第 13 讲：健康告知，躲不掉的一道槛 ！

本节目由喜马拉雅独家播出

【深蓝保，解决你的问题，明明白白买保险】

喜马拉雅的听众们，大家好，我是深蓝君~

从事保险行业的这几年，我遇到过很多人都被健康告知的问题所困扰：

比如 3 年前的感冒发烧，5 年前的意外受伤，这些到底要不要告知？不告知的话，以后会不会被拒赔？

确实，买保险最纠结的事莫过于填写健康问卷，面对密密麻麻的几百个字，有些人根本没耐心看，也有人硬着头皮看完，却越看越糊涂……

那么，这一讲，我们就来和大家聊聊 健康问卷 这个话题，看看哪些情况才需要告知，具体怎么告知？有哪些技巧？等等，希望能帮大家理清投保思路。

这里先跟大家解释一下，什么是“健康问卷”？

出于目前的保险环境，几乎每个人身边都有卖保险的亲朋好友，开口闭口都会推销保险，因此，很多人都会有一个错觉，好像只要我想买保险就一定能买得到！

但其实不是，不管我们在去哪里买保险，保险公司都会设置一个健康问卷，也叫作健康告知，上面会有各种各样的问题，比如：

两年内有没有体检异常？

以前有没有得过什么病？

等等……

如果有发生过健康告知里提到的问题，那这份保险是不能顺利购买的。

保险公司这样做是为了调查我们的身体情况，将不健康的人群筛除出去，或者将一些想要带病投保的人拦在外面。

可能有些朋友会有疑问，问卷上面这么多问题，要是看漏了，或者不小心忘记说明自己的健康情况了，会有影响吗？

当然是有影响的！大多数的拒赔案件，都是因为没有做好健康告知。

就比如说，我在上个月收到一位朋友的分享，也是关于健康告知被拒赔的：

深蓝君，你好！我在2016年7月份，单位体检血压有点高，也没太管他。

几个月后我去买保险，看到健康告知明确问到了高血压，但之前听说，没有住院的疾病都不用回答。

结果今年血压持续升高，去住院，保险一分钱也不报，说我当时隐瞒了病情。

其实这个情况，就是因为没有如实告知导致的。

那么，为了避免理赔纠纷，那接下来，我们就具体看看，健康问卷的问题，怎样回答最妥当呢？

我发现了这么一个有趣的现象，在面对健康告知的时候，不少人很容易陷入到两个极端里面去。

第一种极端是小心过头：

有些朋友为了避免理赔的时候扯皮，所以也不管健康告知问没问，就把所有的信息统统告诉保险公司，甚至是没有确诊，猜想出来的疾病也告诉保险公司。

这样做不仅增加了保险公司的工作量，也会影响到自己正常投保。

第二种极端，过分粗心：

比如很多人在买保险的时候，不管三七二十一，先买了再说，等到后面陆陆续续才想起来，之前住过院、或动过手术等等……

这样其实就是在给自己埋下定时炸弹，一旦到了理赔的关头，就会产生纠纷。

为了避免这两种极端情况，深蓝君建议：

对于健康问卷里面的问题，咱们要如实告知，也就是诚实地回答问卷里的问题。

但如实告知绝对不等于全部告知，关于这一点，《保险法》第十六条是有明确规定的：

保险人就被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

也就是说，咱们在买保险的时候，只要仔细阅读这份保险的问卷部分，问什么答什么，也不要刻意隐瞒，没问的可以不用回答。

所以说，如实告知并不等于全部告知，就是这个意思。

说到这里，可能有人会问了，如果健康告知不符合，那又该怎么办？

人吃五谷杂粮，难免不生病，这个时候，深蓝君总结了以下四个方法，即使身体有一些小毛病，也能买到合适的产品。

第一个办法：选择有智能核保的产品

在买保险的时候，要是不符合健康告知，可以选择有智能核保的产品，这样在前面不符合健康问卷要求的情况下，也不会一刀切就买不了。

而是通过智能核保的问题，进一步判断健康情况，答完之后立刻就能知道自己能不能买，即使不能买，也不会留下记录。

第二个办法：选择健康告知宽松的产品

比如：有的产品健康告知就规定，高血压买不了，但有的产品健康要求就会宽松一些，即便有高血压，只要没达到一定的严重程度，也是可以正常购买的。

所以选择健康告知宽松的产品，也能大大的提高投保成功率。

第三个办法：人工核保

要是不太清楚自己的身体情况，或者说智能核保里没有对应的选项，就可以选择人工核保这种方式。

进入人工核保后，保险公司会告诉需要提供哪些材料，将这些材料提交完后，保险公司会用人工去审核，是否可以购买。

如果试了以上的三个办法都不行，就说明身体的异常情况需要注意了，至少保险公司已经不愿意承保这样的人了。

第四种办法：同时投保线下多家公司，一起核保

这个时候不同公司就有可能得出不同的结论，有的能买，有的不能买。所以，选择能买的那家就好了。

以上所说的这四个办法，可以帮助身体有一些小问题的人，也能买到适合自己的保险。

好，这一讲的内容到这里就接近尾声了，这里再回顾一下刚刚说的内容：

首先，我们知道了健康告知需要如实回答，对于隐瞒投保的情况很可能会 影响保险的理赔；

其次，也清楚了对于健康告知里问到的情况，如实回答，至于那些没有问到的情况，就不必回答了；

最后，如果不符合健康告知，我们还可以采用四个办法，可以智能核保、或者选择健康告知宽松的产品，也可以递交资料去人工核保，实在不行，也可以考虑线下多家公司同时核保。

希望大家听完这一讲后，能掌握一些关于健康告知的实操技巧，在买保险的路上走得更加顺畅。

如果你对保险还有任何疑问，欢迎在节目下方给我留言，我会将留言一一整理，在接下来的节目中进行答疑解惑。

咱们下一讲再见~