试听180秒【第9讲】能实现海外医疗的保险，买境内的还是境外的？

各位听众朋友，大家好。我是中欧国际工商学院的金融与会计学教授芮萌。欢迎大家来到投资理财的课程。

我们今天来聊一聊海外的医疗保险。到底是买境内的保险还是买境外的好。今天我们一起探讨一下：能实现海外医疗的保险，境内的好，还是境外的好？

在给大家回答这个问题之前，我们首先来看一组近年来海外医疗方面的数据，根据行业报告显示，在中国整体海外医疗项目当中占比最高的是复杂疾病的治疗，占将近40%。

其实这个原因很简单，因为2010年到2014年在海外上市的49个抗癌新药当中只有6个在中国上市，可以供患者使用。而在2016年美国食品药品监督管理局批准的72个抗癌新药当中，其中只有不到30%在国内上市。

再一个，国内的癌症的平均生存率只有31%，而美国的生存率为66%。客观来讲，西方国家在药物研发和医疗技术的应用上的确要优于国内，这是不争的事实。所以这就是为什么国内的患者选择到海外就医的主要的原因。

中国医疗虽然起步比较晚，但是这些年在国家的政策的引导下，通过积极开放式的引导与合作，努力高质量的服务。

这些年，大家对于健康保险购买和储蓄的意识逐步增加，很多人选择到大陆以外地区购买医疗保险，交通的便利使得境外的保险公司成为很多人买保险的选择。内地居民到境外投保的保费一直大幅增长。就前面药神中的例子中，境内投保还是境外保险哪个服务好这个问题，我们应该分几个点来看，简言之，外国的月亮不一定总那么圆，境内的服务质量不一定总抓不上去。

我认为选择出国看病的人群主要有这么几类：患有重大疾病，比如癌症，国内医院无法确诊的疑难病症、多家医院诊断不一的罕见病患者、国内治疗中告知无能为力的患者、需要高难度外科手术或微创手术，比如器官移植，还有就是那些去国外旅游、探亲、商务的人群等等。

根据2018年国家癌症中心统计的数据显示，全国恶性肿瘤新发病例数有380万人，癌症死亡数有229万人，相当于每天有超过1万人被确诊为癌症。我们中国人对自己国家的医院存在的问题再熟悉不过了，看病先找关系，住院先要找关系优先选病房，手术给红包优先上手术等等。

讽刺的是，对于那些没有硬关系，一心只想看好病的普通老百姓来说，在等待就诊的这段时间里他们就错过了最佳治疗时期，硬生生从癌症早期到癌症晚期的群体大有人在。国外的医疗技术和中国的医疗相比是较先进的，出国看病无疑成为这些患者的新选择。他们认为发达国家的医疗技术和高质量新药能够挽救自己的性命，可以为他们带来新的希望。但是出国看病并不是一件简单的事情，在海外就医需要解决许多不适，比如语言沟通、体质问题和财务问题等。

首先是灵活性的问题。虽然海外医疗保险的核心是治病，但是一些附加方便性的服务比如接机、安排就医车辆、语言翻译、证件丢失这一类服务一定会让患者操更少的心。我承认国外的医疗技术更精湛，但不可否定的是，中国对市场中消费者的连带需求研究的更加透彻，因为中国的市场竞争较为激烈。

为了获取更多客源，一些境内的海外医疗保险确实是站在了我国患者的角度思考问题，比如中国有些保险公司实行的海外就医包干政策，一价兜底患者围绕医疗产生的所有支出，提供一站式定制类服务，既省时又不用患者操太多心思。

相比之下，境外的海外医疗保险服务比较标准化，一个价格定位一个服务，条款的延展性较差，如果患者在全面预测到未来可能需要的医疗服务之前就冒然选择医疗计划，到时候赔付范围是不可能会根据实际需求改变的。

其次是条款赔付，中间商，还有法规制度的问题。举一个好理解的例子，比如，你从中国境内的经销商手里直接购买香港的医疗保险和在香港本地购买医疗保险是很有差别的，就像你找代购买商品和在本地买商品价格肯定不一样，中间商是肯定会赚差价的，对价格和分红收益敏感的人群还不如到境外本地购买。

而且香港和中国政治制度的差异也会间接导致在保险产品制定方方面面的不同，比如儿童先天性疾病在香港基本上是纳入受保范围的，但是在内地有的保险产品是责任除外的，再比如说，对双耳失聪的判定，内地要求是大于90分贝，香港的要求是大于80分贝。

在法规层面上，中国保监会之前正式发过一个《 中国保监会关于内地居民赴港购买保险的风险提示》，明确指出香港保单不受内地法律保护，大陆人在香港买保单，在两地均不受法律保护，因为香港规定非香港居民购买的保险纠纷不予受理。这样一来，想购买境内外的香港医疗保险事宜还需要多考虑。另外，香港的保险政策变化比较快，也请大家购买之前及时的更新。

第三点，在去国外进行短期旅游、商务、探亲活动时，尤其是欧洲申根国家，先在中国境内购买一份保额不低于3万欧元的医疗保险是获取签证和决定停留时长的先决条件。

其次，如果在国外购买医疗保险的话，患者可能会遇到一个情况，就是签证到期人治疗回国之后，境外保险公司赔付慢或者拒绝赔付或者要求本人到场提供证据，这种跨国沟通就比较麻烦。

相比之下，在国内买一份海外医疗保险就方便多了，因为国内商家大多追求高质量，直接支付，和简化理赔流程的服务。况且这几年中国的移动通信发展的这么迅猛，用手机上传一下医院的账单就能实时赔付，何必费时费力用传统的邮寄方式呢？

那么购买海外医疗保险产品需要注意些什么呢？

我建议大家在购买时先看合约中的免责条款，像那些寻求刺激的项目，过山车、跳楼机有的公司是不保障的，同时应结合自身的医疗需求情况，以免到时候费用发生，保险公司又不赔偿的情况。

另外，保险嘛，我们交了保费就一定要最大限度享受保险带来的效益，所以，我们应该把海外当地的消费水平掌握清楚。像美国，日本，新加坡这些地区的消费水平和医疗费用比较高，高到一定程度，我给大家讲一下。

我们的生活中不难见到这样的场景——一辆救护车呼啸而过，长笛鸣起，所有的私家车纷纷让行，管它路口是红灯还是绿灯，都能够一路畅行。在中国人的意识中，遇见问题叫救护车才是正常思维。

但是在美国，许多报道表示看到有人受伤、昏倒，却要求围观者“千万不要叫救护车”！不是怕麻烦，不是自己能够扛得住，而是叫不起！以美国中部地区为例，中部算美国消费水平比较低的地区了，但是单单急救车出一次诊就需要近900美金，出动直升机救护伤员一次需要差不多2000美金，如果患者没有足够的保额，到时候手里拿着保单还要自掏腰包补齐医疗费是个很悲催的事情。

其次，患者应该多留意保单生效时间和终止时间。有些海外医疗保单的生效时间是以境外当地时间为准的，这就有可能会发生一种情况，就是人在海外发生意外，保单还没生效。所以大家应该好好计算一下时差，以保证保单服务能最大限度覆盖在海外的时间，以防不测。

最后，如果在海外出险，建议大家牢记紧急救援电话和保留好所有医院的诊断报告和费用凭证，方便在当地或者回国后提供证据申请赔偿支付。

讲了这么多，相信大家心里对境内外能够实现海外就医的保险谁更胜一筹这个问题，自己心里也有了自己的答案。

这就是今天我想要和大家分享的内容，大家如果还有其他关心的问题，欢迎留言或评论。谢谢。