第 20 讲：孩子生过病，要怎么买保险？

本节目由喜马拉雅独家播出

【深蓝保，解决你的问题，明明白白买保险】

喜马拉雅的朋友们，大家好，我是深蓝君~

前面我们也有说到，基本上只要是健康类的保险，都会设置一个健康告知，有过上面提到的疾病，或者是有过一些住院的情况，就不能符合健康告知了。

于是，有好几位宝爸宝妈听了课程后给我私信，说感觉搭配产品的思路很清晰实用，但是孩子之前生过病，不知道还能不能买保险。

这里，深蓝君挑选了几条频率最高的留言分享给大家：

我家孩子是早产儿，出生的时候体重也偏轻，现在两岁了，身体一切正常，能买到合适的保险吗？

深蓝君你好，我女儿因为黄疸出生住了十多天医院，现在没办法通过健康告知，我该怎么办？

我家孩子几个月前被传染了手足口病，影响买保险吗？

 

不得不说，孩子本身抵抗力就弱，容易生病也是很正常的事。但是身体一旦出现问题，投保就会变得很困难。

遇到这种情况，大家不必过分担心，深蓝君总结了一些解决办法，下面一起来看看孩子生过病，怎样才能顺利买到保险？

深蓝君总结了3个步骤，基本上可以解决到大多数人的问题：

第一步，优先给孩子选择有智能核保的产品

现在越来越多的人会选择在网上买保险，为了方便不符合健康告知的用户，保险公司开发了智能核保功能。

当有不符合健康告知的情况出现时，进入到智能核保通道，只需回答几个问题，就会根据你的回答评估，马上就能知道能不能投保。

可能我这样说，有些家长还是不太能理解智能核保的流程，下面我举个例子：

比如我们准备给孩子投保某款重疾险，首先要看一下健康告知，以小孩儿常见的黄疸为例，需要住院一段时间照蓝光治疗。

但是一些健康险会问到：过去2年是否有住院超过10天？

这样健康告知肯定就通不过了，也就没办法购买这款保险了。

好在有了智能核保以后，会针对黄疸提出一两个问题，如实回答后，马上就能知道能买还是不能买。

就算不满足智能核保的要求，这次的核保也不会留下任何的核保记录。

总之，智能核保让核保变得更简单，是非常不错的一种创新方式。有智能核保的产品起初只有两三款，现在却越来越多了，相信以后智能核保的体验也会不断优化。

所以，如果身体存在异常，深蓝君建议你优先考虑有智能核保的产品，起码能提前获得核保结论，心中有数。

虽然智能核保比较方便，但也存在一些弊端，如果有一些复杂的健康情况，三言两语很难说清的疾病，又或者自己也对这个疾病也不太清楚，很可没办法智能核保。

第二步：人工核保

顾名思义，就是有专人帮忙核保，提交孩子的体检报告、或者是住院病历之类的资料通过专业的核保人核保。

这种核保方式周期一般比较长，需要3~5个工作日，也是为什么建议大家最后用的步骤，相对前两种步骤要麻烦一些。

如果你是在网上买保险，用邮件的形式提交资料就可以了；如果选择线下投保，通过代理人提交核保资料也是可以的。

每家公司都有自己的核保手册，但是由于存在人工的的干预，同一疾病和身体条件，在各家公司的核保结论是可能完全不同的。

深蓝君自己接触过一个案例，一位家长给2岁多的女儿投保一款重疾险，女儿是早产儿，出生体重也只有2.3公斤，刚开始投的是A公司，被延期了，

 

接着又投B公司，直接告诉他这种情况，孩子3岁以后再来买吧，也是延期了。

 

最后几经周折，他在C公司投保成功了，该公司对于早产儿2岁就能接受投保了。

所以，可以看到，如果身体异常，为了稳妥起见，深蓝君建议你可以尝试一下线下多家公司投保，选择核保结论最好的。

不过，这种情况的缺点就是，这类型的核保有一些会在保险公司留下拒保记录，如果比较在意这一点，也可以考虑互联网保险的人工核保。

目前也有了解到一些互联网保险公司，即使通过人工核保被拒保了，也承诺不会留下记录，建议大家在核保前可以先进行沟通。其中取舍，还是需要大家结合自身的情况进行权衡。

第三步：选择健康告知宽松的产品，或者不需要告知的产品

首先，我们要明确一点，孩子健康异常，比如早产儿或者低体重儿，线上大多数产品买不了，线下也是被延期。

这个时候，我们关注的重点就不再是对比产品保障和价格，而是看看哪些产品的健康告知比较有优势，我们先来说说没有健康告知的儿童保险。

像我们前面提到的儿童学平险，其实很多都是没有健康告知的，以及儿童意外险也是不需要健康告知的。适合健康状况比较差，一般产品买不了的宝宝。

不过，一般无需健康告知的重疾险，可能保障并不是太全面，建议大家可以作为临时过渡，等健康状况好一点，还是再补充一份保障比较好的产品。

好，我们这一讲的内容就到这里了，最后，深蓝君还是要提醒一下大家，孩子生病很常见，如果有些产品健康告知太严格，买不了，就试试我们这一讲提到的解决方法：

优先考虑智能核保的产品 ，其次可以线下多家尝试投保，实在不行可以买那种无需健康告知的产品作为临时过渡，也是不错的选择。

如果你对保险有任何疑问，欢迎在节目下方给我留言，我会将留言一一整理，在接下来的节目中进行答疑解惑。

咱们下一讲再见！