第 17 讲：7-18岁孩子，3000元搞定全面保障

本节目由喜马拉雅独家播出

【深蓝保，解决你的问题，明明白白买保险】

喜马拉雅的朋友们，大家好，我是深蓝君~

在上一讲中，我们主要是针对学龄前的儿童做了详细的测评分析。

也有很多家长在问我，自己家的孩子都已经上小学或者是上初高中了，这个年龄段，保险应该怎么买呢？

那么，这一讲，深蓝君就专门针对7到18岁的孩子，做一个详细的方案搭配。

从孩子上小学开始，活动的范围明显变大了，常常可以看到穿着校服的学生，在马路上嬉笑玩闹。

数据显示，孩子7~18岁，也是意外事故的高发年龄段，像摔伤、烫伤、交通事故、溺水等等，都是家长需要重点关注的风险。

不过，深蓝君觉得给孩子做好安全教育比给孩子买保险更重要。

作为家长，我们可以给孩子多普及安全知识，什么可以碰，什么不能玩，都需要长期地耐心教导。

以深蓝君自己的例子来讲，每次带我家老大去游泳，都会反复叮嘱安全事项，我也会全程紧盯，一点也不敢疏忽大意。有时候，溺水就是几分钟的事。

在做好这些风险预防的基础上，最后，可以再利用保险，做好风险转移。

接下来，我们就来说说孩子的意外险怎么买？

简单来说，意外的风险可以通过意外险解决，意外险主要有三方面的保障：

第一个保障是意外医疗，也就是能报销孩子受伤的治疗费用，自然是报销比例越高越好，报销范围越广越好，最好还不限社保用药。

 

第二是意外身故保障，不幸意外去世也会赔一笔钱，其实在上一讲深蓝君也有说过，国家对儿童的意外身故存在限制，10岁以下的孩子意外身故赔偿是最多不会超过20万，对于10岁到17岁的孩子，意外身故不超过50万。

 

第三是意外残疾，要是受伤严重，留下了残疾，意外险还能赔上一笔钱，对于残疾的赔付并没有限制。

其实，理赔数据中显示，意外险中，用的最多的还是意外医疗，其次是意外残疾。

因此，在配置保险的时候，深蓝君建议可以重点关注一些意外医疗和残疾这两方面的保障。

具体到产品，我们可以选择小神童少儿综合意外险 ，只需要 100 多的价格，就能获得高达 2 万的意外医疗保障。

不限用药的同时也没有免赔额，报销比例也是100%，保障还是很不错的。同时也可以保障50万的意外身故和伤残，是值得考虑的一款产品。

说完了意外险，我们再来看看重疾险又该怎么选？

有人是这么说的，一场病就可以轻易压垮一个家庭，这话一点都不假。

现在随便一个重大疾病，医疗花费起码是30万起，为了治病，很多父母掏空了全部的积蓄，甚至还欠下了一屁股债。

为了转移这种风险，一份重疾险是非常有必要考虑的。

对于普通家庭来说，可以选择保障30年的定期重疾险，一年也就几百元，也有一些父母觉得30年时间太短，希望可以给孩子更长时间的保障，可以考虑一些保障到60、或者70岁的重疾险， 类似的产品深蓝君有过很多测评。

这里，就以康惠保旗舰版为例，10岁的男孩，选择50万的重疾保额，一年的费用大概在2300元左右。

保障内容包括100 种重疾，20种中症，35 种轻症，还拓展了儿童的特定疾病保障，对比其他产品，性价比还是很高的。

清楚了意外险和重疾险之后，我们再来看看医疗险，又该怎么选？

在前面的内容中，我们知道了只有医保是远远不够用的，因此，补充一些商业医疗险还是非常有必要的。

对于7-18岁的孩子，身体的抵抗力要比学龄前强得多，冷了热了也会说了，一般伤风感冒的几率会比较小。

所以，如果是平时身体抵抗力好的小朋友，在买医疗险的时候，可以考虑只买百万医疗险，一般保额都在几百万起步。

但是有1万元的免赔额，扣除后就可以100% 报销，更关键一点是，孩子6岁之后，百万医疗险价格反而更便宜。

如果是平时抵抗力不太好的小朋友，除了配置一份百万医疗险，同时也可以增加一份小额医疗险的补充。

这样一来，百万医疗险不能报销的那1万免赔额，可以通过小额医疗险来解决。

这里还是以人保好医保这款百万医疗险为例，10岁的小朋友，保额400万，一年的价格才166元。

同时也拓展了进口药和自费药的保障，整体的性价比还是比较不错的。

清楚了意外险、医疗险和重疾险的产品选择之后，我们再来看看寿险该如何选择？

在前面的内容中，我们知道了寿险是保障人生命的保险，只要去世了就能赔上一笔钱。

但深蓝君并不建议父母给孩子买寿险。

主要是因为，寿险是家里谁挣钱最多，就给谁买的一类险种，是为了解决家庭顶梁柱走了，收入来源中断了，老人小孩无法生活的问题。

但考虑到孩子并没有收入，也就是没有家庭责任，所以孩子是不建议购买寿险的。 

好，综合前面讲到的 意外险+重疾险+医疗险，那我们来汇总一下，以10岁的小朋友为例，把这3个险种都配齐，深蓝君列了一套方案：

意外险选择小神童少儿综合意外险，50万意外身故和伤残的保额搭配5万意外医疗，每年保费一百多块钱。

重疾险选择百年康惠保旗舰版，50 万保额，含特定重疾、中症、轻症和少儿特定重疾，保费在2300元左右，保障会一直持续到70岁。

医疗险，可以选择人保好医保，400万保额，也是160多块钱。

所以，通过这套方案，我们把刚刚说的意外、医疗、重疾、这三份保险加起来，保费不到3000千块，就可以有一个完整的保障：

对于意外受伤、残疾甚至身故的情况，意外险都能起作用。

如果不幸得了重大疾病，也能得到50万的重疾保险金赔偿，对于高发的特定重疾，赔偿还会增加一些。

至于平时住院报销，也有400万保额，平时公立医院看个病，住院1年也花不了这么多。

总的来看， 意外险+消费型重疾+百万医疗险，这样搭配的保障是足够应对这个年龄段孩子面临的风险。

相比上一讲，与0-6岁的方案相比，主要的不同就是，10岁以上，意外险的保额可以提到50万。

预算充足一些，重疾险也可以选择保到70岁，相对来说，整体的保障也得到了提升。

当然，如果预算充足，重疾险也可以选保终身的，医疗险也可以再追加一份小额医疗险，这样与百万医疗险的1万免赔额搭配使用，无缝对接，都是可以的。

深蓝君分享的仅仅是一种思路，只要大方向上对了，选择也就错不了，至于具体的产品大家根据需求选择就好。

这一讲的内容到这里就结束了，如果有保险有任何疑问，欢迎在节目下方给深蓝君留言，我会一一整理，在之后的节目中会为大家解答。

我们下一讲再见！