第 7 讲：医疗险——吃药打针、生病住院都能管

本节目由喜马拉雅独家播出

【深蓝保，解决你的问题，明明白白买保险】

喜马拉雅的朋友们，大家好，我是深蓝君~

几乎每个月，我们都可以在自己的朋友圈看到各种筹款的消息，这也让很多人陷入了焦虑，甚至经常也会在半夜收到留言，其中有一条让我印象深刻：

深蓝君你好，我今年四十岁，这两年身边有好几个老朋友都生了重病，治疗费都花到几十万了。我有时候会想到自己，万一也生病了，拿不出这么多钱，怎么办？

 

有朋友劝我买份医疗险，说可以解决治疗费的问题。但我发现医疗险真的挺复杂的，我根本也不会挑选，怕自己白花了钱，你能给我点建议吗？

相信这位朋友的留言，也代表着很多人的心声。

为了帮助大家弄明白医疗险里边的门道，所以这一讲，我们把会医疗险的保障，拆分为四个要点来详细分析：

第一点：我们会先说说医疗险具体是怎么保障的，在挑选的时候需要注意哪些坑？

第二点：会详细看看医疗险中的续保，是什么意思？重要吗？

第三点，再给大家举例说明，哪些情况医疗险是不赔的？

第四点，再说说大家关心的，为什么有的医疗险可以免费帮忙约专家？在挑选的时候要怎么关注这些服务？

相信只要通过这一讲的学习，就可以明白医疗险具体是怎么保障的，又该要怎么挑选更合适。

第一点，买医疗险，到底买的是哪些保障？

虽然医疗险看起来都是报销医疗费用的，但其实，各个产品能报哪些？报多少？都是需要我们仔细去对比的。

我身边有位朋友给我分享了他的经历：

前段时间有点不舒服，就跑去看了个门诊，本想着通过医疗险把门诊的治疗费给报销了。

结果，发现当时买的医疗险只能报住院的费用，最后看病的钱还是得自己掏，你说气不气人！

所以，为了避免发生类似的情况，在买医疗险的时候，首先是要弄清楚到底是保门诊的？还是保住院的？

除此之外，还要关注的是 报销范围 和 报销比例。

我们都知道癌症这类的大病，之所以费用惊人，主要是因为很多治疗癌症的特效药，社保不会报销，都得自己掏钱。

而有一些医疗险是与社保的保障范围同步的，也就是说，社保不报销的，这款医疗险也不会报销。

所以，还是建议大家在买医疗险之前，看清楚报销范围，尽量选择不限社保内外的医疗险，这样一来，刚好就能弥补社保不能报销的那部分费用。

清楚了报销范围之后，我们还要关注报销比例，这决定了我们能报销多少钱，报销比例当然越高越好。

市面上有一些报销比例只有60%的医疗险，这就意味着，万一生病了，花1万块，只能报销6千块。

所以，在挑选的时候，我们可以优先选择能够100%报销医疗费的医疗险，自己就不用额外再掏钱了。

好，关于医疗险，这就是深蓝君想提醒大家的第一点：要清楚保障范围有哪些，到底是保门诊还是保住院？

在挑选的时候，最好是选择用药不限社保内外， 还能100%报销的产品。

除了保障内容，我们还需要关注第二点：续保条件

目前市场上很多医疗险都是一年期的，也就意味着买一年保障一年，至于第二年还能不能买，就不敢保证了。

可能因为第一年这款产品赔的太多了，第二年保险公司就不卖了，也有可能第二年身体条件不好了，保险公司又不卖给你了等等……

所以，挑选医疗险的时候，我建议大家一定要关注续保条件，具体可以从两个方面考虑：

首先，一定要重点关注续保的要求

要是理赔过就不让继续买了，或者是每年都要审核健康状况，这就是属于续保条件不好的产品，一定要谨慎购买。

而那些续保条件好的医疗险，一般续保是不用审核的，通常都会写明，不论有没有理赔，只要产品没下架，以后都能接着买。

像这类医疗险，算是续保条件比较好的，但也还是存在下架停售的风险。

其次，不要轻易相信广告宣传，要以合同为主

比如，有些医疗险的产品宣传页 会写着“可以一直买到99岁”，看上去续保条件很好啊，可以一直买下去。

但要知道 ，买保险就是买合同条款，如果这些只是写在宣传页面上，没有写进合同里，那就是不保证的，说的再好也可能只是噱头。

但也有的公司为了迎合市场需求，开发了一些几年内可以保证续保的医疗险，也就是说把可以一直买到多少岁，写进了合同里。

不过，目前最好的也只保证6年，这就意味着，在这6年的时间里，无论发生什么，都是可以接着买的。

当然了，如果你觉得6年时间太短，那可以考虑 长期医疗险，也就像是一锤子买卖，只要第一年买了，可以在几十年的时间内，都能保证一直买下去。

不过，我们都知道普通医疗险，一般几百块就能搞定，但如果是长期医疗险，就要贵一些，一年的保费就要好几千块钱，要是觉得还能承担也是可以考虑的。

这是我建议大家在购买医疗险时关注的第二点：对于预算一般的普通家庭，可以考虑短期内保证续保的医疗险，比如6年内保证续保，也是不错的选择。

要是预算充足，可以购买长期医疗险，可以在几十年的时间一直买下去，但价格也是比较贵的。

清楚了保障内容和续保条件之后，在挑选医疗险的时候，我们还需要关注第三点：免责条款，也就是要知道哪些情况是不能赔的。

其实绝大多数的免责条款都很常见，比如像怀孕了、或者是拔牙、整容这些，都是不能赔的，99%的医疗险都有一样的规定，我们只要了解就好。

这些都是写明了的，但是，还有一些隐形的免责条款，这才是我们最应该留意的地方。

这里给大家举个例子：

某款医疗险的等待期是一个月，也就是买了保险后，一个月内生病了，保险是不能赔的。

但是对于扁桃体、甲状腺之类的疾病，就需要延长到4个月的等待期。

这就是我们说的，比较坑的情况了，要是事先没留意这些小细节，出险了也是不能保障的。

这是医疗险挑选的第三个要点：留意免责条款的一些坑，尽量选择限制少的医疗险，对我们更有利。

第四点，建议大家还可以再关注一下医疗险的增值服务

现在的竞争环境，除了拼产品本身，更多的还要拼服务，包括保险也是一样。

就拿医疗险来说，近些年也增加了很多增值服务，比如说：

有绿色就医通道，可以帮忙在医院排队挂号；

还有垫付服务，也就是住院的时候，可以提前给一些医疗费，减轻患者的经济压力；

还有的送基因检测，看看自己患上某些疾病的概率大不大……等等

总之，有很多层出不穷的花样来吸引我们。

虽然每项服务都各有特色，肯定是越多越好，但是也要知道，有些产品，可能附加了一些虚头巴脑的服务，价格就要贵出好几倍。

所以，深蓝君也进行了一下筛选和对比，将常见的增值服务分为实用类和不实用类。

先说对我们比较实用的这一些服务：

通常可以解决看病排队烦、费用贵、理赔难的问题，比如：就医绿通和垫付，能真正帮忙解决看病的问题。

而那些不实用的服务，对我们的帮助可能也不大：

比如基因检测、牙齿清洁等等，即使自己单独购买，价格也不贵。

当然，至于是否实用，每个人的角度也不一样，深蓝君只是想提醒大家，服务虽然五花八门，但也要清楚哪些实际帮助更大一些，然后再根据自己的需求来选择就好。

这是医疗险挑选的第四个要点：选择对自己真正实用的增值服务就好，没必要多花冤枉钱追求一些可有可无的增值服务。

回想起我第一次买医疗险，也是很头痛，总是怕一不小心就买错了。

为此，我将挑选医疗险的技巧梳理成4个要点，希望能帮到大家，我们来回顾一下刚刚的内容：

第一：尽量选择保障范围好的医疗险，比如可以保住院、不限社保，还能100%报销的产品。

第二：可以选择续保不用审核的医疗险，这类医疗险更有性价比，要是希望有长期稳定的续保产品，可以考虑长期医疗险。当然，价格也会贵一些。

第三：虽然免责条款99%都差不多，但也要关注一下，里面可能会存在一些额外限制。

最后：选择医疗险的增值服务时，可以选一些对自己实用的项目，比如垫付、绿通之类的。

好了，这一期节目到这里就接近尾声了，面对复杂难懂的医疗险，深蓝君听过很多朋友苦恼的心声，相信通过这一讲的学习，也可以真正挑选到适合自己的医疗险。

如果你对保险有任何疑问，欢迎在节目下方给我留言，我会将留言一一整理，在接下来的节目中进行答疑解惑。

咱们下一讲再见~