试听90秒第18讲：用你的小聪明，和信用卡账单聊聊人生

一、账单分期和网上借贷，哪个更划算？

很多卡友们经常遇到一个问题：还款日到了，却暂时没钱。那么，从网上借钱还信用卡和账单分期，哪个更划算？

针对这个问题，小姐姐查了十家主流信用卡的利率，对比了一下网上借钱的代表性平台，如阿里借呗、京东金条、微信微粒贷等，得出了下面这张表格：

首先，我们可以看到，微粒贷的实际年利率达到了18%以上。所以一定不要借微粒贷来还信用卡，得不偿失。

第二，在这些银行中，大银行的分期利率普遍较低。比如说，建行、农行都在13%左右，招行也只有14.3%，比借呗、京东金条，要便宜很多。

这里再强调一下，工行经常有利率优惠，不管是分一年、分两年，实际的年化利率只有7.3%，不到其他银行的一半。

所以如果你的信用卡是工农建招这样的大银行，直接打电话给客服做账单分期。如果是工商银行这么慷慨的银行，一定要多分期、常分期。

另外现在分期业务竞争很激烈，银行经常会给优质客户打电话，给出更低的分期利率来。大家存好这张表，接到电话时对比一下心里就有数了。

二、怎样计算实际利率？

细心的人会发现，上边表格第三栏出现了“实际利率”这个概念，很多人都想知道这是怎么算出来的，其实这牵扯到一个概念——IRR。

IRR也称内部收益率，它不等同于年化收益率，因为IRR考虑了资金的时间价值（Time Value）。做过投资的朋友都知道，资金投入以及回流通常不是一次性的，也就是现金的流入流出都是多笔的，这就是IRR存在的原因。

IRR这个概念比较复杂，对于我们来说，了解它能用来算借钱的真实成本就可以了。

那么如何计算IRR呢？

假如我这期的信用卡账单是128000，我要分期1年，打开Excel，这样输入：

在Excel的第一列输入借款时间，从1-12，代表12个月。然后第二列输入银行给我的128000元和每一期的月供11200元。

然后如上图，在旁边的空白单元格里，输入：

=IRR（按时间顺序选中所有金额）*12

就会自动得到借款实际利率是9.1%。

不仅是信用卡分期，IRR还可以用来计算房贷、车贷、花呗、白条、基金、P2P等很多产品的真实利率。

IRR还有各种变体，比如说有的贷款先收手续费，每个月还本，这时候利息怎么算呢？

举个例子，我借5万元，借6个月，提前付手续费3000元，以后每个月还8333元。

这就相当于我一开始借到手的现金流，不是5万，而是50000-3000=47000元。

那IRR就是：

万变不离其宗，只要知道，刚开始拿到手多少钱，以及每个月要还多少钱，最后在旁边输入IRR公式，就可以算清楚了。

狡猾的平台、银行，绝不会把实际利率告诉你，他们只会说月费率只有X%，你只需要每月/年还X元就可以了，看起来很便宜，实际上利息一点都不少。但是，如果你学会了自己计算IRR，很快就能得知真实利率，这样就再也不会轻易上当了。

今天的课程就到这里了，你学会如何计算真实利率了吗？如果你对课程内容有任何疑问，欢迎给我留言，我们下期再见。

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