式就是开源节流。

财产性储蓄，由财产性收入减去财产性支出得到的。分析财产性收入，可以帮助我们更明智地做投资决策。比如有一些朋友会问我借钱投资是不是划算，这时我们就需要计算你投资的收益，到底是不是真的比借钱需要支付的利息成本高，否则就不划算了。

而意外收入减去意外支出，就是意外储蓄了。这个部分比较随机，我们一般很难规划，不过，你可以通过购置商业保险等保障，降低意外带来的损失。

此外，你还可以对你的储蓄构成做进一步分析，比如：你的储蓄主要是来自于工作结余，还是投资收益？如果你没什么储蓄，问题主要是什么？是收入太少，还是支出太多？而储蓄也是在不断变化的，我们下一课的财务体检，就会做进一步的储蓄分析。

听到这儿，你可能会觉得这两课的内容有点专业。

首先，我建议你自己动手填一填，实践才是最有效的。另外，我建议你可以去玩一个游戏，叫做现金流游戏。

它是一个模拟人生类的游戏，会假设很多真实的生活场景，你可以选择不同的职业，可能会遭遇到失业；还可能会生孩子，也会因为生孩子而增加支出。再比如，每走几步，你会遇到一个结算日，收获工资或者收到投资的利息。你还会遇到一些机会，可以去选择是否要买个房子或者是否要买某支股票……

这些听起来是不是很像我们的日常生活和理财投资呢？之所以建议你边玩边学，是因为在游戏中你会根据不同的情况不断地更新你的资产负债表和收入支出表。

比如当你买了一套房，背了房贷，你就需要在资产负债表中更新房屋资产的同时，记录房贷这个负债，这代表你的资产和负债同时增加。而你每个月还房贷，房贷的本金会减少你的负债，而房贷的利息则会记入你的支出。

游戏会详细介绍你这些行为将如何影响这两张财务表格，以及同时如何影响你的财富，非常的真实。而游戏中的目标，则是希望你的被动收入超过你的支出，让你实现财富自由。是不是非常有参考价值呢？

二、总结

最后，我们再来简单地小结一下。想要了解自己的财富在某一时间段的变化，就需要对收支进行整理，这一步，你可以通过填写收入支出表完成。

整理起来并不难。第1步，分门别类填写你的收入和支出；第2步，表格会自动计算出你的储蓄情况，你可以对照这个数据，进一步分析你的储蓄情况。

学习完这两课内容后，建议你亲自动动手，完成属于你的资产负债表和收入支出表。

这两张表格中的基础数据，也像我们身体的基础数据一样，可以帮助我们进一步做好财务体检，更有针对性地提升我们的财务健康状况。

具体怎么做财务体检呢？让我们下节课继续学习吧，拜拜。