保险不是你想买，想买就能买

我们常常会遇到有些人的保障观念非常高，但是总不“着急”购买保障。他们认为：买保险就像购物一样，只要我有钱了，想买多少就买多少，想什么时候买就什么时候买。所以，现在不着急，等有了“闲钱”再考虑。
然而，购买保险其实是有条件的，保险公司对被保险人的健康风险有严格的审核，对患有疾病，乃至仅有疾病前兆的准客户，会采取加费、延期和拒保等方式处理。而这些病症前兆在医生看来根本还不是病，只是隐患！这是时候就出现了，明明医生都说没有问题，为什么保险公司要将保险责任除外甚至拒保？

当我们购买寿险时，保险公司会从成本和风险控制两方面考量，对被保险人有诸多的要求、限制（如健康体检），而且所购买的保障额度越高，要求就越严格，不合正常投保要求的，加费、延期甚至拒保。  

由各家保险公司所公布的加费“排行榜”显示，排在前10位的加费原因分别是乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常、血压高、血尿、血糖高、肾结石、乳腺结节、胃病（胃炎、胃溃疡），其中乙肝、体重过重、血脂高、肝功能异常前4位占到80%以上的比例，乙肝一项超过30%。拒保原因前十“排行榜”与加费的大体一致，只是程度上的不同。

这些理由也许让一般消费者大吃一惊，他们质疑道，体重过重算什么病？医生大概也只是说，回去注意一下，平时控制饮食、多运动。不就可以了，为什么体重过重也要加费？
    这就涉及到临床医学与寿险医学的区别。我们去医院看病，临床医学是帮我们查出病因，治愈或减缓疾病；而寿险医学是从未来发展的角度来看该症状导致的风险因素——它们对死亡率增加的影响，寿险医学是健康核保的基础。对寿险核保来说，看的是疾病的隐患，如你的血压、血糖没有发展到高血压病、糖尿病，但你有这个倾向，这种危险的因素在，相较正常体质的人而言容易导致高血压病、糖尿病，据此确定（承保）费用，毕竟，以健康为标的的保险大部分是保终身的，要从现在看你几十年以后的风险，是不是比普通人群为高？若发展到有明确病状时，消费者可能便已丧失投保资格了。
     所以回到什么时候买保险最划算的问题，不论对于哪一类客户而言，尽早投保越划算，别等丧失资格才想起买。那时就晚了！当自身条件允许，尽量优先匹配保险期间为终身的健康险产品，再选择定期健康险产品阶段补充保险金额，这样可以有效的防止因身体发生变化，而引起的无法再购买健康产品的情况出现。

今天ONELOOK家庭保险管家带给大家的保险不是你想买，想买就能买专题就结束了，感谢大家收听，我们下期再会。