试听180秒第4节 【资产防护】巧用保险搭建家庭资产防护层

今天，我将从五个方面和大家讲解如何巧用保险搭建家庭资产保护层。

首先，保险可以达到避债的效果。

保险的避债功能，在《保险法》中间已经有规定了，保险资产不会作为投保人的资产用于穿透到债务偿付中，也不会作为受益人的资产和被保险人的资产，穿透到二者的债务风险中间，在这一点是保险产品相较其他产品的优势。在避债方面，如果我们将保险产品分为具有现金价值的资产和不具有现金价值的资产：对于具有现金价值的保单，如果是给付类的，在没有到期之前是不具有还债义务的，即使在到期之后，作为给付类的资产，如果是保险事故发生所给予的赔付，也不在偿债的范围；年金类的保单可以作为受益人支付债务的一项资产来源，但仅仅是在每年拿到的现金，也就是年金资产才可以作为偿债的资产，其他资产是不受债权人的追溯。

所以保险产品对于避债有很好的作用，但需要注意的是，保险产品可以达到避债的效果，但是它无法达到恶意避债的效果。什么叫恶意避债呢？简单来说：通过借贷拿到一笔现金，然后将这笔现金投入到某一个保险产品上面，然后将受益人写成非投保人的第三者，那这种就是基于放杠杆来投保恶意避债。这种情形债权人可以通过举证来穿透保险产品的避债功能。所以保险的避债是在善意情况下达到避债的效果。

其二，保险可以达到避税的效果。

保险资产所给予的赔付，在大多数的国家都是显而易见把它作为最后的收益。比如日常看到的寿险保单，它的避税效果是显而易见的。也有很多高净值的家庭和普通的中产阶级家庭，他们会有意识的利用这些保险产品（如年金产品，寿险产品）来达到资产传承过程中避税的效果。当然，很多中国投资人对这一点的理解并不深刻，因为在中国没有遗产税，那么对于一个跨境的家庭，家庭成员广泛分布的家庭，这一点意义非常大。中国是一个没有遗产税的国家，但是中国的资产传承和资产转移过程中，有些资产是存在税的。全世界有遗产税的国家和没有遗产税的国家大概各占一半，这意味着：选择什么样的资产来传承，它的税后的效果会差的非常远，甚至有一些国家因为遗产税过高，导致继承人放弃遗产情况发生。保险产品在应对以遗产税为代表的主要税赋风险的时候，具有非常明显的作用，它可以防止家庭更多资产的流失。

其三，保险可以达到避祸的效果。

保险避祸的效果不单纯是我之前分享的关于债务和税的风险。我们在人生中还有很多风险，比如说意外、重疾，还有一些其他的小概率风险，甚至是与人冲突的风险。这些风险大多数情况下保险都可以起到很好的防护效果。

保险中有一类叫做豁免保费的保单，这一类保单意味着表面上其实是在保护被保险人，实际上他把投保人的风险也纳入到了保障的范畴。所以保险产品可以对人生中很多不可预见的风险，包括人身风险，财产风险起到有效回避的效果，从而使得资产的得以更好的保全。

其四，保险可以起到杠杆效果。

保险的杠杆效果在寿险类的保单尤为明显。杠杆效果是指什么？是指投保人，被保险人在非常年轻的时候，可以通过寿险来实现资产放大传承的效果。比如说在30岁到50岁期间，如果投保以死亡为给付条件的寿险保单，那么它的保费支出和未来死亡以后拿到的赔付金，大多数保险公司可以放大四倍到五倍, 甚至是海外的一些保险，它的保单价值通过放大杠杆和保单质押，保费融资等方式，甚至可以做到放大十倍。假设我投入一块钱的寿险保单，当这个人离开这个世界以后，那么获得的赔付可以达到四块到五块，甚至可以达到十块，因此，保险不单纯可以使得我们的资产保全，而且还可以通过杠杆作用，使得我们资产在传承过程中可以实现理论上的永续传承。

最后，保险可以达到隔代传承的效果

保险产品还可以实现一种精准的传承。精准传承中间最常见的就是隔代传承，甚至是其他利益相关人的传承。保险产品和遗嘱最大的区别在于保险产品是一个标准的商业合约，只要约定保险事件发生，那么给付将以合约为依据给到受益人本人，这个过程不需要其他法定继承人或者是其他利益相关人作证。因此保险在做精准传承方面只要存在利益相关人，只要被保险人同意，那么这张保单就达到了精准传承。比如我们最常见的爷爷给儿子或者本人作为被保险人配置了一个保单，保单的受益人可以写孙子，甚至可以写孙子的下一代都是可以的；但是如果通过法定传承，这个效果会大打折扣，通过遗嘱传承，又面临传承人离世以后，不是所有的法定继承人都愿意到场来配合遗嘱的实施。所以保险在实现资产的精准传承和资产的风险隔离方面所达到的一种特定的效果。

保险产品在搭建家庭资产防护上面所起的作用并不局限于搭建了一个家庭资产的防火墙，在提高家庭成员生活质量、保证生活质量方面同样发挥作用。它还在防止家庭成员道德风险方面有着非常重要的意义。