试听180秒第六课 负债1万元，每月还钱还到崩溃，该如何自救？

你好，欢迎来到财智实验室开发的理财小白课程。

我是你们的森林大大，今天是理财课的第六课，负债1万元，每月还钱还到崩溃，该如何自救？

上节课我教大家该如何正确存钱，这节课就来教教大家该如何正确借钱！

花呗、白条、信用卡的真实利率

我身边有很多年轻的小伙伴，特别是毕业3年以内的，每个月工资一发下来就要各种还钱。花呗还完还白条，白条还完还信用卡，每隔几天都要为还不上钱而苦恼。

因为随着互联网金融的普及，分期付款、提前消费已经成为一种常见的消费方式和生活现象。现在也有很多方法来实现你的分期付款需求，比如支付宝的花呗、借呗、京东白条、银行的信用卡，以及大大小小的网贷平台。听小伙伴说，看起来利息也不高啊，怎么还起来就那么难呢？！只是这些电商、银行真的这么慈眉善目么？

正好财智实验室刚毕业的小伙伴小灰最近就想买新出的iPhone XS，售价要8699元，他准备选择一个分期付款的渠道，我们就来帮他算一下，看看支付宝、京东、苹果官网和信用卡，谁才是最慈祥的剥削者？

一、互联网平台

我们先来看看互联网平台的情况：

1、蚂蚁花呗

下面的表格就是蚂蚁花呗给出的手续费率表，我们可以看出在这里，它把利息叫做手续费。真是太机智了！很多投资者都会觉得，借钱要收利息，这真的难以接受，而说是手续费，好像就容易接受得多了！

而且看起来，蚂蚁花呗的手续费并不高，如果是分3期还的话，3期总共的手续费率2.5%，每个月的手续费率才0.83%，也就是说100元，3期总共才收取2.5元的手续费，换算一下每一期的手续费还不到1元。四舍五入就是免费啊！那事实真的如此吗？我们稍后揭晓答案。

2、京东白条

再来看京东给出的手续费率。这些电商平台都很懂得消费者心理学啊！全都是用的是所谓的手续费。咋一看京东的手续费率更低了，才0.5%一个月！很多小伙伴一看就觉得是免费啊！0.5%也就是100元一个月才5毛钱！比支付宝的花呗还便宜啊！看到这里，你是不是想要放弃花呗投入京东白条的怀抱了呢？别着急，还有更便宜的呢！

3、苹果官网

既然是买苹果手机，那肯定看看苹果官网的售价啦！很多小伙伴都觉得苹果官网是最贵的，但是我要告诉你，苹果官网是最良心的！不信？

不信？接下来我们就把这三个平台放在一起做个比较。

我们从表中可以看出：

蚂蚁花呗相对于京东白条和官网分期手续费率而言，实际年利率最高，基本在15%以上，白条则基本在11%左右，相对较便宜；苹果官网上使用中国农业银行分期则是最便宜的选择。

我们可以看到，实际年利率远比平台展示出来的高得多，为什么呢？拿京东举例，8699元的iPhone XS手机采用分期12期，每个月固定收取手续费率0.5%，每期手续费：8699*0.5%=43.5元，一年算下来是521.91元，手续费并不高。

但这是一个很容易忽略一个细节，就是我们每期还款后，欠款总额其实是递减的，但手续费并未减少，还是按8699元收取0.5%。根据上面表格看到，实际我们支付的年利率为11.08%，对比前面计算得出的每年利率6%，相差甚远，利息差不多翻倍。也就是说，商家和我们玩了一个数字游戏，每月0.5%的手续费率，实际算下来的年利率是11.08%。

所以你以后如果做分期付款的时候，你所看到的年利率*2，就差不多是实际年利率。

二、信用卡

那知道这个坑之后，再来看看各大银行的信用卡是不是也是这样坑我们的。

经过测算，发现银行信用在分期付款这方面，更是神坑了！可以看到12期费率最高的是平安银行，达到14.4%，年实际利率高达28%！而最低的也要7.2%，年实际利率达到14%左右！看来各大银行的信用卡，也不是那么慈眉善目。

总结来说：在分期付款的时候，不要只看到平台展示给你的数字，而要看实际年利率。

如果你的投资理财年化收益可以超过实际年利率，你可以选择分期付款的方式，将资金最大化利用。如果你的投资理财年化收益小于实际年利率，就尽量一次性付款吧！

最后，如果你实在是没办法一次性拿出这么一大笔，可以选择在苹果官网上购买进行分期，毕竟相对而言，苹果官网的分期费率是最慈祥的。要是遇上平台正好有免息的活动，也是可以尝试的！

信用卡的正确打开方式

听到这里你是不是觉得，信用卡是大坑呢？其实是因为你的打开方式不对，信用卡除了做分期消费之外，还有很多其他用途，接下来，我就告诉你信用卡的正确打开方式！

首先你最熟悉的应该就是，信用卡是一个薅羊毛的利器。薅羊毛的方式非常多，比如刷卡优惠、积分福利、礼品兑换等等。

信用卡还有一项隐藏技能，那就是，信用卡其实是一个间接的理财工具。你不仅可以因为信用卡变得有钱花，还有钱赚！信用卡之所以可以成为一个间接的理财工具，最主要的就是有长达50天左右的免息期。免息期内，刷卡消费是没有任何利息的，相当于我们拿到一笔零成本的资金。所以，我们要利用免息期，让你其他的。

把信用卡间接作为理财工具来使用的具体操作是将信用卡当做流动资金使用消费，同时配合理财产品，赚取收益。

首先我们就来说说，信用卡如何做流动资金。

其实很简单，就是在信用卡免息期内，将你的流动资金买入理财产品赚取收益，日常消费刷卡的刷卡。那就有小伙伴会问了，免息期才50天左右，太短了吧，怎么流动。

这里告诉你一个小秘密，信用卡免息期其实不止50天左右，有几个法宝可以延长免息期。

第一个方法就是在账单日前一天修改账单日，可以增加近一个月的免息期。比如你的账单日是20号，在19号申请将账单日改到18号，那20号这天就不会出这个月账单，等下个18号再出。不过，你也别当银行是傻子，修改账单日，一般一年只能1到2次，且用且珍惜。

第二个方法就是利用退款还账。比方说我的一张信用卡，免息期是5月21号至7月15号，等于55天。那么我在6月20号也就是账单日出来后，在账单日和还款日之间的某一天，在淘宝上选择合适的商品用信用卡刷卡购买，合适的商品的意思是价格低于还款金额、支持7天无理由退货、极速退款的商品。

完成支付后，立刻申请退款。然后利用极速退款，退款金额很快就会原路退回信用卡，相当于一笔现金入账，信用卡很快就自动扣款，这就相当于还款啦！今天的消费金额就被计入下一笔账单中了，但是没关系，下一次还款还是可以利用这个办法把还款期延后。这个方法的最大优点就是没有次数限制。但是也有部分银行的信用卡不支持退款还账，具体的也要咨询银行客服。

当然还有其他的方法，把信用卡的额度钱来来回回倒，将自己的流动资金买入理财产品赚取收益。这就是俗称的卡养卡，森林大大不是很推荐，有一定风险。要记住，钱总是要还的，如果不能控制投资的风险和管理好信用卡，最后导致债台高筑就得不偿失了。

我给你说一个身边的同学用信用卡做高风险投资，最终导致债台高筑的真实案例。

我的一个朋友叫做小丽，她可是一直自称是信用卡的高手。

小丽从1张额度5000元的信用卡开始，不停捣腾到手上有10几张信用卡，额度达到100多万。她还四处宣扬如何在月薪3000的时候赚到自己的第一个100万。

她也非常聪明，充分的利用信用卡进行理财。她将额度套现100万进行民间借贷，前期运转正常，每年扣除信用卡利息之外还能有20万左右的收入。可谓非常之高。

但是她没有意识到，民间借贷其实是风险非常高的投资项目。

这不天有不测风云，小丽的民间借贷跑路了。那这100万的债务谁来背？银行找谁来还钱？当然是找小丽。作为一个白领阶级，在月薪3000的时候，就已经拥有了第一个100万，生活过的那是相当洒脱。即使现在已经月薪2万，却完全不具备100万的还款能力。

最终的结果就是，拆东墙补西墙，借遍朋友圈，最后不得不卖了父母的房子来还款。身边这样的例子很多，也有很多自称是财商教育，教你办信用卡生钱的机构，有的时候真的是误导，推动大家往深渊里跳。

所以，要正确认识信用卡，做正确的投资理财。

那信用卡理财的正确打开方式是什么呢？以下几个雷一定要注意：

第一颗雷：信用卡理财的钱拿去进行高风险投资。信用卡的免息期具有特殊性，55天左右从投资周期来看，属于超短期，超短期投资也就意味着，只能投资流动性高、风险相对较低的理财产品。

比如年化收益4%左右的货币基金，也就是我们熟知的余额宝之类的；或者是有一定封闭期限的理财产品和安全可靠的P2P产品。信用卡理财的钱千万不能拿去投其他高风险投资，短期内有可能不仅没有收益，本金也会造成一定的亏损，变现后无法偿还信用卡的金额，就得不偿失了。信用卡逾期的利率，你可能都听说过，不仅利率特别高，而且影响征信，所以信用卡理财的前提一定是你有足够的还款能力。

第二颗雷：信用卡太多忘了还款。有部分小伙伴觉得既然银行给了我们这么个免息期，就要充分利用起来，利用多张信用卡进行更长期的理财。这个不是不行，就是万一一张卡没有管理好，就可能造成多米诺效应，导致后续的连锁反应。这就是加强信用卡管理了，多张信用卡管理，要么设置好提醒，到期按时还款，要么量力而行，在自己的能力范围内行事。

第三颗雷：被银行忽悠分期。这点就是和银行博弈了，基本上用户有大额消费/大额账单，银行的职员就会悄咪咪摸上来给你打电话问要不要分期，各种巧言令色。近期我就收到某银行客服，先一顿夸说是不是最近生意做得好，不断有大额消费，劝我分期，每期手续费“才”0.8%……

我拒绝了，客服又说一个理由给我气笑了，说你生意做这么大，做生意分分钟就把手续费赚回来了……我直接拒绝然后挂电话了。分期还款的手续费可是有猫腻的，我又不是不知道！下次希望你也能这样怼回去！

所以啊~ 要利用信用卡做理财，最重要的一点就是你要确保你一定要有你玩转的额度的还款能力！信用卡逾期未还的影响多大就不赘述了，每天被银行催就算了，房贷车贷各种贷都无法正常进行，以后的日子还要不要过了~

第二点就是一定不能用信用卡进行高风险投资，最终可能得不偿失。

最后就是要在自己的能力范围内玩转信用卡理财，如果你没有那么多时间精力去记住每一张卡的还款日、账单日，理财产品赎回到账日、信用卡逾期费用、理财产品收益等等，就不要盲目玩转信用卡。

那究竟该如何选择适合自己的信用卡，才能最大限度的发挥信用卡的作用呢？

世界上没有最完美的信用卡，只有最适合自己的。我在这里把使用信用卡的人分为以下几种类型，不同类型适合的信用卡也不尽相同，大家可以对号入座，看看自己属于哪一类：

第一类——出差狂人：

经常出差的小伙伴最看重的就是机票和酒店这两项权益，那么各家银行的商旅信用卡，航空联名卡，酒店联名卡就应该是你最要关注的。根据自己的情况，认真研究一下经常入住的酒店的积分政策，航空里程兑换规则，航班延误险等等。这类小伙伴可以选择浦发银行的AE白金卡。像有些卡神每年用浦发AE白金卡就能免费住几晚五星级酒店，兑换多次机票。

第二类——超市达人：

如果你享受逛超市带来的乐趣，而且喜欢去固定的超市品牌，比如家乐福，沃尔玛等等，那么就关注与超市合作的信用卡。比如中信银行的家乐福卡和交通银行的沃尔玛卡，用他们可以帮你省下不少银子。

比如我自己没事就喜欢去万宁溜达，所以就办了广发银行的万宁卡。这个卡对于我来说就是神卡，首先开卡就送了150元万宁购物券，每周五还会有满88-44元的优惠券，这个可是叠加各种优惠后使用的，结账时经常价格低的不可思议。

第三类——美食达人（也就是传说中的吃货）：

作为一名资深吃货，我是一边流着口水一边研究美食信用卡的，以吃饭为目的的信用卡我最关注的有两点：一是要有自己喜欢吃的商家，二是公司和家附近常去的，只有满足这两点才能最大程度的发挥信用卡的作用。最终广发银行和交通银行入了我的法眼。

这两家银行与商家的合作范围之广优惠力度之大都深得我心，尤其周五的活动力度非常大，经常可以有半价优惠券。几个朋友吃一次大餐可能跟便利店的钱差不多，很给力。大家也是要根据自己的喜好，去研究一下你所在的城市开哪个银行的信用卡最适合你吃。毕竟，吃饭不积极，思想有问题。

第四类——旅游达人：

你是不是也听过“世界那么大，我想去看看。”这句话？如果你迷恋在路上的感觉，那么旅游机构联名的信用卡会是你很好的选择。玩转世界的同时还能省下不少银子。像途牛，携程，凯撒旅游和中青旅等大牌都开发出了相关信用卡。感兴趣，你也可以去银行或者去各大旅游app上了解具体详情。

所以，只有最合适的，没有最好的。不论是信用卡，还是各种投资理财，都是一样。找到自己合适的赚钱之路，才可能细水长流，财富源源不断。

好了，今天的课到这里就结束了。今天课程中的内容和我们息息相关，我们必须时刻注意，不要让自己踩了坑。我来帮你总结一下今天的内容，首先我们给你用理财师的角度测算了花呗、京东白条和信用卡真实的分期利率，你肯定被震撼到了吧。所以以后我们在算利息的时候，就把眼前看到的乘以二，就差不多是实际年利率了。

接着，又给你分享了信用卡的正确打开方式，除了借钱，我们还可以用信用卡省钱和赚钱的！当然君子爱财取之有道，要用正确的方式赚钱，选择低风险的理财产品，用信用卡赚稳赚不赔的钱。

最后，一个萝卜一个坑，找到最适合自己的信用卡，利用信用卡过更好的生活。