进阶8：哪些人适合香港保险？｜资产配置与保全

到底哪些人适合买香港保险？

第一，有移民计划，或者计划将孩子送出国留学。目前国内任何一家保险公司的重疾险都规定，疾病的诊断和治疗必须在国内公立二级及二级以上医院，部分保险公司可以接受国内私立医院，但仅限于国内，不包含港澳台地区。而香港所有保险公司的重疾险认可任何国家合法成立的医院，以及国内三甲医院的诊断和治疗。对于有长远移民和子女留学计划的家庭，应尽可能选择香港重疾险，避免日后人在国外，无法理赔的隐患。谈到这个问题，可能有人会问，既然我人在国外，怎么理赔香港重疾险呢？这个跟国内一样，把病历和检查报告拿给保险公司，或快递给保险公司。

第二，希望家庭资产得到安全配置的人，主要是做生意和做实业投资的企业家。由于国内大部分企业都存在过公私帐不分的情况，一旦企业面临债务危机，个人和家庭财产可能会遭到法院的冻结和清偿。目前国内保险从业人员建议购买人身保险，进行债务隔离，但国内各省高级法院对保险这类特殊资产，是否应该强制退保变现，偿还债务，存在很大分歧。目前，国内主流的司法判决分别如下，对于医疗险、重疾险、寿险和意外险这类人身保障属性强的保险，无需退保变现偿还债务，对于年金险、分红险、万能险和投资连结险这些投资属性强的保险，依法判决退保变现偿还债务。这里面有三个省份是特殊情况，浙江、江苏和山东三省，无论是哪一种保险险种，都要执行退保变现，偿还债务。从根源上看，最好的债务隔离是从制度上进行隔离，由于香港和内地执行两套不同的法律体系，内地司法无法影响香港保险。对于希望家庭资产得到安全配置，保本又收益稳定，香港保险，乃至美国保险，是最佳的风险保障选择。

第三，国内改革开放已经走过了40年，部分国人在改革的红利中积累了一定的财富，其中最主要的资产便是房产，而随着人口老龄化的日益严峻和财富两极分化，国家财政面临越来越大的挑战，开征遗产税和房产税迫在眉睫，为了全面铺开遗产税和房产税，国家自2016年以来正式执行不动产登记。同时，在房地产不温不火的行情下，动辄几十上百万首付的房地产投资，不仅门槛高，流动性也极差。在部分城市房地产处于有价无市、空置率高的境地下，选择香港分红储蓄险，不仅投资收益率高、领取方式灵活，并且可以不限次数更换被保险人和保单持有人，实现一张保单三代人无遗产税传承，而这种更换被保险人的传承方式，目前国内保险还无法实现。

无论是外在因素，还是家庭的内在因素，完成财富积累后，追求财富的安全和稳健都是一种刚性需求和梦想，只是每个人的方式不同。