【第五期】常见疾病核保指南，99%的人都能带病投保（上）

各位听众朋友大家好：

我是保知堂工作室专栏的主播迦南老师，今天就来聊聊买保险的过程中，如何才能快速的带病投保“带病投保”。

先来解释几个与承保相关术语：

标体承保：以正常的体质、费率投保，不用加费，也不用除外。

加费投保：健康有风险，但仍在可控范围内，投保时比正常人多交钱。

除外承保：将某些疾病与并发症排除在保障范围之外，进而承保。

延期承保：由于不具备承保条件，延期考虑承保，一般6个月。

拒保：因风险较大，保险公司不愿承担风险，不接受投保申请。

进入今天的主题，常见疾病的核保指南

一、结节、息肉

1、甲状腺结节

甲状腺癌在18年理赔中占了很大比例，所以针对甲状腺的核保一般比较严谨；

半年内超声检查，甲功正常，BI-RADS分级在II以内，寿险可正常承保，重疾基本除外、医疗险除外；分级为III级及以上或甲状腺功能异常，均不承保。

2、乳腺增生、结节

乳腺增生不伴有其它病变，均可正常承保；

乳腺结节如果分级为2级以内，重疾寿险有机会标体承保，医疗险除外；

如果分级在3及以上，直接拒保；

3、肺部结节

如果没有手术：肺结节比较小，近3年内的肺部CT报告显示结节无变化或趋于良性，可能标体或除外；其他情况延期或拒保；

如果已做手术：活检或病理确诊为良性，术后痊愈超过2 年且无并发症，有可能标体承保。

4、胆囊息肉：

息肉的大小决定了核保的结果，一般会有这两种结果：

息肉大小≤1cm且无症状，寿险可正常承保，重疾及医疗险需除外。

息肉大小＞1cm，有症状或有病变可疑的，需延期到明确性质，或者拒保。

二、心脑血管系统

1、高血压

一般血压越高疾病风险更大，为了控制风险核保会比较谨慎。

收缩压最高不超过150，且舒张压最高不超过95，除外或加费承保，超过以上数值直接拒保。

2、颈动脉狭窄

轻度狭窄且无症状、不伴有其它风险因素，寿险可正常承保，重疾医疗不承保。

中度、重度狭窄者寿险加费或不承保；有症状、伴有其它心血管风险因素，均不承保；

3、脑中风、心肌梗塞

寿险、健康险及意外险均不承保。

三、消化系统

1、胆结石、胆囊炎

若没有症状且肝功能正常，可标体承保；

若有症状或肝功异常，医疗险不承保，其它险种可能加费或不承保。

2、乙肝

乙肝是比较常见的一种疾病情况，乙肝病毒的感染情况及肝功能决定核保结果；

乙肝病毒携带或乙肝小三阳，肝功能正常，通常是标体或加费承保；

乙肝大三阳，肝功能正常，有机会加费承保，肝功能不正常通常延期或拒保；

3、脂肪肝

轻度脂肪肝，肝功能正常，可标体承保；肝功能异常可加费或除外或不承保；

中度脂肪肝，肝功能正常，一般加费或除外，重度或酒精脂肪肝直接拒保。

4、消化性溃疡

单纯性溃疡、治疗效果佳，寿险及重疾可正常承保，医疗险除外；

存在较重的症状，寿险及重疾加费，严重者不承保。

5、慢性胃炎

长期胃炎存在病变的可能，核保需要结合病变的情况：

非萎缩性胃炎无病变，寿险重疾一般可标体承保；

萎缩性胃炎或有病变嫌疑，均不承保。

四、泌尿系统

1、肾炎

肾炎可引起肾功能损害，特别是慢性肾炎，可发展到肾病综合征：

肾功能、血压和尿检均正常，可标体承保；

急性肾炎复查无异常，有机会标体承保，有异常直接拒保；

慢性肾炎通常是不承保。

2、多囊肾

多囊肾为遗传性疾病，通常是直接拒保。

3、肾囊肿

单纯肾囊肿，直径小于3cm，肾功能正常，寿险重疾可标体，医疗险除外；否则，加费、延期、甚至拒保都有可能。

下一期，继续带大家来了解如何快速带病投保，我是你们的主播迦南老师，感谢您的收听，我们下期见。