线下保险还没搞明白，线上一波大V又来

段宜江讲保险，我们懂保险

今天刷手机的时候，不小心看到了一个重磅炸弹，发布的媒体还相当的官方！

Q1：到底是什么事情呢？

文章里发布了一个内容，是有关智能核保的，大意是有一位消费者向平台描述了自己心电图有点问题，不知道这样能不能过得了核保。然后后台的小哥哥就很热心的帮这位消费者在某公司的网销平台实验了一下，然后被平台拒保了。紧接着重点来了，没过几天以后，平台的这个小哥哥在给自己的百万医疗续期的时候，发现不再被承保了！调查后才知道，原来是上次的心电图异常测试被记录在系统里了……这位小哥可能已经哭晕在厕所了……

因为受平台限制，我不能留下这个文章的链接。我这里给大家个文章截图，有兴趣的去搜搜看看。

这条消息是由《消费者点评》发出，而消费者点评是《保监微课堂》的后台留言管理团队搭建的，用来征集消费者的问题并且统一解答的。而这个《保监微课堂》就比较厉害了，是中国银保监会（原中国保监会）开通的，有图为证

因为这两个平台直接隶属中国银保监会，甚至于保监微课堂里的很多内容就是各地的银保监会报送上来的，所以你可以间接的等同于是官方的内容，是完全无偏的，不存在任何误导属性的。

Q2：什么是智能核保？

可能很多人对智能核保这个事情还不太熟悉。这是网销保险的一个重要工具。众所周知呢，买保险一个必不可少的环节，就是健康告知。投保人，也就是买保险的一方，在法律上有义务把自己的健康情况，和之前的就医情况在投保时如实的告知给保险公司，由保险公司再来决定是否对这个人承保。而这一步工作呢，对于保险公司来说人力成本还是很高的，因为除过完全的健康体不说，只要是之前有过病史的，核保人员都得翻看。这也就要求核保人员得有必要的医疗工作知识或者是曾经的医疗工作从业者。而对于消费者来说，更是心里打鼓的，自己之前的这点小状况自己可能觉得没什么，但是保险公司要的是我觉得，而不是你觉得，这也就增加了不确定性。那对保险公司和投保人来说，这个过程都存在痛点，这个时候怎么办呢？智能核保就登场了。它用的是AI和大数据，对每一个人的健康状况用数据去建模分析，从而给出一个可承保或者拒保的建议。

智能核保和普通人工审核的不同有两点：一是智能核保用的是AI和大数据，效率高的多，成本低得多；二是智能核保可以发生在你买保险这个动作之前。比如说我还不知道我要不要买，但是我可以提前先通过智能核保测试一下看看我能不能买。而人工核保一般情况是在你购买保险提交了资料之后的，也就是你已经确定要买了，资料也签过字了递交了以后，才开启对你的人工核保检查。

Q3：这个事情坑在哪？

这个过程本来节省了劳动力，增加了工作效率，本来挺好的。但是最坑爹的是！好多无良的自媒体，为了诱导销售！反复的告诉客户，所谓的智能核保、预核保等等的是没有风险的，是不留记录的，你可以随意使用的！这样就在消费者毫不知情的情况下，把风险留给了消费者！你的身体情况未知，为了避免浪费口舌，对方会让你先去预核保，看看核保结果再来选择产品，这样更有针对性。听着多专业。但是一旦你去审了，如果过了她继续给你推销，如果不过，你也就丧失了再选择这个保险公司的权力！这不就是典型的坑爹么！

Q4：风险警示

最近翻看了很多自媒体大V的背景资料，甚至其中不乏很多融资已经几千万甚至估值都上亿的自媒体企业。你以为他就是个科普自媒体，你能看见的是他在发视频，发文章，其实他背后是一整套的公司和运营有序的团队。有人专门负责写稿子，有人专门负责做宣传发软文，有人专门负责所谓的产品推荐，还有更多的人就负责转化销售。而这个大V，对外也只是负责露个脸，混个面熟而已。你以为他还在天天为广大韭菜朋友们写着中立的评测么？你真是想多了。这些大V之所以受到资本的青睐，不是因为懂保险，而是因为懂创业。这些人无一不是连续创业者，但是几乎没有一个是保险的资深从业者。

在这个人人都吹捧网络保险和网络大V的时候，我想提醒大家一句。互联网保险虽然可以买，但是互联网上绝不是一片净土。中国的代理人制度存在了二十多年，依然还会有代理人销售误导，也依然还有数不清的人上当。但是那会骗你的这些人，从业要求可都才是大专而已。论教育水平，知识层次，不客气地说，800万代理人团队中的大部分人依然都处在这个社会的底端。

但是现在互联网上的这些人，懂营销，懂商业，懂金融，更懂互联网，综合能力可能在大多数人之上。对于这些人来说，懂不懂保险不重要，重要的是知道怎么才能把一个生意做好。当面对线下的这些低层次的销售误导你尚且无法辨别真假的时候，线上的一篇一篇看似中立的产品分析背后，推送给你的一个一个产品链接，你甚至连选择的权力都失去了。三人成虎，想想如果网络上铺天盖地都是同一个产品的评测，你关注的所有大V都在推一个产品的时候，各种评测文都在说这个产品有多牛逼，其他产品有多坑的时候，你还有原则权吗？当这些人都以专业自居给你推送产品链接的时候，你还有话语权吗？

你开车的时候，路线的选择权是在你这呢还是在导航这呢？有人会说，当然是我啊，方向盘在我手里啊！那如果导航告诉你，前方1公里处有大坑，建议切换为XX路线呢？前方有没有坑你不知道，但是你很可能会听了他的切换路线。这就是互联网保险。

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