第 8 讲：意外险——只要发生意外，就能赔一笔钱

本节目由喜马拉雅独家播出

【深蓝保，解决你的问题，明明白白买保险】

喜马拉雅的朋友们，大家好，我是深蓝君~

这一讲要跟大家聊聊关于意外的话题。我们常说，意外风险无处不在，我国每年因意外去世的人数高达 320万人，意味着每分钟就有6人死于意外。

而每年意外受伤或残疾的人，更是数不甚数。

就拿经常发生的高空坠物来说，也是防不胜防，好端端走在路上，就被砸成重伤，甚至还可能出现找不到肇事者的情况。

有些朋友为此感到很担忧，也想通过意外险来转移风险，但也会存在一些疑问：

我打算买份意外险，想问问：发生了意外真的可以赔吗？

因为在网上看了一些意外去世，却被拒赔的案例，比如中暑去世了或者猝死，意外险就没有赔，这是怎么一回事呢?

可以看出，很多朋友对意外险只有简单的了解，对于具体怎么保，又该怎么赔，并不是很清楚。

所以，今天我们这一讲会专门针对意外险做一个详细的了解，主要会分为三个部分：

首先，会跟大家聊聊哪些才属于意外？为什么有一些看起来是意外的事，保险却不赔？

其次，会将意外险的保障做一个拆分，从不同的功能来详细了解意外险的作用。

最后，也会告诉大家意外险的挑选方式，以及一些需要避开的坑。

那我们就先来看第一个问题：到底那些才属于意外？为什么出现猝死、中暑等意外却不赔？

听到这，可能有些朋友会吐槽了，谁还不知道啥是意外呀，怎么听起来还有要求一样？

甚至还有人以为：只要是突然发生的事都算意外，比如突然中暑晕倒、心脏病发作，也被很多朋友以为是意外。

实际上，判断是不是属于意外事故是有一套标准的，得同时符合四个情况，分别是：外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

像中暑身故和猝死，每年都会引发很多意外险的理赔纠纷，很多人觉得这些都是意外，保险公司应该赔呀！

其实，不是的，中暑或者猝死是因为身体本身就有问题导致的，是属于健康问题，并不符合 “非疾病” 这个定义，所以意外险也是不会赔的。

再比如说：自杀也不赔，可能在很多人看来，自杀也是一个意外。

其实，这也不满足意外险的要求，因为这是故意的行为，也不符合 “非本意” 这个条件。

其实啊，符不符合意外，是很好判断的，咱们就打比方说，常听的一些事例，像是火灾去世的、车祸去世的、被不明物体砸伤的等等，这些就符合意外险的要求。

因为这些事故不是自己制造的，也不是蓄谋已久的，更不是因为疾病导致的，所以，意外险肯定是会赔偿的。

这就是深蓝君想提醒大家的第一点，之所以会出现一些不赔的情况，是因为咱们平时以为的意外和保险的意外是有些不同。

发生了意外事故，只要符合我们前面说到的4个要素，该赔都会赔。

清楚了哪些才属于意外之后，接下来第二部分，我们再来看看意外险的具体作用是什么？

很多朋友以为，意外险只是报销意外产生的医疗费用，感觉和我们前面提到过的医疗险区别不大。

但实际上，意外险除了能报销意外医疗，还有一些其他险种无法代替的作用。

这里给大家举个例子：

小明不幸车祸受伤了，花了好几万块的医药费，如果买了一份意外险，那么，这笔医疗费就可以报销了。

要是小明还因为这场意外，落下了残疾，保险公司还会再直接给一笔钱，通常都是几万到几十万不等。这也是意外险的另一个作用，伤残保障。

再或者，小明因为这场车祸去世了，也是会有一笔身故的保险金，买100万保额就赔100万，直接给到他的家人。

所以，我们可以看出，意外险主要的作用有三个：

第一，可以报销意外事故造成的治疗费用，不管是门诊还是住院，都是可以报销的。

第二，如果因为意外导致了残疾，意外险还会给一笔残疾保险金，这笔钱和医疗费是没有冲突的。

第三，除了报销医疗费，补偿残疾金，意外险还可以保障意外身故。要是不幸因为意外去世了，也会留一笔钱给自己的家人。

也就是说，意外险主要可以保障意外医疗、意外残疾和意外身故三个部分，可以理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱。

清楚了意外险的保障责任，那么，第三部分，我们再来来看看挑选意外险时，需要重点关注哪些地方？

总结下来，主要有两点需要注意，分别是投保职业和意外医疗部分。

第一个注意要点：要符合意外险对职业的要求

意外险对职业的要求很严格，因为不同的职业，发生意外的概率也是不一样的。

你可以想一想：在工地上的建筑工人，对比办公室的行政人员，你觉得哪一个职业更容易受伤呢？

两者相对比，建筑工人的职业会更危险一点，发生意外的几率也会比普通人更高一点。这就意味着，保险公司要赔钱的概率也更大一些。

保险公司想了一个办法来解决这个问题，如果职业越危险，意外险的价格也会越高，甚至直接不接受投保。

不过，也可以反过来理解，职业越安全，意外险的价格也会很便宜。

所以，在买意外险的时候，通常都会让你勾选一个真实的职业，大家一定不能随意乱选，这不仅影响保费，而且如果出险了查到职业不符合，可能会造成理赔纠纷。

好，这就是我们说的挑选意外险时，第一个注意要点：看看自己的职业和产品要求符不符合，要留意职业要求。

第二个挑选要点：关注意外医疗部分

其实生活中绝大多数情况，都是些小的磕磕碰碰，比如菜刀割到手指了，被门夹伤了等等，远远都达不到残疾的程度，所以理赔概率比较大的还是意外医疗部分。

一般来说，意外医疗会包含门诊和住院的责任，从报销范围来看，主要可以分为两类：

一类是限社保范围内：也就是只报销社保目录内的费用，这就意味着能报的药品非常有限。

还有一类是不限社保范围：指的是社保目录内外的费用都可以报销，这样一来，绝大部分的药品都能报销。

下面我举一个例子方便大家理解：

如果不小心被动物咬伤了，必须要打狂犬疫苗，现在摆在面前的，有一千块的进口疫苗和一百块普通疫苗。

如果买的是社保内用药的意外医疗，那只能报销普通疫苗的费用了。要是意外医疗，是不限社保用药的，那么进口的疫苗也能报销。

既然都能报销，我相信大多数人还是会选择进口的疫苗，每个人都希望，在治疗的时候，可以选择更好的药品。

这是完全可以实现的，只要我们选择意外险的时候，看看这个意外医疗是不是不限社保用药。

好，这就是意外险挑选时的两个重点，第一个重点：记得留意自己的职业是否匹配；第二个重点：留心意外医疗部分，重点看看保障范围。

我们这一讲的内容就到这里了，主要分为三个部详细了解了意外险：

首先，带大家认识了意外险的保障范围，符合意外险需要同时满足4个要素：分别是外来的、突发的、非本意的、非疾病的。

接下来，第二部分，我们也清楚了意外险有意外医疗、意外伤残和意外身故三个保障责任。

最后，第三部分，我们梳理了意外险的挑选要点，要特别留意职业和意外医疗部分。

希望这一讲能帮助大家对意外险有一个全新的认识。

节目的最后，深蓝君想说，虽然意外的风险没办法预测，但提前准备一定是不错的选择，希望这一讲的内容对你有用。

如果对保险有任何疑问，欢迎在节目下方给深蓝君留言，我会一一整理，在之后的节目中会为大家解答。

我们下一讲再见~