第 12 讲：保险条款像天书，哪些要重点关注？

本节目由喜马拉雅独家播出

【深蓝保，解决你的问题，明明白白买保险】

喜马拉雅的朋友们，大家好，我是深蓝君~

从事保险行业这么些年，我发现一个很有趣的现象：

有的朋友买保险，非常果断，甚至保险合同也不看，买了就丢进抽屉里，导致后面都不清楚买的保险是啥。

但还有一些朋友刚好相反，买保险非常谨慎，甚至合同上密密麻麻的字都要反复研究，导致越看越不理解，在多个产品中来回纠结。

这不，最近就收到一位朋友跟我吐槽保险条款：

我听说买保险就是买合同，保什么、不保什么都在里面写清楚了。

但我实在没想到，这个合同密密麻麻的十几页，还有很多专业名词：比如被保人、受益人、继承人，谁是谁根本搞不清楚。

各种等待期、宽限期，加上犹豫期，根本也记不住，真的像看天书一样！

相信很多朋友都有过类似的感受。其实啊，只要学会看重点，也不用这么担心。

所以，接下来深蓝君就用大白话直接说一些重要的概念，深入浅出的帮大家理解，保险相关名词的含义。

我们把这些切身相关的名词进行了整理，一共分为四类，分别为：和人相关的、和钱相关的、和时间相关的、以及和投保相关的保险名词。

首先，我们就先科普一下 第一类，和人相关的一些名词：

投保人

顾名思义，也就是买这份保险需要掏钱的人。这份保险就是投保人和保险公司之间的一份交易。

被保人

也就是可以享受保险保障的人，比如说，我给孩子买了一份保险，孩子可以享受到这份保险的保障，那孩子就是被保人。

受益人

这个也很好理解，就是指被保人身故后，可以得到理赔金的人，分为指定受益人和法定受益人。

指定受益人就是指定这个人来拿这笔保险金，比如指定儿子为受益人，那么其他人就拿不到这个钱。

如果不指定受益人，通常就默认为法定受益人，法定受益人一般是指：父母、配偶、子女。

我们联系起来，举个简单的例子：

如果妻子给丈夫买了一份意外险，受益人设置为孩子的，假如丈夫出险了，就可以给孩子留下一笔保险金。

 

那么，这份保险中，妻子就是投保人，丈夫就是被保人，而孩子就是保险的指定受益人。

好，清楚了和人相关的一些名词，我们再来说说第二类，保险中，和钱相关的一些名词。

保额

也就是出事了，保险公司最多能赔给你的钱，不会超过这个数字。通常在买保险的时候，保险公司会让你选一个标准，比如30万、50万等等，保额越高，当然了，交的保费也就越多。

免赔额

其实从字面意思就可以理解，免赔额就是不赔的钱，俗称门槛费。一般只有医疗险才会设置。

生病住院了花的钱，如果没有超过这个免赔额，那么就得自己掏钱，保险公司是不报销的。

结合起来，我们来举个例子：

李先生买了某款医疗险，保额200万，但有1万块的免赔额。

 

如果李先生生病住院了，花了10万块，那么，保险公司在给他报销医疗费用的时候，首先会减掉这1万元的免赔额，超过1万元以上的部分才开始计入报销。

但最多报销不会超过200万，这就是保额限制。

好，这就是保险中和钱相关的一些名词，我给大家梳理一下，保额就是最多能得到的赔偿金额，免赔额就是保险公司不会赔偿的钱。

说完了和人相关、和钱相关的，接下来，我们再来说说第三类：保险中，和时间相关的一些名词。

我还记得，之前有一位朋友在代理人那里买了第一份保险后，他觉得自己可能上当受骗了，于是来跟我分享她的经历：

代理人跟我说，买了保险不是马上就能用的，要过一段时间才可以赔。

我也不太懂，就是感觉好不划算啊，这难道不是保险公司的霸王条款吗？凭什么钱都交了，出事了不给赔？

 

于是，我这位朋友纠结了好些天，总觉得这个公司给她的感觉不好，想退保，于是联系了代理人。

结果又得知已经过了一个叫什么犹豫期的阶段，现在退保要扣掉一部分钱……

 

朋友当时真的很气愤，她向我吐槽说：保险公司果然是骗子！

说到这，深蓝君并不是为了吐槽保险公司，恰好相反，我是想告诉大家，我朋友的这个经历，其实更多的原因是她自己没搞清楚或者代理人没说清楚，关于保险的一些重要时间节点，所以才会如此被动。

那么，接下来我就结合这位朋友的情况来一一分析，在保险中和大家切身利益相关的时间概念。

犹豫期

相信我前面提到的这个例子，大家也能感受到犹豫期的重要性，而且很坑的是，很多时候代理人不会主动告诉我们犹豫期的作用，毕竟关系到退保嘛。

那趁此机会，这里深蓝君就详细给大家介绍一下，什么是犹豫期？

犹豫期就是为了保护消费者而存在的，一般是10-15天。在犹豫期内，买的保险后悔了想退掉，是不用损失一分钱的。

但是，一旦过了犹豫期再退保，就有不少的损失了。

所以，如果你对买的保险很纠结，想要退保尽可能在犹豫期内退掉，这样还可以全额拿回已经交的保费。

一句话总结：犹豫期退保没有损失！

等待期

等待期就是保险公司设置的一道过滤网，在这个时间段发生风险是不会赔偿的，乍一听确实很难理解，但其实，这样做对咱们消费者来说更公平！

平心而论，很多人主动了解保险，可能还是因为察觉到了身体不舒服，想买份保险以防万一。

从这点考虑，保险公司就是防止大家生病了再买保险，所以才设置了一个等待期。

试想一下，要是没有等待期，不管健康情况如何，谁都可以买，那保险公司迟早赔个精光，到时候咱们想买保险也买不到了！

所以，等待期不是某家公司的霸王条款，而是每家公司都有，只是时间长短的问题，大家在挑选产品的时候，可以关注一下。

重疾险和寿险一般都在 90-180 天之间，而医疗险会稍微短一些，一般是 30 天。

对我们买保险来讲，只考虑等待期，肯定是越短越好。 

宽限期

我们知道有些保险一缴费就是几十年，中途难免有忘记或者其他原因导致没及时缴费的情况，那怎么办？保障就不在了吗？

当然不是，《保险法》是有明文规定的，如果大家忘记缴费，只要在 60天内将保险费补齐，自己的保障是不受影响的。

这个60天就是我们说的宽限期，而且，在宽限期内如果发生了风险，保险公司依然该赔多少就赔多少，这点还是比较人性化的。

好，我们这一小讲就到这里了，主要给大家普及了一些保险上的概念：

首先，要搞清楚一些人物关系，投保人是交保费的，被保人是受保护对象，而受益人就是可以得到理赔金的人。

接着也梳理了一些和钱相关的，保额是赔偿的最高限额，而免赔额是赔钱起步线。

最后还弄清楚了关于一些重要的时间节点，比如等待期内出险不赔，犹豫期内退保没损失，宽限期内可以补交保费等等。

希望这一讲能让大家对保险的一些名词有基本印象，更合理的利用好一些属于咱们消费者的权利。

如果你对保险有任何疑问，欢迎在节目下方给我留言，我会将留言一一整理，在接下来的节目中进行答疑解惑。

咱们下一讲再见~