52.高端医疗系列篇：什么样的医疗保险可以称之为高端医疗（一）

从今天开始，接下来的节目，我将和大家聊一聊有关高端医疗的话题，百万医疗大家应该都非常熟悉，但是对于高端医疗的领域，大家可能会觉得很陌生，给人直观的感觉就是，高端医疗很贵，买不起，其实高端医疗并没有大家想象的那么夸张，今天我先给大家讲一讲，虽然大家都听过高端医疗的名词，但是究竟什么才可以称之为高端医疗呢？

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为什么高端医疗保险如此别致？它和其他的医疗保险究竟有何本质上的不同？

我认为，真正的高端医疗保险，是一份用的住、用的久、可以提供更多选择权的医疗保障。

用的住

今天我们先讲一讲什么叫做用的住。、

我们需要的是一份可以用的住的保障，而不是一份暂时性的心里安慰。

什么叫做用的住？与其讨论什么叫做用的住，不如我们来说说什么叫做用不住。

年轻时交了几十年的保费，也没有理赔过，可是等到自己老了，真正要用到的时候，产品停售了，这叫做用不住；

第一年用的挺好，第二年续保重新核保的时候，个人涨费了100%，你说你是续保还是不续保？变相让人退保，这叫做用不住。

那么，怎样才算用的住呢？

1.品牌

不是说保险就是一份合同吗？和公司的大小没有关系，为什么要看品牌呢？

其实高端医疗和重疾不一样，重疾险白纸黑字写进合同条款，符合就赔，不符合就不赔。不会因为你公司品牌大，不满足合同要求，也赔你钱。

但是，高端医疗不一样，高端医疗讲究的是信誉和口碑。

众X互联网保险公司，百万医疗卖的很成功，就也想来高端医疗领域插一脚，想把高端医疗的价格打下来，奈何还是功力尚浅，经验不足，一味的低价，导致了公司负担不起亏损。

公司主打的一款名为X享的高端医疗，客户在第一年都买的保费只有26000块，但是由于整个保单年度理赔了5万多，导致第二年续保的时候，加费了130%，保费达到了6万多，客户买还是不买呢？

试问，这种产品，不仅损害客户的利益，而且还影响了保险公司的口碑，谁还敢推荐呢？

而反观Bupa这样的大品牌公司，即使发生了高额的理赔，也不会因为个人的理赔而进行单独涨费，有位英国的老太太，在购买了bupa的高端医疗保险后不久便患上了疾病，保险期间产生的高昂医疗费用，Bupa全部全额报销，一直到老太太离开人世，也没有针对个人单独涨价甚至拒赔，依然按照正常的费率继续保障，2016年Bupa集团还发过讣告，对老太太进行了悼念。

所以对于做高端医疗保险的公司，信誉和口碑是非常重要的，因为如果一旦出现了因为理赔而单独涨费甚至拒保的情况，现有的客户一定会想，一旦我也理赔了，那么是不是也会被单独涨费或者拒保，如果真是这样的话，我得早点换一个稳定的产品。

自高端医疗进入中国以来，像AXA、Allianz、Bupa、Cigna这些公司，在产品、服务等方面都是第一梯队的健康管理服务商，产品都非常有特色的，而且续保十分稳定

2.续保

2018年6月13日，保监会下发文件：

短期健康保险不含有保证续保条款。消费者在购买保险期间在一年及以下的互联网短期健康保险产品时，应注意此类产品不含有保证续保条款。

《健康险管理办法》中明确规定：

“保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。”

也就是说，“保证续保”必须满足三个条件：

1、保证期满后可投保：产品不随意停售。

2、条款不变：不会因为理赔过疾病就条件承保。

3、费率不变：即使是理赔过的病症也能继续按原费率承保。

因此，像高端医疗保险这种短期的医疗险产品，在条款中必然不会含有保证续保的字眼。但是我们还是会在不同保险公司的条款中感受到是否有诚意。

下面是两款不同保险公司高端医疗产品关于续保的条款内容，如果是你，你会怎么选呢？

保险公司A

保险公司B

好了今天关于高端医疗的内容就到这里，接下来的很多节都是有关高端医疗的内容，有想要咨询保险的同学，欢迎大家添加我的微信。喜欢节目的朋友们欢迎点击一下关注和订阅。