进阶10：香港重疾险和国内重疾险的条款差异（上）｜脑中风理赔

本期开始，我们来了解一下香港重疾险和国内重疾险在理赔上的主要区别。这一期我们讲一下重疾险中最常见的疾病——脑中风。

脑中风已经成为中国家庭难以承受之痛，许多上了年纪的患者因为脑溢血或脑梗塞而致残，成为家庭的沉重负担。虽然脑中风严重，但我们要认识到脑中风并不等于终身残疾，脑中风后如果可以得到良好的护理，依然有机会正常的工作和生活。可是，康复治疗是一个漫长的过程，不仅需要患者家属的耐心照顾，在治疗上也需要经济上的支持，这时候保险理赔款什么时候可以拿到手，就尤为重要。

首先，我们来了解一下国内重疾险关于脑中风的统一定义。

因脑血管的突发病变，引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。疾病确诊180日后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：

一、一肢或一肢以上肢体机能完全丧失；

二、语言功能或咀嚼吞咽功能完全丧失；

三、自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上。

上述内容我们如何理解呢？我们用通俗的语言概括。

第一，脑中风后需要观察180天，也就是半年；

第二，理赔时需要提供核磁共振或CT扫描等影像证明；

第三，至少需要有两个大关节不能自由活动，等于半身不遂；

第四，基本不能说话发声；

第五，只能靠鼻饲管进食流食，无法咀嚼和吞咽食物，包括喝水；

第六，生活基本无法自理；

以上第一点180天观察期是必须满足，第二点检查报告是必备条件，第三到第六点只需要符合其中一条即可，然而观察期180天几乎等于判了终身监禁。国内重疾险关于脑中风是统一定义，条款的全称是“脑中风后遗症”，而非“脑中风”，时间上要求180天，目的在于确定脑中风患者终身残疾才赔。临床上，脑中风不等于终身残疾，我们的大脑有很好的自我恢复能力，一旦180天内，病人的情况有所好转，则不能向保险公司索赔，这也是国内重疾险规定脑中风观察期180天的原因。试问有谁会为了等理赔款，而放弃康复的机会呢？

我们再看一下香港重疾险关于脑中风的常规定义。

脑血管事故包括脑组织梗塞、大脑及蛛网膜下腔出血、脑梗塞及脑血栓。

确诊须满足以下两个条件：

一、由神经科专科医生确诊，并且中风发生后至少连续四个星期，被保险人持续出现神经功能障碍；

二、通过核磁共振、CT或其他影像技术确诊中风事故。

结合香港重疾险关于神经功能障碍的定义，我们可以通俗概括为：

第一，脑中风后需要观察四个星期，28天；

第二，需要提供核磁共振或CT扫描等影像证明；

第三，出现身体麻痹、局部乏力、发音困难、吞咽困难，或步行困难即可获得全额赔偿。

讲到这里，部分保险从业人员可能会愤愤不平，国内重疾险不是还有一条轻度脑中风条款吗？理赔条件没有这么严苛。是的，国内还有一条轻度脑中风条款，但乐森发现很多保险从业人员不怎么看条款，更没有理解条款的深层含义。轻度脑中风同样要求180天观察期，并且要求肢体肌力为三级，或三级以下。三级是什么概念呢？肢体肌力三级，等于病人需要扶着四条腿的辅助器械，来保持身体平衡，在外力触碰下，就会摔倒，同时国内轻度脑中风只能获得部分赔偿。香港重疾险不区分严重脑中风，还是轻度脑中风，不要求脑中风后需要达到严重的残疾程度。通过对条款的解读，我们可以得出，国内重疾险和香港重疾险的理赔侧重点不同，前者要求达到残疾程度，后者关注的是，是否真的发生了脑中风。