简七《财务规划》第1讲：理财第一步是什么？

大家好，我是简七。

很多人说到理财，第一反应就是：我应该怎么投资，投什么以及怎么做。投资只是理财中的一个重要部分，而且往往不能被当做第一步。

有一句话说得好，“凡事预则立，不预则废”，这个“预”说的就是准备、规划的意思，对于理财这件事也是一样。

我们首先要做的是对自己的财务状况做一个全盘的了解和规划。这节课我们会首先为大家介绍理财规划的概念，以及带着大家开始迈出理财规划的第一步。

一、理财第一步——理财规划

有人曾经说过这样一句话，“大多数人高估他们在一年内能做的事情，而低估他们在十年里能做的事情。”十年听起来仿佛很遥远，变化也太多，实际上五年就足够带来巨大的改变，甚至我们的国家也是以五年为一个周期做规划。

之所以说到这个问题，是因为我们接下来要讲的，就是教大家以五年为周期做理财规划。不断和未来的自己对话，通过这样的对话，不断发现自己，制定新的目标。

另外，做理财规划还有一个好处，可能之前因为对自己的财务情况不了解，你并没有太多的梦想，但是理财规划的过程会让你像与发酵剂发生化学反应一样，让你越来越认识自己，这个过程中你也许会有一些新的梦想和冲动。

就像之前我们的一个规划用户淼淼一样，做淘宝店主的她因为对自己的财务状况没有清晰的认识，所以原本根本就没有目标，只希望每年通过理财多赚点钱。但是在为她做理财规划的过程中，随着对自己财务的明确，她看到自己人生中还藏着的无限可能性，所以有了开买手店、设计工作室的梦想。

理财规划就是这样奇妙的存在。那么奇妙的理财规划究竟是怎么样的？我们来看看规划的“五步走”。

二、理财规划“五步走”

我们如果把理财规划的整个过程看成是坐着公交车前往目的地，那么一共是五个站。

第一站始发站，我们首先要设定自己五年内的财务目标。

第二站我们就要点钱了，在这一站我们会把自己的财务状况摸透，对自己现在有多少钱，结构是什么样的点个明白。

第三站我们的钱需要做一次体检，通过各种指标来看看自己的财务状况是不是合理，有没有需要改善的地方。

第四站我们要对未来五年进行预测，看自己的目标是不是能预期达成。

第五站也就是最后一站，我们要进行的是按照我们做好的规划，一步步执行，静候目标的达成。

三、理财规划“五步走”之第一步——设定五年内的财务目标

这节课我们从第一站上车，先教大家如何设定五年内的财务目标。未来我还会手把手带着你进行其他几站的学习。

不要小看定目标，其实科学设定目标的学问可大着呢。首先要注意，遥不可及的白日梦可不是目标，因为没有一点实现的可能性；另外，轻轻松松就能实现的目标，也没有必要搞规划，所以定目标还是要贴近我们的实际生活。

接下来我会给大家介绍两个制定目标的方法，一个是生命周期法，另一个是SMART原则。

1.生命周期法

首先来看看什么是生命周期法？其实它比较好理解，就是我们每个人的人生轨迹处于不同的人生阶段时，往往会有不同的需求。

一般来说，我们会经历五个人生阶段，分别是单身期、结婚后初期的二人世界、孩子出生、孩子完成教育和退休。

要注意的是，生命周期往往会影响三个重要方面：收入、支出和当下的主要需求目标。每个阶段我们的收入水平、消费支出、生活重心都有所变化，所以设立的目标差别也很大。

刚参加工作还处于单身期的人可能收入并不多，但个人花销不少。这时目标就是个人储蓄，为了升职加薪而投资自己，大项可能就是为了未来结婚而攒钱。

刚结婚的人，大概处于家庭和个人事业的形成期，收入有增长，但是财力并不算大。这时大项中，常常有买房买车这一类需求，当然储蓄也是必要的。

婚后，孩子出生花销水平突然上升，家庭财务压力变大，这时大项往往会围绕医疗保健、子女教育、换房等展开。

而子女的教育完成后，家庭的财务状况基本不会发生大幅度波动。进入稳定期，这时候生活需求发生较大变化，大项也主要从养老保健、休闲娱乐等角度展开。

退休生活后，重心落到个人生活上，另外财产的安全和继承问题提上议程，这时大项就以医疗和财产安全为主。

大家可以参照这幅图来看看你现在和将要走向哪个阶段？有哪些重点目标值得考虑？

这里我们给大家留一个小作业：每个人的人生轨迹都是不同的。大家画一下自己的人生轨迹，然后标注一下各阶段的状况和目标。

2.SMART原则

那基于生命周期的目标是科学的吗？

举个例子。一个刚工作不久计划要结婚的人，希望在一年的时间内积攒出自己的结婚基金30万，筹备结婚基金是遵循生命周期的，但是这个数额却很不实际，所以除了生命周期，我们还需要另一个标杆，叫做SMART原则。

我们来一起看一下这个原则的内容，其实就是五个准则，分别是明确、可测量、可行性、现实性和实现性。对应到我们的目标制定来说，就代表着一个合理的理财目标，必须包含五个要素：明确的实现时间点；明确的、可测量的金额要求；符合我们的能力范围，可操作；不同目标有优先级；有一定的弹性空间，在实践过程中要顺势调整。

满足这样五个标准，才说明一个目标制定是科学合理的。

光说不练假把式，我们来看两个例子去体会准则的应用。

案例一：

第一个目标是关于房子的。我们的一个用户很好地给我们展示了如何细化买房方案。时间上，他希望三年后买房；经济因素上，他准备买200万的房子，首付30%就是60万。200万的房子不是小数目，这位朋友会不会把目标定得太高而难以实现呢？我们来看看他的实际情况。

根据他现在的情况，已经有了40万的可投资资产，这笔钱未来也能够被动用。未来三年，他的家庭年收入可以达到20万，所以他还是有能力实现目标的。

再说说有线顺序问题。因为我们生活有很多方面，我们的财务目标往往也会有很多，每一个目标的重要性也不同，所以我建议大家要对所有的目标进行排序。

比如这位朋友就认为，最重要的目标是首先要为自己的孩子准备5万元教育金，然后是购房目标，最后是15万元的购车款。预测不可能完全预测到所有情况，所以一旦收支情况发生重大变化，他的选择是调整购房总价，钱多就买个更大的，钱少就买个小的。

案例二：

我们来看看送子女出国留学。让子女留学成为越来越多的家庭的选择，但是留学的钱可不少，做好提前规划就显得更加重要了。

这个例子中，用户的女儿准备四年后出国，这是时间因素确定。然后目标国家初定为英国，费用大概50万，明确了经济因素。那可不可行呢？夫妻双方年收入20万左右，说明这个目标是有希望实现的，那么未来四年中，这个家庭的优先级任务就是积累这笔留学基金。

可是如果其中发生了一些事情，导致目标难以完成怎么办？那么同时备选荷兰为女儿的第二留学目标国，花费大概是30万，这样的话万一出现突发事件，满足不了50万的留学费用，那30万的目标还是可以执行的。

这就是SMART原则在目标制定中的作用了。

这里也给大家留一个小作业：按照这样的SMART原则模式，给自己制定一到两个目标。

四、总结

最后我们来小结一下这节课的内容。

首先理财的第一步就是要做理财规划，它可以帮助我们重新认识自己，指引我们的人生不断向前。而这个过程总共分为五步，这节课我们学习的是第一步——如何设定未来五年的财务目标。具体有两个方法，一是根据生命周期设定目标，另一个是根据SMART原则设定目标，两个方法可以相辅相成。

在接下来的课程中，我们将围绕着这些目标，依次带大家一站一站地往下走，梳理自己的财务，测算目标达成的概率。相信大家都会对未来五年有一个更明确的规划，甚至有更棒的梦想。

下节课见，拜拜。