第 4 讲：轻松筹、相互宝和保险有什么不同？

本节目由喜马拉雅独家播出

【深蓝保，解决你的问题，明明白白买保险】

喜马拉雅的听众们，大家好，我是深蓝君~

面对越来越高发的重大疾病，不同的人有不同的应对方法：

有的人不买保险，生病后就在网上四处筹钱；

有的人加入了互助计划，就以为万事大吉了；

而有的人信任保险，却买了不合适的产品；

……

可以感受到，网络筹款、互助计划、保险，是应对大病的三种态度。

很多朋友会好奇，那些筹款平台，或者一些互助计划，到底靠不靠谱？是不是能替代保险？

今天的这期节目，我就来和大家聊聊这个话题。

接下来，我会先介绍轻松筹等大病筹款具体是怎么样的，再来以支付宝上的相互宝为例，看看互助计划有哪些优势和不足。

第一部分，我们来说说大病筹款

相信大家刷朋友圈的时候，一定看到过一些轻松筹、水滴筹之类的链接，还记得我最开始看到的一条朋友圈筹款链接，是这么写的：

我是一名大三的学生，像很多孩子一样，对未来充满了期待。

但事与愿违，当我坚定的想要考研，继续进修最爱的文学专业时，结果在今年的3月份，我被查出患有白血病......

看到这个孩子朴实又平凡的文字，还有他躺在病床上，但脸上依旧挂着笑容时，我自己也受到了极大的触动。

在捐钱的那一刻，心里希望着他能早日度过难关。或许，很多人会和我一样，同情患者的不幸遭遇，想要尽自己的一些绵薄之力去帮助他们。

为了深入了解大病筹款，我自己也曾注册过几家知名平台的会员，之后我发现，那些能筹到足够治疗费的人，要么是社交关系足够广，要么是情况悲惨能够让别人产生恻隐之心。

但对于普通人来说，想要通过大病筹款的方式筹到足够的钱，已经越来越难了。

尤其是现在朋友圈里出现了越来越多的筹款请求，有的人钱挥霍完了，得病了就发起筹款，再加上还时不时爆出来的作假新闻，让想做公益、想捐款的人寒了心。

前不久，网上也有报道提到，有专门的团队协助制作假病历、假资料来骗取善款，也可以把原来只需要 10 万的筹款，运作到 20 万、 30 万，多出来的钱一起瓜分......

善心不是这样去利用的，到现在，朋友圈里出现的筹款链接，如果不是认识的朋友，恐怕已经很难再触动陌生人了。

所以，想靠网络发动筹款治病，不是一件容易的事，很多人到最后也没能凑够治疗费。

要想转移这种大病治疗费用，更重要的应该是未雨绸缪，做好事前预防。这种事前预防的手段，就包括了接下来我们要讲到的 互助计划 和 保险 。

这里先解释一下什么是互助计划？

其实简单理解就是：相当于把一大群人集合在一起，要是谁得重病了，大家就一起给他捐钱。

咱们就以支付宝上的相互宝为例，看看互助计划都有哪些特点，要是真得了大病，能够救急吗？

记得去年支付宝上的相互宝刚上线那会儿，很多人都非常欣喜，其中有一个朋友的留言，或许能代表大多数人对于互助计划的心声：

深蓝君，支付宝上的相互宝，上面写的不用交钱就能成为会员 ，以后生病了还可以得到30万的补助。

这笔钱是由所有成员共同分担的，换算下来每个人每个月也就扣几毛钱，这可比买保险划算多了！

想问一下，那加入了这种大病互助计划，我是不是就不需要买重疾险了？

确实，这种互助计划的加入门槛并不高，而且以后谁生病了，需要多少钱，平摊到每个人身上又是多少钱，都写得清清楚楚，感觉理赔也挺靠谱的。

所以，也就有人想着，都有互助计划了，也就不需要再买保险了。

其实，互助计划是很好，近年来也出现了很多互助平台，但我调查了一下，这两年，差不多有十余家因为运营不善而倒闭。

主要还是因为互助计划有着一个比较大的不足，那就是：未来存在很大的不确定性。

不仅平台可能发生倒闭风险，而且对于咱们消费者来说，互助计划所保障的内容也可能发生改变：

比如支付宝上的相互宝从2019年的 5 月起，患甲状腺癌只能领 5 万互助金，而在此之前可以领 30 万。

幸好甲状腺癌的花费一般都不高，但这也不免让人担心，要是以后其它保障也改了怎么办？

除此之外，互助计划之后扣的钱，也是不确定的。

就拿相互宝来说，在刚开始上线时，平台每个月的理赔案件，就只有几个，现在每个月有了几百个，按目前的发展趋势，随着更多人加入，以后需要分摊的金额也有可能越来越高。

所以，可以明显感受到，互助平台未来是否能正常运营、保障内容、以后扣钱的多少，都存在很大的不确定性，而相比之下，保险未来的保障，就很确定。

首先保险公司本身，就非常的安全有保障，保险公司受到国家极其严格的监管。

这种严格的监管几乎渗透到了保险公司的方方面面，包括公司成立之初，要求最低的实际出资不低于2亿元。

在资金运用上，严格限制高风险投资所占的比例，此外还有偿付能力监管、保险保障基金制度等等的手段，来确保保险公司的安全性。

除了公司安全性有保障以外，我们所买的保险产品，保障也是确定的。

买保险就是买合同，在合同中白纸黑字写明的，都会受到国家法律的保护，而且里面的内容也不能被随意更改。

所以，综合互助计划和保险产品的各自特点，我建议：

互助计划，更适合预算不多的朋友作为临时的保障，或者是已经买齐了保险，想要再额外增加一些保障的人群。

如果想要确定的保障，那一定要把保险给配置好，毕竟互助计划是替代不了保险产品的。

说到这，我们这一讲的内容也接近尾声了，主要针对目前流行的大病筹款、互助计划和保险做了一个区别分析：

首先像轻松筹这样的大病筹款，确实能帮助到一些家庭，但也只是事后补救的一种手段，并且要想筹到足够的钱，并不容易。

其次，我们讲解了互助计划，其平台本身、保障内容、还有以后的扣款额度，都有很多的不确定因素。

所以无论是大病筹款还是互助计划，都不能替代保险。

保险具体保什么，不保什么，怎么保，全都写在合同里受法律保护，相较而言，保险是更严谨的金融产品。

不管是大病筹款、互助计划、还是保险，其实都是应对风险的方式。

希望这一讲能帮助你更好的了解它们各自的特点，这样才能客观看待它，用好它，从而找到适合自己的保障方式。

如果你对保险还有任何疑问，欢迎在节目下方给我留言，我会将留言一一整理，在接下来的节目中进行答疑解惑。

咱们下一讲再见~