第 10 期：重疾险保的病种越多越好吗？

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大家好，我是深蓝君，今天我们来重点谈谈，重疾险病种那点事儿！

很多人想买重疾险，主要还是看中它的保障，得了约定的大病就直接赔付一笔钱。所以，挑选重疾险的时候，大家也会格外注重保障的病种有哪些？

但打开合同条款，一下出来100多种疾病，很多病根本都没听过，更不用说怎么去对比挑选了！

对啊，代理人给我推荐了两款重疾险，一个保80种重疾，一个保100种，反正看不懂，是不是直接买保病种多的那个就好？

不一定哦，挑选重疾险不能只看病种数量。

现在市面上重疾产品越来越多，很多都保障上百种疾病，如果只看病种数量，很容易会陷入“病种多就是保障好”的误区。

其实早在07年，我国保险行业协会，就对常见的25种重疾进行了统一规范，并且要求所有的重疾险都必须包含最高发的6大重疾。

分别是：恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术、脑中风后遗症、终末期肾病，还有重大器官移植术。

根据过往的理赔数据来看，这前6大重疾能占到重疾险80%的理赔，前25种重疾甚至能占到95%，这些疾病才是重疾病种的核心。

有些重疾险虽然包含的病种数量很多，但是仔细一看，你会发现一些病种纯属凑数的，比如埃博拉病毒、疯牛病等，这些病在非洲特殊地区偶尔才有，在我国非常罕见。

因此并不能说，100种重疾就一定比80种的好，如果盲目地追求病种数量，而多交很多保费，或者降低保额，反倒得不偿失哦！

我们更应该关注病种的质量才对。

可是你刚说的这些病种，一听就很严重，难道一定要等我病入膏肓了，重疾险才赔吗？有种保死不保生的感觉！

重疾的理赔条件确实是比较严格的，不过别担心，为了照顾消费者的需求，保险公司把重疾险产品的病种，划分成了重症、中症、轻症3种。

包含了轻症和中症，理赔门槛会低很多，比如说双目失明，这是属于重疾的保障，那要是单眼失明，就是属于轻症了。

对我们消费者来讲，这无疑是切实的福利！

轻症和中症，本质上就是早期的重大疾病，不会危及生命，花费也不是很大。

在还没有发展成重疾以前，保险公司也会按一定比例理赔，比如某款重疾险重疾保额100万，那么轻症赔付20%，就是20万，中症赔50%，就是50万。

这样就算得了轻症，保险公司也会赔一笔钱，不仅降低了保险公司的风险，在一定程度上，缓解了投保人的经济压力，可以尽快治疗，防止轻症发展成重疾，实在是双赢。

那轻症和中症怎么看呢，国家也有统一标准吗？

相比于重疾，国家在轻症、中症这块是没有统一标准的，各家重疾险对轻症的数量和种类定义也不同，因此挑选难度会更大一些。 

相同价格的前提下，深蓝君建议选择产品时，选择保障轻症和中症种类较多的，尤其是高发病种。

比如轻度脑中风、早期恶性肿瘤、冠状动脉介入手术等等。

除了关注病种数量，也要看具体的内容条款，就拿早期恶性肿瘤来说，某某福就曾把它拆分成三个病种，早期恶性病变、原位癌和皮肤癌。

这样一来病种多了起来，但常见的轻度脑中风、冠状动脉手术却都不包含，深蓝君对此也是挺无语的。

如果有家族病史，或者特别关注某几项疾病，可以在确定大致的产品范围后，在备选产品中，进行仔细的对比分析，产品没有绝对的好坏，只有适不适合自己的区分。

好，本期节目就到这里，大家对重疾险病种还有什么疑问，欢迎在节目下方给我留言。

感谢您的收听，我们下期再见！