第 16 讲：0-6岁孩子，不到1000元配齐高性价比保险

本节目由喜马拉雅独家播出

【深蓝保，解决你的问题，明明白白买保险】

喜马拉雅的朋友们，大家好，我是深蓝君~

今天我们来聊聊0到6岁的孩子，不到1000元，如何买齐高性价比的保险方案？

在前面的内容中，我们也有说过，买保险，并不是越贵越好。给孩子买保险，贵有贵的买法，便宜有便宜的买法，只有适合自己家庭情况的，才是最好的。

但深蓝君还是有接触过不少家庭，因为买了不合适的保险而感到苦恼，比如说，前两天我就收到了这样一则留言：

深蓝君，关注你两年多了，我和太太一早就配置好保险了，今年我有了一对双胞胎，最近在操心给孩子买保险的事。

但感觉压力好大，现在每个月还完房贷车贷，除去日常的开销、奶粉钱、营养品等等，最后留给买保险的钱真的不多了。

不买吧又害怕有个万一，真的挺焦虑的……

其实，深蓝君作为两个孩子的父亲，也非常能理解这位爸爸的感受。但对于买保险这件事，即使预算不多，也有一些对应的解决办法。

那么今天这一讲，一起看看预算有限的家庭，怎么给孩子买保险？

我们常说，买保险就是为了转移风险，而0到6岁这个年龄段的孩子，面临的意外风险还是比较多的。

因为还没上小学，孩子的安全主要还是靠家长的监督，从会爬开始，看到什么东西都会往嘴巴里放；再大一点，连走带跑，一个不留神又不见人影了。

 

而且好奇心又强，看到什么都想去摸一下试一下，天不怕地不怕的，发生一些小磕小碰也在所难免。

所以，深蓝君建议 0 到 6 岁的孩子，意外险一定要先买，它主要包含了意外医疗、意外残疾和意外身故三方面的保障，比如：

摔伤烫伤了，有了意外医疗就能帮忙报销治疗的费用；

如果伤势严重导致了残疾，也能赔上一笔伤残保险金；

甚至，不幸意外去世了，还可以赔上一笔意外的身故保险金。

下面我们一起来看看意外险的配置思路：

给孩子买意外险，深蓝君建议意外身故和残疾的保障不用过多关注，因为国家对儿童身故是有保护的，10岁以下的儿童身故最多赔20万，10到17岁意外身故，最多赔50万。

所以，无论意外险的保额买多高，身故最多只会赔20万，或者50万，建议可以重点关注意外医疗部分，最好是社保内外的用药都能报销，这样即使用自费药和进口药也能通过保险报销。

那我们直接来看产品配置，目前市面上，意外险还是有很多的，过去我们也有大量的测评，就以 国泰萌宝保少儿综合意外险 为例：

20 万保额，3 万意外医疗不限社保用药，只需要 79 元就能买到，可以说是儿童意外险的地板价了，性价比超高。

说完了意外风险，我们再来看看0-6岁的疾病风险是怎样的？

常常从各种筹款信息中看到，一些小孩身患重病，瘦骨嶙峋，作为陌生人，看着照片都让人心疼，更何况是亲生父母呢。

这个时候，父母不仅要照顾生病的孩子，还要焦头烂额的筹集医药费。

甚至可能会辞掉工作，陪着孩子一起蜗居在大城市看病，生活开销也是一笔不小的费用。

而如果有一份重疾险，这些费用都不必担心，只要确诊重大疾病，保险公司会直接赔付一笔钱，看病、补充营养、弥补收入损失等等。

相信可以缓解很大的经历压力，不至于让整个家庭都陷入到困境中。这也是深蓝君一再强调，重疾险每个年龄段都要配置的原因。

而且，0-6岁的小朋友，区别于其他年龄段，这个时候买重疾险是非常便宜的。

但有一点要注意一下，商业重疾保险一般要出生满28天才能投保。

为了节约预算，同时也兼顾保障，深蓝君建议给0-6岁的孩子买重疾险，还是以消费型重疾为主。

我们过去也有过大量的测评，以 复兴联合的妈咪宝贝 为例：

5岁男孩，买60 万保额，得了癌症之类的重大疾病，就可以一次性获得 60万赔付。

如果是得了一些儿童高发的特定重疾，保额还会翻倍。保障非常全面，每年的保费只要700多元，可以说是性价比很高了。

说完了重疾险，我们再来说说医疗险

0-6岁，这个年龄段，主要的特点是“大病不犯，小病不断”。

回想一下，确实是这样，深蓝君身边好几个朋友都给我吐槽过，孩子五六岁以前，三天两头就得往医院跑。

一来是孩子年龄小，抵抗力差，经常伤风感冒的；二来是，作为家长，孩子的事就是天大的事，一点不舒服也要去一趟医院才放心。

就拿我同事家的孩子来说：

孩子扁桃体炎，总是反复发作，去了很多家医院，操心不断。

所以，可以看出，0 - 6岁的孩子，身体免疫力还不行，容易生病，什么支气管炎、肺炎，手足口病、口腔性疱疹等等，都是小孩子常见病，一次住院大概也就两三千，少儿医保还能报销掉一部分。

但如果是生了重病，医保的报销作用就会很有限。所以，深蓝君建议优先防范这类我们无法承受的风险。

如果想选择一款商业保险作为补充，建议可以考虑百万医疗险。

这类保险保额很高，最多可以报销一两百万的医疗险，不过比较一般免赔额比较高，一般都有1万的免赔额，超过1万的部分可以100%报销。

作为少儿医保的补充，也是不错的选择。

不过也要注意，很多医疗险要求年龄至少是一个月大的婴儿才能投保。

那么，具体到百万医疗险医疗险的产品，我们也有过很多测评，其中 人保好医保 还不错。

它不区分社保，以5岁的小孩为例，400万保额每年只需要一百来块钱，是目前市场上非常有竞争力的产品。

好，最后，我们来汇总一下，以5岁的小朋友为例，如果把我们刚刚所说的意外险、重疾险、医疗险这3个险种都配齐，深蓝君列了一套方案：

意外险 选择 国泰萌宝保少儿综合意外险，20 万保额+2 万意外医疗，只需要 79元就能买到。

重疾险 选择 复兴联合的妈咪宝贝，60 万保额，含特定重疾和轻症，保费700多元。

医疗险 选择 人保好医保，社保外的用药也能报销，保费也就一百来块钱。

所以，通过这套方案，把所有险种的保费加起来，还不到1千块，就可以有一个完整的保障：

孩子淘气 意外受伤 了，意外险能解决治疗的费用；

如果孩子不幸得了重大疾病，那么就有60万的重疾赔偿金，同时医疗险还能帮忙报销大部分的医疗费用；

要是不幸意外身故或者残疾了，意外险也会补偿一笔保险金。

总的来说，对于0~6的岁这个区间的孩子来说，这样的保障是够用的，预算有限的家长可以参考这样的搭配方式。

另外刚刚提到的这些产品，是为了让大家对保费有一个更直观的了解，市面上同类优秀的产品还有很多。

我们希望大家能够关注的是我们配置方案的一种思路，只要大方向上对了，产品的选择就不会差到哪里去，大家根据需求选择一款合适的就好。

如果你对保险有任何疑问，欢迎在节目下方给我留言，我会将留言一一整理，在接下来的节目中进行答疑解惑。

咱们下一讲再见~