201【保险科普】相互宝分摊金暴涨50倍，还值得加入吗？

大家好！欢迎来到深蓝保，我是为你解决保险问题的深蓝君，今天要和大家聊的话题是支付宝的相互宝。

作为互助计划的热门产品，相互保目前的参与人数已经突破了8 千万。

随着参与人员的增多，相互宝的理赔人数和分摊金额也在激增，也不乏拒赔案例。

今天深蓝君就来聊聊 相互宝的那点事，看看这个互助计划值得加入吗？

相互宝理赔，为什么越来越多？

如何看待相互宝，有哪些优劣势？

有了相互宝，还需要商业保险吗？

最近不少朋友反映，相互宝的分摊金额怎么越来越高了，我们一起来看看。

深蓝君发现，相互宝 7月这期虽然每人只分摊了 1.48 元，并不算多，但相比于2 月份的3分钱，却已经涨了50 倍。

这是为什么呢？

首先，跟等待期有关

相互宝在90 天的等待期内，得了疾病出险是不赔的，只能赔意外导致的疾病。

然而如今，从成立到现在有 9 个多月了，很多人都度过了等待期，符合理赔要求的人自然只多不少。

同时，加入的人也越来越多，从一开始的几百万人，到现在有8000万用户，如果理赔率不变，参加的人数增加了，理赔量自然也就上升了。

其实分摊金额变多，是在意料之中的，不过支付宝官方也曾说过，预计2019 年人均分摊不会超过 188 元。

但2019以后，金额具体会上涨到多少，我们也不得而知。

相互宝上线一年来，发展十分迅速，除了支付宝这只大力推手之外，还因为和传统保险相比，它的门槛非常低。

“ 先保障，后缴费 ”，前期不花一分钱就能加入。

此外，相互宝还引入了“ 陪审团 ”机制，对于有争议的案件，会公示出来，由会员决定该不该赔，增加参与感。

但是硬币都有两面，除了优势，跟传统保险相比，互助计划也有4 点不足不容忽视。

首先要面临无法获得赔付的风险

保险的本质是具有法律效力的合同，但互助计划并不是保险，因此相互宝存在一定的不确定性，比如宣传资料的三种情况如果遇到，计划就会停止。

一是出现不可抗力或政策因素

二是官方因为某些原因停止服务

三是成员少于324 万人的话，有权终止或调整计划

因此我们要知道，互助计划有可能是无法持续的，而保险有国家兜底，理赔的稳定性是可以保证的。

其次，相互宝的风险还在于，保障内容随时可能会改

保险的保障内容，保什么、不保什么都是固定的，合同上白纸黑字不能变，而互助计划不是保险，并不受限制。

比如今年5 月起，相互宝就修改了甲状腺癌的理赔规定，对甲状腺癌，目前只赔 5 万互助金，而之前是可以赔30 万的。

虽然甲状腺癌治疗费用不高，但免不了让人担心，以后再修改其它理赔规则，可怎么办呀？

第三个不足是，随着年龄增长，相互宝的保费会增长，保额却降低了

在40 岁以后，相互宝只能有 10 万的保障，这个“上有老，下有小”的年纪，10 万能有什么用呢？

而绝大多数的重疾险，40 岁以后，照样可以买到 50 万以上的保额。

我们看到， 随着互助计划理赔数量越来越多，人均分摊的金额还会上涨。相比重疾险，每年交多少钱都是固定的，并不会涨价。

除此之外，还有一个不足就是理赔时效不固定

在相互宝7 月的第二期公示中，我发现一些 2、3 月份就被确诊为癌症的患者，在 7 月份才被公示获得理赔。

其中一部分原因，可能就是理赔案例越来越多，调查压力加大，时间也拖的比较久。

而保险公司一般都是规定在收到理赔报案后，必须在30 日内做出理赔结论的，时效性更好。

世上没有完美的产品，因此我们只有了解了相互宝的优缺点，才能更理性的去看待它。

相互宝成立以来，目前累计理赔案例已经超过了1000 个，从最新公示的理赔案例来看，还是有很多地方值得我们警示的。

首先我们需要更加关注高发癌症

经过研究发现，在此次相互宝公布的496 例案例中，癌症患者占了将近一半，其中理赔最多的仍然是甲状腺癌。

深蓝君也整理过2018年近 30 家公司的理赔数据，得到的理赔趋势大致相同。

癌症的理赔，基本上都占到各家公司总数的70% 以上，其中无论男性还是女性，甲状腺癌都是最高发的癌症之一。

虽然这次相互宝的理赔样本还不太多，但整体来看，癌症仍然是最值得我们关注的疾病。深蓝君建议大家，一定要养成定期体检的习惯。

其次，保险还是要早买早保障

很多人觉得，只有老年人才会得重疾，年轻人身体健康没必要买重疾险，真的是这样吗？

从这次相互宝的理赔年龄来看，发现30-39 岁的人竟然占了 41%，不算低了，而这个阶段的人，往往“上有老，下有小”，家庭负担都很重。

相互宝的出现，唤醒了更多人的风险保障意识，这对整个行业来说意义十分重大，在此要为蚂蚁金服点个赞。

但也希望大家知道，相互宝并不是保险，并且差异很大，抵御风险的能力十分有限。

无论你是否参加了相互宝，要想没有后顾之忧，一定要买商业保险作为可靠的后盾。

好，以上就是本期节目的全部内容，希望可以帮到广大朋友了解到，相互保是怎么一回事儿。

如果有任何疑问，欢迎在我们的节目下方留言，想了解更多保险干货，可以关注我们。

感谢您的收听，我们下期再见~