第 10 讲：不搞懂这8个问题，买多少保险都是白费

本节目由喜马拉雅独家播出

【深蓝保，解决你的问题，明明白白买保险】

喜马拉雅的朋友们，大家好，我是深蓝君~

网上流行一句话，是这么说的：听了很多道理，仍然过不好这一生！套用在买保险这件事上，也是一样的。

感觉做了很多功课，也听了很多的分享，还是不知道从何下手。又或者是，轻易相信那些保险推销的话术，觉得保险无所不能，等买过之后才会反思，这真的是我需要的吗？

所以今天深蓝君整理了 8 个大家在投保时，常常容易忽略的问题，相信一定能给你一些启发。

第一个问题：你买保险的目的是为了什么？

很多朋友上来就问深蓝君：

想买份保险，哪个保险好？帮忙推荐一下！

每当听到这样的问题，我都会再仔细问问他：你买保险的目的是为了什么呢？

很多人一时间很难给出具体的答案。

是啊，虽然知道保险有用，具体有什么用，希望用保险解决什么问题，都是不清楚的。

所以，在保险前，建议大家一定要想明白自己的目的是什么?

是担心自己得了癌症，拿不出几十万治病吗？

还是经常开车出行，担心发生意外呢？

或者是担心家里的经济支柱发生变故，孩子老人没法生活了？

你看，深蓝君随随便便就举出了3种买保险的不同目的，我们的目的不同，需要的产品自然也不一样。

总结下来就是，不同的保险解决的问题是不同的，咱们在买保险前，一定要弄清楚，自己为什么要买保险，这就是深蓝君想提醒大家的第一点。

第二个问题：要给谁买保险？

要是预算充足，自然是要给全家人都买到合适的保险的，但可能大多数的家庭，一家老小都要买保险的话，预算还是有限的。

所以要有一个轻重缓急，要想明白，重点给谁买？

深蓝君见过很多家长，出于对孩子的爱，都会优先花重金给孩子买保险。

记得之前有一位家长向深蓝君分享过自己的经历：

我开始就是给孩子买保险花的钱比较多，等到想给自己和老公买保险，预算根本不够用。想退保吧，又觉得亏，真的是进退两难……

所以在买保险前，就需要我们从全局考虑，一定要先确定先给谁买？重点给谁买？

从理性的角度来说，其实孩子在未来的几十年时间里，都是没有收入的，而父母是家里的顶梁柱，负担所有收入的来源。

孩子病了，父母还可以赚钱，而一旦父母倒下，所有的收入都会终止，孩子也就失去了依靠。

所以，一定要先给家里赚钱多的人买保险，一旦风险来临，孩子也能用至少几十万的理赔款生存下去，也还有机会接受良好的教育。

深蓝君建议，买保险一定要做到 先大人，后小孩

毕竟对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，如果预算有限，尽可能花在大人身上。

第三个问题：要拿多少钱买保险？

每天柴米油盐，样样都要花钱，对普通工薪家庭来说，还完房贷车贷，还有多余的一笔钱买保险，已经很不容易了。

那么到底要拿多少钱买保险，才是合适的呢？

目前行业常用的方法是 双十原则，就是每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。

也就是我们有10万的年收入，最好是配置100万的保障，而保险的费用不能超过1万块钱。

但深蓝君觉得，买保险还是一件比较个性化的事，并不一定要按照双十原则，我认为我们拿来买保险的钱，一定不能影响正常的家庭生活。

每个家庭的负债和家庭成员都不同，还是要根据家庭的具体情况来决定。

钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，只要在不影响日常开销的前提下，掌握一个合适的尺度，没必要让自己压力很大。

建议大家一定多想一想，自己每年硬性支出有哪些，未来支出有哪些，看看自己最多能拿出多少预算买保险。

这就是深蓝君想提醒大家的第三点，合理的保险预算，要根据自己的家庭情况来定制。

第四个问题：我们的条件，还能买保险吗？

很多朋友以为，买保险就像去超市买东西一样，喜欢哪个买哪个，但实际上，保险是一个双向选择，我们在选择它的同时，它也在同时筛选我们的健康情况、职业情况、甚至也包括收入情况。

就拿最常见要求来说：很多朋友本身有一些结节，乙肝的情况，虽然医生说没什么大问题，不用治疗，但却非常影响我们买保险。

所以在买保险前，一定要清楚自己的健康状况，做到心中有数，以免出现看到心仪的产品，却因健康问题无法投保。

这就是我想提醒大家的第四点，不仅要清楚自己的健康状况，最好也要趁健康尽早规划保险。

第五个问题：选大公司还是小公司？

深蓝君在保险行业的这几年，经常碰到这样的问题：大保险公司是不是比小保险公司更有保障呢？

相信很多朋友都被这个问题困扰过，甚至有朋友以为，开保险公司就跟开超市一样容易。

实际上，在揭秘销售套路时，深蓝君就针对这个问题做过分享，想要成立一家保险公司，要求非常高：

首先需要很有钱，起码要有几个亿的注册资本；

其次，只有钱也没用，股东还必须要有实力，信誉一定要好；

最后还得要求会经营，公司要有一套合理的制度。

所以，每家公司的实力都是很强大的，买哪家都是一样的，主要还是看产品的保障。

其实我也理解大家的担忧，有些朋友判断大小公司的标准是，听得多的就是大公司，没听过的都是小公司。

但其实，每家公司的经营策略都不同，有的公司喜欢铺天盖地的打广告，大面积的开网点和招聘销售员，搞人海战术，自然咱们也就听得多的，便有人以为这就是大公司。

也有的公司更专注产品的保障，力求用性价比的产品来吸引客户。

所以在深蓝君的眼中，不存在小保险公司和大保险公司，大和小，主要还是个人的主观判断的。

再说了，每家保险公司都是在国家的严格监管之下的。买保险，就是跟保险公司签订了白纸黑字的合同，该赔的都会赔。

这就是深蓝君想提醒大家的第五点，在选择保险前，可以先了解自己对公司的偏好，如果希望保险公司柜面网点多，可以去挑选这类的保险公司。

要是不看重保险公司，只要出险了能正常理赔就行，那可以尽量挑选一些高性价比的保险。

第六个问题：应该找谁买保险？

说到买保险，很多人第一时间想到的就是身边卖保险的亲戚朋友，考虑到本来也是要买保险，想着不如就找熟人买，既能赚个人情，还能更放心一些。

的确，一直以来，我们的社会就是一个人情社会，小到买个家电，大到买房买车，基本都会照顾一下熟人的生意。

但是买保险，跟买房买车其实还是两回事。

保险本身作为一个比较复杂的商品，既看不见，也摸不着，很容易一不小心就买到不适合的。

除了能跟亲戚买，还能去哪里买保险？基本上，很多想买保险的人都会遇到这个问题。

其实，购买保险的渠道有很多，常见的可以分为两种，特点都不同：

第一种，就是代理人渠道，也就是刚刚提到的在亲戚朋友那里买保险，他们就是保险公司的代理人。

但通常他们只代理一家公司的产品，想要货比多家，自己就需要多花很多时间。

再比如说互联网渠道，也就是可以在网上买保险，就像一个网上的保险大超市，里面汇集了两百多家保险公司的产品，像我们常用的微信和支付宝，也可以在上面买保险。

务实来讲，买保险无外乎就是线下购买，或者自己网上购买，都是可以的。

这也是深蓝君想提醒大家的第六点：跟谁买保险不重要，弄清楚产品的保障才是最重要的。

第七个问题：买多少保额才够用？

保额，也就是发生了风险，最多能赔多少钱。但有很多朋友为了买能返钱的保险，导致买的保额都很低。

在这几年的理赔年报中，我发现很多生了重病的人，虽然买了保险，但只拿到了三五万的保额，基本起不到多大的作用。

可以说买保险就是买保额，就以重疾险为例，建议最少也要买个三十万的保额才够用。

这三十万包含疾病治疗费用、五年收入损失、长期康复费用等各项费用，钱在自己手里，想怎么治病，自己说了算。

这是深蓝君想提醒大家的第七点：买保险就是买保额，保额一定要做高。

第八个问题：买保险，怎么交保费最划算？

保险交费和我们的房贷有点类似，可以选择全款或分期付款，常见的保险交费可以分为三种：

有趸交的，也就是把费用一次性交清；

也有年交的，也就是每年都要交一次；

更短的还有月缴，也就是每个月交一次。

关于缴费，深蓝君的意见是：重疾险、定期寿险，可以选择更长的缴费时间，比如说三十年缴费，这样每年保费支出少，还可以匀出更多预算补充其他险种，或提高保额。

至于一些年金险或者其他理财保险，建议可以选择短期交费，主要是因为这类保险在短期内，投入的本金越多，就会像滚雪球一样，越滚越大，收益也就越高。

这就是深蓝君想提醒大家的最后一点，缴费年限，要根据具体的险种选择，一些保障类型的保险，缴费时间越长，是更有利的。

既可以提高保额，也可以多留出一些预算给其他的保险，而一些理财险，则是尽快交清收益更高。

深蓝君相信，只要弄清楚了这八个问题，对于选择保险，怎么也能有个大致的范围，在这个范围内选择产品，基本上就是适合自己的。

最后，我们一起回顾一下这一小讲的内容：

在买保险前，要清楚自己买保险的目的，以及购买的顺序，最好是做好先大人，后小孩；

其次，也知道了如何确定自己买保险的预算，其实保险公司大小不重要，找谁买也不重要，最主要还是看产品本身；

最后，在买保险的时候，保额一定要买够，对于一些保障型的保险，最好是选择较长的缴费期限，这样可以节约预算，去补充一些其他的保障。

这一讲的内容到这里就结束了，如果你对保险存在任何疑问，欢迎给深蓝君留言，我会汇总起来一一回复。

咱们下一讲再见~